תומר קדמי

האם לרכוש דירה או לגור בשכירות?

תומר קדמי
זוגות צעירים רבים מתלבטים בשאלה החשובה מאוד: האם כדאי לקנות דירה בימים אלה

זוגות צעירים רבים מתלבטים בשאלה החשובה מאוד: האם כדאי לקנות דירה בימים אלה או האם כדאי דווקא לשכור דירה? על שאלה זו נכתבו לא מעט מאמרים ונעשו בנידון גם מספר מחקרים, ועדיין אין לשאלה תשובה חד משמעית לכאן או לכאן. אני מניח שגם בטור הזה לא תמצאו תשובה ברורה והחלטית, אבל אנסה להציג את שתי החלופות ואת הטיעונים בעד ונגד כל אחת.

על מנת שלא תחשבו שרק אתם מתלבטים, הנה סיפור אישי: אני רכשתי דירה לפני כשלושה חודשים ועשיתי זאת לאחר שהתלבטתי יחד עם אשתי במשך שנה. במשך כל הזמן הזה, חישבנו מה יהיה יותר נכון לעשות מבחינה כלכלית, אך לבסוף קיבלנו החלטה לרכוש את הדירה, אני מניח שרק עוד כמה שנים נוכל לגלות אם עשינו עסקה טובה או לא. את השאלה הזו אני מבקש לבחון משלושה היבטים (למרות שיש יותר): היבט מימוני, גורמים חיצוניים וההיבט הפסיכולוגי. על מנת שלא יהיה בלבול, רק אזכיר כי מדובר על רכישה דירה למטרת מגורים ולא למטרת השקעה.

ההיבט המימוני

ניקח לדוגמא דירה שעלותה 1,000,000 ₪ וההון העצמי שיש בידי בני הזוג הוא 300,000 ₪. המשכנתא שיצטרכו בני הזוג לקחת תהיה בסך 700,000 ₪ וההחזר החודשי לעשרים שנה יעמוד על 5,428 ₪ (החישוב נעשה על בסיס ריבית קבועה לא צמודת מדד בשיעור 7% לתקופה של עשרים שנה).

נניח כי במקום לרכוש את הדירה יעדיפו בני הזוג לשכור אותה ב-3,500 ₪. זה אומר, שהזוג “יחסוך” מדי חודש כ-2,000 ₪ (הפער בין תשלום המשכנתא לתשלום שכר הדירה). עכשיו נבדוק את גובה הריבית שאותה ישלמו בני הזוג במהלך תקופת המשכנתא (עשרים שנה) וכמה יוכלו לחסוך, במידה ולא ירכשו את הדירה וישקיעו את ההון העצמי שלהם יחד עם ההפרש הנ”ל בחסכון ארוך טווח:

  • על המשכנתא יחזירו בני הזוג ריביות וקרן בסך: 1,302,500 ₪ לערך (ללא מדדים).
  • בגין השכירות, יחסוך הזוג בסופו של יום: 1,037,000 ₪ (החישוב נעשה על בסיס ריבית קבועה בשיעור 2% ללא מדדים).

עכשיו נבדוק את מצבם של בני הזוג מכאן ומכאן:

  • אם רכשו דירה, שעליה שילמו 1,318,050 ₪ – כעת ברשותם דירה בשווי 1,000,000 ₪ (אנו מניחים כי עלות הדירה לא השתנתה).
  • אם שכרו דירה, לזוג יש כעת הון עצמי בשווי 1,037,000 ₪ . סכום זה כאמור יכול לאפשר להם לרכוש את אותה הדירה.

מסקנה מההיבט המימוני – על פניו, אם ההנחות שהנחנו אכן שרירות וקיימות, אין שוני בין שני המצבים, שכן אם בני הזוג רכשו דירה, ברשותם יהיה נכס בשווי מיליון ₪. אם בני הזוג בחרו לשכור דירה, כעת ברשותם הון עצמי המתקרב לכמעט למיליון ₪ (הפרש של 37 אלף ₪ יותר שהוא “לא משמעותי” בסכומים גבוהים כאלו). 

