כהן משה

המשכנתא החדשה

כהן משה
מה אומרות ההנחיות האחרונות של בנק ישראל?

מה אומרות ההנחיות האחרונות של בנק ישראל? מומחה לאומי למשכנתאות מביא לכם את העדכונים האחרונים לגבי נטילת משכנתאות
מחיר הנדל”ן בישראל הוא אחד הנושאים המדוברים ביותר כיום. יש החושבים שהעלייה הנמשכת במחירים דוחפת רוכשי דירה לקחת על עצמם התחייבויות וסיכונים שלא בטוח שיוכלו לעמוד בהם. אנחנו רואים אותם – מדי יום, מדי שבוע – משפחות שרוצות דירה משלהם, בלי בעל בית על הראש ואת הביטחון שדירה בבעלותם יכולה לתת להם.
כשמחירי הדירות עולים, גדל הפער בין מחיר הדירה לכסף שיש בידי הרוכשים לצורך הרכישה.
התוצאה היא שרוכשי דירות, ובעיקר זוגות צעירים, מגרדים כל שקל שאפשר, מכל מקור אפשרי (חסכונות, הורים, הלוואות על חשבון קרנות השתלמות וכיו”ב) וכשזה לא מספיק – לוקחים גם הלוואת משכנתא שנוגסות חלק גדול מההכנסה החודשית שלהם, למשך שנים ארוכות.

גם אם בעת לקיחת המשכנתא המספרים מסתדרים, הלווים – שנשארו כזכור בלי חסכונות ועם התחייבות חודשית משמעותית – נוטים שלא לקחת בחשבון הפתעות – נעימות ולא נעימות – שעשויות לקרות לכולנו במהלך חיינו: פיטורים ממקום העבודה, ירידה בשכר, או אפילו סתם תיקון יקר ולא מתוכנן של הרכב המשפחתי. גם חדשות משמחות עלולות לשבש את התכנון הפיננסי: ילדים, למשל, הם אושר גדול, אך לעיתים נלוות לו עלויות כלכליות לא קטנות…

אירועים כאלה, שברגע רכישת הדירה לא בהכרח נראים אמיתיים או קרובים, עשויים ליצור מצב שבו נוטלי משכנתאות לא יוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים. זה גם המצב שממנו מודאג בנק ישראל, אשר כבר הטיל בעבר שורה של מגבלות על נוטלי המשכנתאות, ובתחילת חודש ספטמבר פרסם מגבלות חדשות על נטילת משכנתא.

ההנחיות החדשות כוללות שלושה מרכיבים עיקריים:

  1. הבנקים לא יוכלו לאשר משכנתא ללווים אם ההחזר החודשי יהווה יותר מ-50% מהכנסתם הפנויה. עם זאת, לבנק שמורה הזכות להחליט מה יחס ההחזר הרצוי מבחינתו – בתנאי שההחזר לא פחות מ- 50%”.ככלל אצבע, אנחנו ממליצים שההוצאה על המשכנתא תהווה לא יותר משליש מההכנסות הפנויות של משק הבית. כך למשל, אם ההכנסה הפנויה של משפחה היא 15,000 שקלים, ההנחיה אומרת שהבנק לא יאשר משכנתא שההחזר החודשי בה עולה על 7,500 שקל. הבנק מצידו, יעדיף ברוב  המקרים שההחזר לא יעלה על 5,000 שקל לחודש.
  1. הבנקים לא יאשרו משכנתאות לתקופה של יותר מ-30 שנה.
  2. תמהיל ההלוואה ייבנה באופן שלפחות שליש יינתן בריבית קבועה (צמודה למדד או שאינה   צמודה למדד) ועד שליש מההלוואה יכול להינתן בהלוואות הנושאות ריבית, שניתנות לשינוי במהלך תקופה קצרה מחמש שנים (פריים, משתנה כל שנה, משתנה כל שנתיים וכו’).

הנחיות אלו מגבילות למעשה את הסיכון שלוקחים על עצמם הלווים, ומגנות הן על הלווים והן על הבנקים מפני סיכונים מיותרים. 

תגובות הקוראים (4)

  1. שגיא

    שלום משה,

    חיפשתי רבות ולא מצאתי הגדרה חד משמעית ל”הכנסה פנויה”
    האם מדובר בנטו שנשאר מהמשכורת לאחר הניכויים, כלומר מה שנכנס תכלס לחשבון הבנק ?
    או האם מדובר בנטו לאחר חיסור כל ההתחייבויות, כלומר נגיד ולקחתי הלוואה לקניית רכב ואני מחזיר 1000 ש”ח בחודש, והנטו של המשכורת הוא 10000, אז ההכנסה הפנויה היא 9000 ?

    תודה.

    הגב
    • כהן משה

      שלום שגיא,
      תודה על פנייתך ללאומי בלוג
      הכנסה פנויה היינה הכנסה נטו, בניכוי כל ההתחייבויות.

      בברכה,
      משה.

      הגב
      • יובל

        שלופ משה,
        האם מהכנסה פנויה לעניין הרגולציה של בנק ישראל מורידים תשלומים לגנים, חוגים וכדומה

        הגב
        • כהן משה

          יובל שלום,
          תודה על פנייתך לאומי בלוג
          באופן כללי, וע”פ הנחיות בנק ישראל ונהלי הבנק, שיעור החזר מהכנסה מחושב כיחס בין גובה ההחזר החודשי של כלל ההלוואות לדיור שניתנו ללקוח עד כה + האשראי המבוקש על ידו לבין ההכנסות נטו של הלקוח בניכוי הוצאות קבועות (כגון תשלום מזונות) . בחישוב סך ההכנסות של הלקוח, נלקחות בחשבון הכנסות מעמל (שכר עבודה כשכיר או כעצמאי) וכן הכנסות ממקורות אחרים כגון: שכר דירה, פנסיה וכיוב’.
          לשאלתך, לא מורידים מהכנסה פנויה תשלומים לגנים, חוגים וכו’.

          בברכה,
          משה כהן.

          הגב

שדות חובה מסומנים בכוכבית

תגובתך הועברה לצוות לאומי בלוג ותפורסם לאחר אישורה.

האם אתה מסכים?