חיים קיסוס

אז אחת ולתמיד – האם לקנות או לשכור דירה?

חיים קיסוס
נדמה כי אחת השאלות הכי מדוברות בתקופה האחרונה היא האם לשכור או לקנות דירה. אז לפי מה מחליטים? קבלו מדריך קצר

החלטה כלכלית או רגשית? 

 

בתרבות הישראלית, בניגוד למדינות רבות אחרות, מקובל להיות הבעלים של נכס למגורים ולא לגור בשכירות במהלך כל החיים. למה זה קורה, האם זה כי בשכונה שלנו, המזרח התיכון, נוטים לחפש יציבות? ניתן להניח כי במדינה מתפתחת כמו מדינה ישראל (70 שנה זה עדיין מתפתחת), דור ההורים או הסבים, שבאו רובם מקיבוץ גלויות, שיחרו לחוסן. ויש כאן גם שיקול אידיאולוגי של התיישבות ושייכות לקרקע, ואילו שכירות אינה עונה על הצורך הזה.

 

אז האם ולמה זה כדאי להיות בעלים על נכס? בעד ונגד

 

בקצה האחד יש את מי שבידו כל המזומן לרכישת הנכס ובקצה האחר מי שבידו אפס הון עצמי. אם בחרנו להעדיף לרכוש או להשקיע בנכס למגורים, קיימת נקודת איזון פרטנית למעבר ממצב שכירות למעבר לרכישה או נטילת משכנתה.

 

מהי נקודת האיזון למעבר לרכישה?

 

נניח שאנחנו כבר גרים בסביבה שהיא העדפת חיינו ואנחנו מתגוררים שם כעת  בשכירות, אך רוצים לרכוש דירה. להמחשה, נניח וזו דירת 4 חדרים, בשכונה טובה בפרבר של מרכז הארץ, ששוויה 1.7 מיליון ₪ והשכירות החודשית עליה 4,500 ₪.

 

נקודת האיזון שבה כדאי לשקול לעבור משכירות לנטילת משכנתא היא כאשר גובה השכירות החודשית עולה על תשלום המשכנתא הצפויה.

 

בדוגמה זו, תשלום חודשי בסכום זהה לשכירות, ישרת משכנתה בסך של 950 אלף ₪, עם 25 שנות החזר ובריבית 3%. משמע, נצטרך לגייס הון עצמי של 750 אלף ₪. אם יש בידינו את הסכום הזה אז כדאי לרכוש את הנכס ולשלם על החזרי המשכנתה במקום על השכירות.

 

אם כבר לוקחים משכנתא, עוד תובנה אחת.

 

פיזור סיכונים כמו בהשקעות או שאר ירקות

 

 

הכי פשוט זה לקחת משכנתה עם החזר חודשי קבוע לחלוטין, ריבית קבועה וללא הצמדה. ברם, המושג פיזור סיכונים קיים גם כאן ולא רק בהשקעות ובחיסכון.

שווה לבחון, ככל שמאפשרת הרגולציה, חלוקת המשכנתה לאפיקי ריבית שונים, ריבית משתנה ולא רק קבועה, אפיקי הצמדה, צמוד למדד המחירים או ללא הצמדה ואפילו בחשיפה מסוימת למט"ח. כל זאת, על מנת להתמודד עם חוסר הוודאות הכלכלית שתהיה לאורך חיי המשכנתה.

 

אולי אין נוסחה מנצחת אחת, אבל לפחות תחשבו על זה לפני שתלכו אל המובן מאליו.

 

רוצים לקבוע פגישה לתכנון משכנתא? לחצו כאן >>

 

רוכשים נכס ראשון? משדרגים דירה? או החלטתם לבנות בית פרטי? לחצו כאן >>

 

תגובות הקוראים (12)

  1. שרון

    סוף סוף מישהו שמסביר בצורה כל כך ברורה ופשוטה
    מאמר מצויין!!

    הגב
  2. אופיר

    מחזק את מה שנאמר במאמר

    הגב
  3. Mdk

    מרתק, מרחיב אופקים ומשחרר מהקיבעון והלחץ האינסופי לקניית דירה

    הגב
  4. יהונתן כהן

    מעניין מאוד, סוף סוף מישהו ששופך אור על הנושא.

    הגב
  5. תמיר

    נקודת האיזון לנקודת רכישה היא לא נכונה לדעתי.
    הכותב מניח שההון העצמי – 750 אלף שקלים, נמצאים בעובר ושב לא צוברים ריבית. רוב האנשים היו משקיעים את הכסף הזה ונניח אם הם היו עושים 7% בשנה אחרי מס (סכום יפה וסביר), אז הם היו כמעט מכסים את עלות השכר דירה, מצד שני יכול להיות שערך הבית יעלה בעתיד ואז כן יהיה שווה להם לקחת משכנתא.
    בכל מקרה, ההחלטה לקנות או לא רק מבחינה כלכלית היא לא פשוטה

    הגב
  6. שמואל לוי

    מעניין מאוד .
    נחמד יהיה אם תוכל להתייחס לסוגיית דירה שניה להשקעה.

    הגב
    • נטליה אלזינתאתי

      היי שומאל,
      תודה על התגובה!
      נכתוב בקרוב טור בנושא 🙂

      הגב
  7. דוד סילורה

    מסכים לפרסום התגובה.

    הגב
  8. דוד סילורה

    כותרת המאמר מושכת ונותנת תקווה כי הכותב ייתן תשובה להתלבטות בנושא שכירות או רכישה של דירה. והנה, בסיום קריאת המאמר – אין חדש תחת השמש. אין תשובה לשאלה שבכותרת אלא, המשך התהיות בין לבין….בסופו של דבר, המאמר לא חידש אלא הגביר את ההתלבטות שעל סדר היום כבר שנים רבות. העיקר לכתוב ולעודד לקיחת משכנתא…. חג עצמאות שמח.

    הגב
  9. משה מרטון

    מחזק מאוד מחשבות ודיונים שעלו בעבר

    הגב
    • עמיד בשארה

      רוצה לקנות בית

      הגב
    • סאני

      יש להתחשב גם במצב השוק.
      בתקופה של ירידות במחירי הנדל”ן עדיף לשכור ולהמתין במיוחד שירידות המחיר גדולות ממחיר השכירות.

      הגב

שדות חובה מסומנים בכוכבית

תגובתך הועברה לצוות לאומי בלוג ותפורסם לאחר אישורה.

האם אתה מסכים?