גורמים חיצוניים

החישובים שערכנו בסעיף הקודם טובים ונחמדים כאשר העולם מתנהג לפי הנחות קבועות מראש. כפי שאנחנו יודעים, העולם לא בדיוק מתחשב בהנחות של כלכלן כזה או אחר. בסעיף הבא אתן מספר דוגמאות של גורמים חיצוניים שיכולים להטות את הכף לכאן או לכאן ולשנות את המסקנה מהסעיף הקודם:

  • עליית מחירי הדירות / ירידת מחירי הדירות: חשוב לציין כי מחירי הדירות מתנהגים באופן מחזורי ולעיתים, לאחר עלייה גדולה במחירי הדירות חלה לאחר מכן ירידה במחירים. במקרה כזה, בני הזוג שבחרו לשכור דירה ולא לרכוש עשויים להרוויח מהמהלך, שכן הם יוכלו להמתין לירידת המחירים ולרכוש את הדירה במחיר נמוך יותר. עם זאת, במידה ותהיה עליית מחירים, מצבם של השוכרים יהיה גרוע יותר, שכן אחרי עשרים שנה הם יצטרכו להוציא עוד כסף מן ההון העצמי על מנת לרכוש את אותה הדירה.
  • השקעה באפיקים אחרים: במידה והשוכרים יבחרו שלא להשקיע באפיק סולידי אלא יהיו מוכנים להסתכן מעט יותר ולהשקיע באפיקים פחות בטוחים, כמו שוק ההון, ייתכן והם יוכלו להשיג יותר מ-4% ריבית שנתית. במצב כזה מצבם כשוכרים יהיה טוב יותר, מכפי שהיה אילו היו “רוכשים”, שכן ההון עצמי שלהם יהיה גבוה ב-400,000 ₪ יותר.
  • החסכון של השוכרים:  אנחנו הנחנו שהשוכרים אכן חוסכים 2,000 ₪ בחודש (זה סכום ההפרש בין תשלום המשכנתא לתשלום השכירות), אך אסור לנו להתעלם מן העובדה שהזוג השוכר לא תמיד יצליח להתמיד בחסכון שהקציב לעצמו, מכיוון שבני הזוג יכולים להתפתות לבזבז את אותן 2,000 ₪ במקומות אחרים (רכישת ריהוט, טיול לחו”ל, החלפת רכב וכדומה). ברגע שאתם משלמים משכנתא בסך 5,500 ₪, הסכום הוא נתון וקבוע והוא יורד כל חודש מחשבון הבנק שלכם ואתם תצטרכו לחיות ברמת חיים מסויימת. אבל ברגע שאתם משלמים “רק” 3,500 ₪ שכירות ואמורים לחסוך 2,000 ש”ח בחודש, ייתכן ואתם לא בדיוק תחסכו את הסכום שהקצבתם לעצמכם אלא “תעשו לעצמכם הנחות” ולא תתמידו להשאר באותה רמת החסכון שהקצבתם לעצמכם.

ההיבט הפסיכולוגי

אם נבחן את הדילמה מבחינה פסיכולוגית אני מניח שנמצא הרבה יותר טיעונים לטובת רכישת דירה מאשר לשכור דירה, אציג מספר טיעונים פסיכולוגיים שיכולים להטות את הכף:

  • אפקט הביטחון: הזוגות הישראליים מרגישים ביטחון נפשי כאשר הם יודעים שיש ברשותם דירה, הם מפסיקים להיות תלויים בבעל הבית שלא תמיד משקיע בדירה, יכול להעלות את שכר הדירה ועוד, כאשר הדירה היא של בני הזוג הם רגועים יותר, למרות שמצד שני הם “חייבים” לא מעט כסף לבנק
  • הלחץ של הסביבה: “מה עם דירה?” היא השאלה הנפוצה ביותר שבני זוג נשאלים אחרי החתונה (אולי רק השאלה “מה עם תינוק ?” יכולה לנצח את השאלה הראשונה). זה לא סוד שהסביבה שלנו מצפה מאיתנו לרכוש דירה לאחר החתונה. לא פעם ההורים יהיו אלה שילחצו על הילדים לקנות דירה, לא תמיד שיקולי ההורים יהיו כלכליים אלא לעיתים קרובות יהיה בהם קורטוב של שיקולים פסיכולוגיים (רצון שהילדים יהיו קרובים אליהם, רצון שהילדים יהיו “מסודרים” וכו’).
  • חשש מעליית מחירי הדירות: ישנה תחושה, שהתגברה מאוד בשנתיים האחרונות, שמחירי הדירות בארץ רק עולים ולעולם לא יכולים לרדת. זהו הסבר פסיכולוגי בלבד, כי היו לא מעט שנים שבארץ ירדו מחירי הדירות וכבר הזכרנו ששוק הדיור הוא שוק מחזורי עם עליות וירידות, אך עם רגשות קשה להתווכח והתחושה היא שמחירי הדירות רק עולים, דבר שיכול לשכנע לא מעט זוגות לרכוש דירה.

