אורן לוי

ההיבטים הפסיכולוגיים של נטילת משכנתא

אורן לוי
אורן לוי, ראש ענף מוקדים במערך לאומי למשכנתאות, מספר על הקשר בין צורך בבטחון ונטילת משכנתא


אורן לוי, ראש ענף מוקדים במערך לאומי למשכנתאות, מספר על הקשר בין צורך בבטחון ונטילת משכנתא, ואילו מסלולי הלוואה מומלצים לטיפוסים שמרניים במיוחד
הרבה כבר נאמר ונכתב על מקורות ההשפעה (או נכון יותר לומר, אולי, “מקורות הלחץ”) החיצוניים שמתערבים בהחלטה שלנו לרכוש דירה: חברים, משפחה, הורים (מכל העדות), החברה השמרנית. אפילו אריק אינשטיין ז”ל שר: “קח לך אישה ובנה לה בית”, ואם ניתן היה להכנס לראשו של הישראלי הממוצע ולבדוק על מה הוא חולם, קרוב לוודאי שהיינו מוצאים שם משהו בסגנון: ” דירה בבעלותי,  משכנתא משולמת, דירה קטנה נוספת כהשקעה סולידית לפנסיה – וגם להשאיר משהו לילדים…”

אין ספק – ההחלטה על נטילת משכנתא היא טעונה מאוד, ונכנסים אליה משתנים שרחוקים מלהיות כלכליים גרידא. בפוסט הבא נדבר יותר על ההשפעות החברתיות בקניית דירה, ובפוסט הנוכחי ננסה להתמקד במקומם של מאפיינים אישיותיים ופסיכולוגיים בקבלת החלטות על משכנתא – למרות שכפי שתיווכחו, לעיתים הם כל כך מעורבבים, שקשה לעיתים לדעת  מה נובע מהחברה שמסביבנו ומה נובע מתוך הקול הפנימי שלנו.

אבל נתחיל דווקא בשבירת מיתוס: בניגוד לדעה הרווחת, שיעור הבעלות על בתים בישראל אינו כה  חריג ביחס לעולם. ע”פי הAmerican Enterprise Institute – , ישראל לא כ”כ שונה מארה”ב – בשתיהן שיעור הבעלות על דירה עומד על כ- 70%. ישראל אמנם ממוקמת  מעל צרפת ויפן, שבשתיהן עומד שיעור הבעלות על כ-60% , אך מתחת לבלגיה ולספרד, שבשתיהן שיעור הבעלות על דירה הוא כ-  80%  (אגב, סינגפור חריגה בשיעור הגבוה עם כ- 90% בעלות, ושוויץ סוגרת את הרשימה עם כ 35% בעלות על דירות).
אפשר לשער שבעלות על נכס כאן בישראל נועדה להעניק תחושת בטחון בסביבה גיאופוליטית וחברתית סוערת ולא יציבה.  בנוסף, אפשר לשער שהרצון ביציבות ובטחון הם מאפיינים חשובים באופיו ובאישיותו של מי שבוחר להשקיע את כספו ברכישת דירה.

בסקר שבצענו בעבר בין חברים, שאלנו: “לו היית זוכה בפרס הראשון בלוטו, מה הדבר הראשון שהיית עושה בכספי הזכייה? ” התשובה השכיחה היתה “דבר ראשון – סוגר את המשכנתא”. הסקר נערך בתקופת גיאות ובמשק היו ריביות גבוהות, כך שלזוכה המאושר (הוירטואלי) הייתה אפשרות להשקיע את כספי הזכייה  במקום בו היה מקבל תשואה שגבוהה ממחיר הריבית המשולמת בגין  המשכנתא. כך שמבחינה כלכלית גרידא, השתלם יותר להשקיע וליהנות (תיאורטית) מתשואה גבוהה ממחיר הריבית המשולמת בגין המשכנתא ולא לסלק אותה .

ובכן, זוהי דוגמא הממחישה שאיפה מרכזית של לוקחי המשכנתאות, המעדיפים ביטחון וגידור סיכונים על פני אופציות פיננסיות שנתפסות כהרפתקניות יותר, ודוגמא להשפעת ההיבטים הפסיכולוגיים הקיימים אצלנו באופן מודע ולא מודע כלפי המושג “משכנתא”, מעבר להתנהגות כלכלית רציונאלית.

אחד הנושאים המדוברים לאחרונה בתחום המשכנתא הוא תכנון והתאמת מסלולי המשכנתא למאפיינים של נוטלי המשכנתאות. דוגמא להשקפת עולם של לווה שמרן, ניתן לראות בהעדפתו להלוואות בריבית קבועה ולא צמודה.

ללקוח מסוג זה קיימת וודאות מוחלטת לגבי ההחזר חודשי, החזר שאינו מושפע בשום צורה מהמדד החודשי, משינוי בריביות הפריים , משינוי בשערי המט”ח או מהשפעות חיצוניות אחרות.

הרעיון, שאנשים שנמנעים מנטילת סיכונים גבוהים יעדיפו השקעה בנדל”ן ומשכנתאות בריבית קבועה על פני  השקעה בבורסה ונטילת הלוואות במימון גבוה, נשמע הגיוני, אך גם בתוך קבוצת נוטלי המשכנתאות ניתן לשער, שלווה שמאמין ביכולותיו לדחות סיפוקים יטה לבחור במשכנתא קצרה יותר, בעלת החזרים חודשיים גדולים יותר, אך  בעלות כוללת נמוכה יותר של ההלוואה.

בפוסט הבא נדון בהיבטים הסוציולוגיים וההשפעות החברתיות על הנושא הטעון הזה. הן לא פחות חשובות. הישארו עמנו 🙂 

תגובות הקוראים (1)

  1. shai yoni

    הכתבה מאוד עזרה לי.
    תודה

    הגב

שדות חובה מסומנים בכוכבית

תגובתך הועברה לצוות לאומי בלוג ותפורסם לאחר אישורה.

האם אתה מסכים?