ריבית הפריים עלתה, מה לעשות עם המשכנתא?

לפני כשבועיים וחצי התבשרנו כי ריבית בנק ישראל עלתה בחצי אחוז והגיעה לשיעור של 3%. כתוצאה מכך, ריבית הפריים עומדת היום בשיעור של 4.5%. המשמעות היא שהרבה מאוד אנשים “הרימו גבה” לנוכח העלאת הריבית ולא מעט אנשים יתחילו לשלם מחודש הבא משכנתא קצת יותר גבוהה ממה שהיו רגילים עד כה (בהמשך הפוסט אכנס למספרים ואראה כמה בדיוק).

בפוסט שפרסמתי לפני כשמונה חודשים קראתי לציבור רוכשי הדירות לבדוק טוב מאוד את יכולת ההחזר שלהם ביום שריבית הפריים תעמוד על 7%. אז נכון, ריבית הפריים היום הינה בגובה של “רק” 4.5%, אך עדיין אני מחזיק בדעתי כי היא בהמשך מסעה למעלה ומי שלוקח משכנתא ומעוניין לשלב את מסלול הפריים בתמהיל ההלוואה שלו, חייב (אבל הפעם חייב!) לבדוק מה יקרה להחזר המשכנתא שלו ביום שהריבית תגיע לגובה 7% ואף יותר.

בפוסט הקרוב אגע בכמה נקודות:
1. בכמה ולמה הריבית עולה ?
2. איך זה משפיע על גובה ההחזר של כל אחד מאיתנו במשכנתא?
3. מה הצפי להמשך?
4. מה כדאי לעשות היום על מנת להתגונן מפני עליות נוספות של הריבית?

אז בכמה ולמה הריבית עלתה ?

בחודש אפריל 2009 (מעט לאחר המשבר העולמי), ריבית הפריים בישראל עמדה על 2% בלבד, מאז באופן עקבי ויציב היא בעמדת זינוק ובינתיים הספיקה לטפס עד לרמתה הנוכחית של 4.5%.

איך זה משפיע על המשכנתא שלנו ?
על מנת להדגים כי מסלול הפריים הוא מסלול שבו ההחזר החודשי אינו צפוי  ומשתנה  עם כל עליה או ירידה של ריבית הפריים.  ניקח לדוגמא זוג שלקח משכנתא של מיליון ₪ לעשרים שנה והצמיד את כולה למסלול זה:

בחודש אפריל 2009 הזוג שילם: 5,059 ₪ לחודש. בחודש אפריל 2010 הזוג ישלם: 6,326 ₪ לחודש.
משמע, עליה משמעותית של 1,267 ₪ בהחזר החודשי ובחישוב שנתי, מדובר על תוספת של יותר מ15,000 ₪ ריביות רק בשנה!

מה הצפי להמשך ?
כמובן שלא ניתן לדעת מה יקרה בוודאות, המשק נמצא תמיד במצב של שינוי ולא ניתן לחזות את המחר, אך אם מסתכלים על הצפי לאינפלציה וממנה גוזרים את הצפי לריבית, נראה כי הריבית היא עדיין במגמת עלייה . כלומר, על פניו הריבית צפויה להמשיך ולעלות. ייתכן כי קצב העלייה יהיה מתון יותר, ויתכן שלא.

מה ההמלצה שלי ?
במידה וכבר יש לכם משכנתא והיא צמודה באופן מלא (או רובה) למסלול הפריים, ייתכן וזה הזמן להגיע לבנק למשכנתאות ולבדוק את המחזור של המשכנתא, בין אם למשכנתא צמודת מדד ובין אם ל ‘משכנתא בטוחה’ (משכנתא בטוחה היא משכנתא שאינה צמודה למדד או לריבית, וההחזרים החודשיים נותרים ללא שינוי לאורך כל חיי ההלוואה). האויב הגדול הוא העצלות שגורמת לנו לדחות את השיחה לבנק למשכנתאות, לברר על מחזור חלק מהמשכנתא. עצלות זו עלולה להכביד עלינו משמעותית ככל שהריבית תעלה. במידה ועדיין לא לקחתם משכנתא, הייתי ממליץ לשלב את מסלול הפריים יחד עם מסלולים אחרים. למסלול הפריים נותרו יתרונות רבים (הוא אינו צמוד למדד וניתן לפירעון בכל עת), אך יחד עם זאת הוא מסלול שבו ההחזרים החודשיים אינם עקביים ומשכנתא שמסתמכת ברובה על מסלול הפריים היא משכנתא מסוכנת שעשויה להכביד עליכם בעתות של ריבית גבוהה.

אנחנו בלאומי בלוג נמצאים פה לכל שאלה שלכם. אשמח גם לשמוע את תגובותיכם על הנושאים שהעליתי בפוסט ועל האקלים הכלכלי ובכלל.