לסיכום, ראינו כי לא ניתן לקבוע חד משמעית מה טוב יותר: לשכור דירה או לרכוש דירה.  יש לציין, כי רוב הזוגות בארץ מחליטים לרכוש דירה (לפחות לאחר מספר שנות נישואין), אך יחד עם זאת צריך לזכור כי רק בעוד מספר שנים נדע מי “הרוויח”: הזוג ששכר דירה או הזוג שקנה דירה. אני בכל אופן מאחל לכם הצלחה בכל אשר תבחרו.

לטור ההמשך – לחצו כאן.

תגובות הקוראים (50)

  1. ליאור

    מצד אחד לשכור דירה עם הזמן זה בזבוז כסף שנעלם ולא נשאר נכס ביד
    מצד שני מחירי המשכנתאות יקרים מאוד ולצעירים אין את היכולת לעמוד בתשלום ובמקדמות

    הגב
  2. אסף

    לפי החישוב של 2,000 ש”ח לחודש עם 2% ריבית נומינלית, לא מגיעים למיליון ש”ח
    התוצאה נבדקה לפי מחשבון שפורסם פה באחד הקישורים
     
    אשמח לפירוט על אופן החישוב.
     

    הגב
  3. ציפי

    אשמח לשמוע יוצר על משכנתאות. איך לשלם כמה שפחות ריבית והצמדה על סכום של 500000 ש”ח. בחזר חודשי של 2200 עד 2400 ש”ח בחודש. תודה

    הגב
    • תומר קדמי

      ציפי שלום,

      מכיוון שאני צריך עוד נתונים על מנת לנסח תשובה מדוייקת, הייתי ממליץ לך לפנו אלי באופן אישי למייל.

      הגב
  4. בקשות נוספות

    שלום תומר
    בהחלט כתבה מקצועית מאוד.

    נא כתוב גם על…
    מה ההבדל מבחינת משכנתא ליחיד ומשכנתא לזוג?
    האם אפשרי לקחת יותר ממשכנתא אחת?
    גרירת משכנתא?

    הגב
  5. בקשות נוספות

    הי תומר
    כתבות מעולות!
    אשמח לכתבות נוספות בנושא משכנתאות חסכונות לדירה ואפיקים שונים מהי משכנתא? כיצד בנויה? מהם האפיקים? אילו סוגי ריביות?

    הגב
    • תומר קדמי

      שלום לך ותודה על המחמאות.

      אני שמח לשמוע מה הנושאים שמעניינים את הגולש ובהחלט אשלב נושאים אלו בכתבותיי בעתיד.

      הגב
  6. ירון א.

    יפה מאוד, כתוב ומוגש בצורה מעניינת.
    בהחלט חומר למחשבה.
    אמשיך לעקוב.

    הגב
    • תומר קדמי

      ירון שלום,

      אני שמח שהטורים שלי מועילים. אשמח אם תמשיך לעקוב.

      הגב
  7. בקשות נוספות

    אשמח לקרוא כתבות מקצועיות נוספות בנוגע להון עצמי לקראת רכישת דירה. שכירות וחסכון. הסבר רחב על סוגי הריביות-מסלולים בלקיחת משכנתא. הסבר על סוגי חסכונות קיימים ומה כדאיי לקראת רכישה ולאיזה טווח שנים. לדעתי רוב הרוכשים דירות – נובע מלחץ פסיכולוגי סביבתי של המשפחה וחברים. מציינים ואומרים קניתי בית כאשר בפועל האנשים משלמים משכנתא והבית שייך לבנק. הבית שלך רק בסיום תשלומי המשכנתא…

    הגב
  8. עומר

    היי תומר

    דבר ראשון אני אמנם לא מבין כמוך בחישובים האלו אבל קראתי מאמר ברבעון הכלכלי שמדבר על כך שהנדל”ן מוגן מפני אינפלציה חזויה ולא חזויה מה שאומר שנומינלית הנדל”ן צריך תמיד להעלות והשאלה האם ה – 2% של אותם שוכרים יצליח לעמוד לאורך עשרים שנים מעל מדד המחירים לצרכן כי אם לא הזוג השוכר לאחר עשרים שנה יישאר עם ניירת של שטרות שלא יכולים לקנות בהם שום דירה באותו אזור וזה עוד לפני עליית מחירים ריאלית במצב הרע

    הגב
    • תומר קדמי

      עומר שלום,

      יש צדק בדבריך. מחירי הנדל”ן משפיעים ומושפעים ממדד המחירים לצרכן. במקרה כזה, ייתכן והזוג שירצה לשכור דירה יבחר להשקיע את כספו וחסכונותיו באפיק צמוד מדד (ייתכן והריבית אותה הוא יניב תהיה נמוכה יותר), אבל כך הוא יוכל להתגונן מפני עליית המדד.

      תומר.

       

      הגב
      • עומר

        בכל אופן אתה כותב יפה וזה מאוד מעניין

        אשמח לקרוא כתבות נוספות שלך

        הגב
        • עומר

          שלום יוסי,

          רציתי לדעת אם ידוע לך האם המדד של הדירות בבעלות שמפורסם הוא ריאלי?

          הגב
  9. יוסי גרין

    ראשית אני חושב שהצגת הבחירה בס”כ סבירה והדילמה אכן קיימת.
    פרמטר חשוב שצריך להציג הינו מדד מחירי הדירות בבעלות שמפורסם ציבורית .במדד זה ניתן לבחון שבעשור האחרון הגרף היה יציב קרי סטגנצייה במחירי הדירות.
    עד כמה שניתן לגזור/לנתח את הפרמטרים  וציינת את הלבטים .המצב להיום לאחר גל עליות משמעותי בדרך כלל העקומות מתישרות !!!!
    אזי ,נכון להיום להערכתי אם המחשבה לרכוש המלצתי להמתין וסנוניות ראשונות כבר מגולמות ויש מתינות  .
    תודות

    הגב
    • תומר קדמי

      יוסי שלום,

      כפי שציינתי, שוק הנדל”ן הוא שוק מחזורי ולא מן הנמנע כי מחירי הדירות יירדו או “יפסיקו לעלות”.

      במצב כזה, ייתכן וכדאי להמתין ברכישת הדירה, אך כפי שאתה וודאי יודע, רכישת דירה היא גם צורך פסיכולוגי ולכן והדילמה נשארת בעינה.

      מי שירצה להמתין לירידת מחירי הנדל”ן, יוכל לבחור באופציה זו, ומי שירצה לרכוש דירה ו”לספק” את הרצון הטבעי שלו לדירה – יוכל לבחור באופציה השנייה.

      הגב
  10. עומר

    שלום תומר

    אני מאוד התעניינתי בכתבה הייתי שמח לקבל פירוט מדויק איך עשית את החישוב

    כי אם ניקח את 240חודשים נכפיל אותם ב 2000 ש”ח ואת הסכום נעלה בחזקת 20 שנים של שני אחוז התוצאה תהיה שונה.

    אשמח לקבל פירוט.

    הגב
    • תומר קדמי

      עומר שלום,

      להלן הפירוט לחישוב החסכון של בני הזוג:

        1. הון עצמי מושקע לחסכון ארוך טווח של עשרים שנה בריבית של 2%.
        2. כל חודש מפרישים בני הזוג 2,000 ש”ח לטובת חסכון (גם סכום זה מושקע בריבית של 2% לשנה).

      אני מצרף קישור למחשבון חיסכון, על מנת שתוכל לראות בדיוק איך הדבר נעשה.

      הגב
  11. יענקל

    ובכן : כתבה נחמדה אבל סטרילית, קודם כל ניתן לחלק את המשכנתא בצורה יותר חכמה בצירוף מס’ מסלולים כך שניתן להוריד בחצי את ההחזר לאחר 10 שנים (אם לוקחים חלק בריבית קבועה צמודת מדד ל10 שנים ואת השאר פריים + מסלול נוסף ל – 30 שנה, בפריים הקרן לא גודלת ואין סכנה בפריסת הזמן ואילו בצמודת מדד 10 שנים זהו הטווח האידיאלי על מנת לא להגיע למצב של ריבית דריבית גבוהה על הקרן בעקבות הצמדתה למדד). מעבר לזה ניתן למצוא דירות רבות במרכז בנות 2.5 ו 3 חדרים שניתן לשפץ להוסיף בהן חדר לבנות על הגג ועוד – ועלותן פחות ממיליון ש”ח!! כך ניתן לחסוך קודם כל מס רכישה מעבר לזה המשכנתא נמוכה יותר ודומה בהרבה לשכירות עבור אותה דירה!!! ניתן למצוא דירות כאלה ב : ראשון לציון, פתח תקווה, בת ים, חולון, דרום תל אביב,,וקצת יותר רחוק : נס ציונה רחובות ועוד ועוד. אז אני מציע לכל מי שמסתכל מחירי הדירות ורואה רק פרוייקטים חדשים של רבי קומות עם מעלית חניה ולובי גדול (אגב לדעתי  בנינים אלו הם שיכונים לגובה!!!) שיצאו מהמסגרת…

    הגב
    • תומר קדמי

      יענקל שלום,

      אני מסכים עם דבריך כי הכתבה מעט “סטרילית”, אך יחד עם זאת ייתכן כי תחושת הסטריליות נובעת מכך, שהיה  היה חשוב לי לתת תמונת מאקרו על הנושא ולא לתת מבט מיקרו.

      באחד מטוריי הבאים אתן סקירה מעט יותר ספיציפית למקרים מסויימים. אם יש תרחיש מסויים שמעניין אותך, אשמח שתכתוב לי על כך.

       

      הגב
  12. ואחרי 20 שנה ?

    ומה קורה אחרי 20 שנה?הרי צריך לגור איפה שהוא.
    כאן יש דירה שנגמרה משכנתא וכאן יש דירה שצריך לשלם שכירות.

    הגב
    • תומר קדמי

      אחרי עשרים שנה המצב הוא כזה:

      הזוג שרכש דירה נשאר בדירה שלו. הזוג ששכר דירה יוכל לרכוש את הדירה, בה הוא גר בשכירות. הכל כמובן תחת אותן הנחות יסוד שקבענו בהתחלה.

      הגב
  13. תמי בן טוב

    תומר שלום,
    אנחנו זוג שקנה דירה בלחץ ההורים לפני כ-6 שנים. כמו שבדוגמא שנתת אנו משלמים כ-5000 ש”ח בחודש (על משכנתא שהיום עומדת על מצב פדיון של 660000 ש”ח). הדירה שלנו עלתה ושווה כ-1.3 מיליון ש”ח.
    אנו מתלבטים בין למכור את הדירה, להחזיר את המשכנתא, לשים את הכסף בבנק שיצבור ריבית ולעבור לשכירות, לבין לנסות למחזר את המשכתא ואולי כך להקטין את התשלומים.
    אשמח לשמוע מה דעתך?
    תמי

    הגב
    • תומר קדמי

      תמי שלום,

      מכיוון שהתחום מורכב מאוד וכל מקרה צריך להיבחן בנפרד, הייתי שמח אם היית ניגשת לאיש מקצוע לשם קבלת ייעוץ פרטני. כמו כן תוכלי להעביר אליי למייל פרטי התקשרות.

      הגב
  14. שמיץ

    שבוע טוב.
    כתבה באמת יפה, אלא שיש פה כמה “הנחות” שלדעתי לא מתקיימות היום:
    1. אני לא רואה איך ניתן לשכור ב- 3,500 ש”ח בחודש דירה בשווי מיליון ש”ח
    2. אני מאמין שהטבע האנושי לא השתנה, ולכן אין סיכוי שהכסף העודף יושקע בהשקעה
    3. חישובי הרבית, האינפלציה והמדד סטרליים מדי, ללא ניתוח רגישות

    דעתי האישית היא, שבסופו של דבר ההשוואה היחידה שצריך לעשות בין קנייה להשכרה היא זו:
    נניח שיש לך סכום X, ואתה מתלבט אם לרכוש או לשכור ולהשקיע את סכום X.
    הנחת יסוד: תשלום המשכנתא יהיה שווה לעלות השכירות החודשית!

    עכשיו, כל שנשאר לבדוק הוא כמה שנים עליך לשכור/לשלם משכנתא עד שהנכס שלך.

    למשל, יכול להיות שבדוגמא שתומר נתן יצא 10 שנים, או 20 שנה, או 30 שנה.
    עכשיו, כל רוכש יוכל להחליט בעצמו.

    ככלל, דעתי היא שככל שפחות זמן ייקח לרכוש את הדירה, עדיף לרכוש אותה.
    ככל שיותר זמן ייקח לרכוש את הדירה, עדיף לשכור אותה.

    הגב
    • תומר קדמי

      שמיץ שלום,

      הטענות שלך נכונות בחלקן, אך יש לזכור כי על מנת לבחון מקרה כללי, אנחנו חייבים להשתמש במספר הנחות יסוד.

      במידה ואתה לא מסכים עם חלקן, אתה יכול לשנות אותן על פי מחשבתך ולהגיע לתוצאה שונה.

      הגב
  15. שלמה

    כל התיחשוב לא נכון בעליל
    א. אנחנו נמצאים במצב לא נורמלי של ריבית משכנתא נמוכה וריבית חסכונות נמוכה כך שהתוצא הסופית לא נכונה
    ב. לא נלקחו הוצאות נילוות לצורך רכישת הדירה כמו עו”ד טאבו ועוד שלא קיימים בשכירות
    ג. רוב הזוגות לא נשארים בבית אחד 20 שנים אלא עוברים או רוצים לעבור ואז זה כרוך בהוצאות נוספות
    ד. כדי להגדיל את הבית בחדר בשכירות העלות היא הובלה ועוד 200 או 300 ש”ח לחודש
    כדי להגדיל בית בקנייה העלות היא מעל 100000 ש”ח
    ויש עוד הרבה סיבות שבגללם אני גר בשכירות כבר 15 שנים אחרי שמכרתי את הבית שבטעות קנינו כזוג צעיר

    הגב
  16. מציאותי

    השאלה באיזה חלום (או הזייה) זוג צעיר מסוגל לשלם 5500 ש”ח משכנתא, שלא לדבר על לחסוך 2000 שקל בחודש?

    הגב
    • אורית

      בהחלט דברי חוכמה

      הגב
  17. אבנר ג.

    שכחת לקחת בחשבון בחישוב שלך את אותן 300 אלף ש”ח ששמת כדמי קדימה לדירה. אותן 300 אלף בריבית של 4.5% ל 20 שנה יהיו שווים בתום התקופה ל 725 אלף ש”ח. עתה הוסף את הסכום הזה לאותם 37 אלף שאתה מתעלם מהם והרי לך הפרש של כ 760 אלף ש”בין שתי החלופות. למעשה ההפרש גבוה הרבה יותר שכן ברכישת נכס חלים עליך חובות של אחזקתו ושיפוצו. מבחינה כלכלית גרידא – ובייחוד לאור מחירי הנדל”ן המנופחים בישראל – יש להעדיף מגורים בשכירות. רוב הסיכויים הם גם שהמחירים ההזויים המבוקשים כיום על דירות סטנטרטיות ירדו בשנים הקרובות – אז ניתן לבדוק שנית. אני דוגל ברכישת דירה רק עם היא כלכלית.

    הגב
    • תומר קדמי

      לאבנר,

      תודה רבה על הארתך והערתך. אתייחס לנקודה הזו בטור הבא שיפורסם בימים הקרובים.

      אשמח אם תמשיך להתעדכן,

      תומר.

      הגב
  18. גולן

    אהבתי את הכתבה אם כי המסקנה לא ממש ברורה.
    שתי שאלות:
    א. מה המינימום לקבלת משכנתה מבחינת הון עצמי?
     ב.כמה אחוזים משווי הדירה אני צריך שיהיה לי בבנק (עו”ש או חסכונות) והאם שווה לי לקחת הלוואה כדי שיהיה לי השלמה לסכום התחלתי? לדוגמה יש לי 100,000 ש”ח ואני רוצה בית במיליון, האם שווה לקחת עוד 100,000 ש”ח הלוואה ואז משכנתה או לחכות ולנסות לחסוך עוד כשנה/ שנה וחצי?
    תודה,
    גולן

    הגב
    • תומר קדמי

      גולן שלום,
      לטובת קבלת משכנתא מן הבנק תידרש לשלם 30% מערך הדירה למוכר, או להשתמש בשירותיה של חברת EMI שבעזרתה תוכל לממן עד 90% מערך הדירה
      בנוגע לשאלה השניה,
      במידה ואתה רוצה לרכוש דירה בשווי מיליון ש”ח, הבנק דורש הון עצמי בסך 300,000 ש”ח
      ייתכן ואם תיקח הלוואה לצורך השלמת הסכום יהיה לך קשה מאוד לעמוד בהחזרים החודשיים
      כפי שציינתי,  אתה מוזמן לבדוק אפשרות של מימון בסך 90% מערך הדירה בעזרת EMI שעוסקת בביטוח אשראים למשכנתא.

      הגב
  19. צביקה ו

    עלויות נוספות שיש לרוכשי הדירות הן תחזוקה שוטפת, ביטוחים ומיסים שאינם חלים על שוכר הדירה.
    בעל דירה צריך לבטח את הנכס שלו – ביטוח רכוש או במהלך “חיי המשכנתא” ביטוח חיים ללווים.  לבית שנרכש יש הוצאות תחזוקה – תיקוני צנרת, טיח, זיפות וסיוד, צבע וכו. במהלך 20 שנים זה סכום שמצטבר להרבה עשרות אלפי שקלים. לשוכר דירה אין את העלויות האלה (מעטים יודעים ששוכר דירה אינו חייב לשלם הוצאות זיפות וסיוד הגג, אינו צריך להשתתף בתחזוקת הבניין . שוכר דירה צריך לשלם רק את חלקו היחסי בהוצאות הנקיון חשמל ומיים).
    רכישת דירה ומכירתה מחייבים תשלומי מיסים ועו”ד בגובה של עשרות אלפי שקלים.
    מצד שני לשוכר דירה יש הוצאות הובלה כמה פעמים במהלך 20 השנים – סכום שהוא נמוך משמעותית מההוצאות שנרשמו במשפט הקודם.
    שוכר דירה “גמיש” יותר ונייד במקרה של השתנות התנאים הסביבתיים.
    לשוכר יותר קל להחליף מגורים כאשר המשפחה גדלה או קטנה.
    יותר קל לעבור דירה כאשר נסלל כביש רב-נתיבי בסמוך לבניין.
    יותר קל “לברוח” כאשר מופיע שכן בעייתי או שכן עבריין שפוגע קשות באיכות החיים של הדיירים בבניין או בסביבתו.

    בהצלחה למחליטים

    הגב
    • תומר קדמי

      אני מקבל חלק גדול מדבריך. לחלקם התייחסתי בטור ההמשך, לחלקם לא התייחסתי בשל מורכבותן והרצון לפשט את הנושא.

      הגב
  20. עמית

    סליחה, סליחה, סליחה. יש לכם טעות רצינית עד כמה שאני רואה נכון. אתם טוענים שהחזר המשכנתא בסוף ה-20 שנה הוא 1,302,500. עד כאן בסדר. אבל לא הוספתם לסכום את 300000 ש”ח שהזוג הביא איתו מבעוד מועד. ביחד הסכום הופך להיות 1602500 על דירה ששוויה מיליון ש”ח. את הסכום הזה אתם צריכים להשוות לסכום החיסכון של הזוג בעשרים השנה. שלא לדבר על הריבית או התשואה שאפשר לקבל על הסכום ההתחלתי (300000) במשך עשרים שנה.

    הגב
    • תומר קדמי

      עמית שלום,

      כפי שעניתי לאבנר – אני מודה לך על שהסבת את תשומת לבי. אני אפרסם בימים הקרובים טור נוסף, שיעסוק בנקודה הזו.

      תומר.

      הגב
  21. דרורה

    קראתי, נהנתי, כי הכתבה מוצגת באור נכון, אובייקטיבית, למרות שאתה מייצג צג אחד, ואינך מנסה לשכנע בכתבה , לחצות את הקווים לצד שלך.

    הגב
    • תומר קדמי

      תודה, כפי שציינתי ניסיתי להציג את מגוון השיקולים בסופו של דבר ההחלטה היא בידייך. בהצלחה!

      הגב
  22. שרלוט

    כחלק מזוג(+2) שאיבדו דירה, נשארו עם הון עצמי של 300,000, ובמקום להחנק עם משכנתא בקניית דירה חלופית בוחרים להשקיע בהכשרה מקצועית (שתעלה את רווחיותנו בעתיד), ובחיזוק התא המשפחתי (שתעלה את רמת ההנאה שלנו מהחיים בכל דירה שנגור בה…), ובינתיים נשארים בשכירות, הכתבה הנפלאה הזו חיזקה אותי והדגישה את הפרופורציות המאוזנות של הנושא… המון תודה לך תומר!

    הגב
    • תומר קדמי

      שמח שהצלחתי לעזור גם אם זה בחיזוק הבחירה שלכם.
      בהצלחה,
      תומר

      הגב
  23. שוהם שלום

    תומר קדמי

    ישר כוח , כתבה אשר באמת ממחישה את הדילמה הישראלית לזוגות צעירים

    הייתי שמח ואני מניח שאיתי שאר עם ישראל , לו היו תשובות קונקרטיות יותר

    ומעט יותר סימני שאלה בהיבט המימוני

    תודה רבה

    הגב
    • תומר קדמי

      שוהם שלום,
      תודה רבה, אשתדל לכתוב על כך בטורים הבאים בבלוג.

      הגב
  24. אורן

    כתוב טוב ומעניין, תודה.

    הגב
  25. עזרא

    הורים רבים נותנים לזוג סכום כסף משמעותי כעזרה לרכישת דירה – כמה מאות אלפי שקלים בדרך כלל. סכום שהם לא יהיו מוכנים לתת בכל מקרה אחר.

    נדמה לי שזה מכריע את הכף בעבור המון זוגות צעירים.

    הגב
  26. משכנתא

    מאמר משכנתא מקצועי מאד!!!

    הגב
  27. שירן

    כתבה מעולה, שחשפה את ההתלבטות שיש לנו ברגעים אלו כזוג.. אומנם עדיין נשארים עם הרבה סימני שאלה.. אבל נראה לי שההיבט הפיסכולוגי הוא זה שיכריע בסוף..

    תודה,

    הגב
  28. אבי הצואל

    תומר, כתבה מצויינת.
    כנציג משכנתאות כשבע שנים אני נתקל לא מעט בהתלבטויות אלו מצד הלקוחות. השיקול החשוב ביותר לטעמי הינו השיקול הפסיכולוגי החלטותינו אינם רציונליות תמיד ולכן אף על פי שזה אפשרי, זה אינו סביר שלקוחות יצברו במשך 20שנה חיסכון לרכישת דירה ללא פרעון תוך שהם משלמים שכ”ד חודשי.

    הגב
  29. בן נון אלון

    מאמר מקצועי ביותר והגון. אכן, זו תמצית הדילמה כפי שמוצגת במחקרים כלכליים המפורסמים מטעם  גופים מוניטריים ואנליסטיים. ישר כוח!

    הגב

שדות חובה מסומנים בכוכבית

תגובתך הועברה לצוות לאומי בלוג ותפורסם לאחר אישורה.

האם אתה מסכים?