דקלה מנידור

5 המיתוסים הגדולים על משכנתאות

דקלה מנידור
מיתוסים הם חלק בלתי נפרד מהחיים שלנו, ובמקרים רבים גם הלוואת המשכנתא היא כזו. מה קורה כששני אלו מתחברים?​ קבלו חמישה מהמיתוסים הכי שכיחים על עולם המשכנתאות, וחשוב יותר– אתם מוזמנים להכיר את העובדות האמיתיות הקשורות לכל אחד מהם.

המיתוס: רק זוגות נשואים יכולים לקחת משכנתא לרכישת דירה.

ממש לא נכון! אפשר להגיש בקשה למשכנתא בכל מצב משפחתי: רווק/ה, גרוש/ה, זוגות שהם "ידועים בציבור", זוגות חד מיניים, הורים יחידניים ועוד. כמובן שכמו תמיד, הבנק יבדוק, בין היתר, את היכולת הכלכלית שלכם לעמוד בהחזרי ההלוואה, אבל לא חייבים בשביל לקבל משכנתא להיות נשואים. עם זאת, המצב המשפחתי יכול להשפיע על היבטים מסוימים הקשורים למשכנתא, למשל על האפשרות לקבל תעודת זכאות של משרד הבינוי והשיכון להלוואה בתנאים שנקבעו על ידו. להרחבה בנושא הלוואות הזכאות לחצו כאן: זכאות לסיוע ברכישת דירה> 

המיתוס: אין דבר יותר חשוב מגובה הריבית במשכנתא.

גובה הריבית באמת חשוב, אבל הוא ממש לא הדבר היחיד שחשוב. יש עוד כמה דברים שצריך לקחת בחשבון.

 

כך למשל: לכמה זמן לוקחים את ההלוואה? לרוב, ככל שתקופת ההלוואה קצרה יותר, כך תהיה הריבית נמוכה יותר. נכון שהשאיפה לקחת משכנתא בריבית נמוכה מובנת, אבל מצד שני, המשמעות של תקופת הלוואה קצרה יותר היא שבהלוואות בהן מחזירים כל חודש גם את הקרן וגם את הריבית, משלמים יותר כל חודש. לכן, בטרם מחליטים על תקופת המשכנתא, חשוב לברר גם מה יהיה גובה ההחזר החודשי– ולוודא שאכן נוכל לעמוד בו.

 

חשוב לקחת בחשבון גם האם ההלוואה היא במסלול צמוד או לא צמוד למדד המחירים לצרכן. בהלוואה במסלול צמוד למדד המחירים לצרכן, אומנם הריבית בו תהיה בדרך כלל נמוכה יותר מאשר בהלוואה שאינה צמודה למדד, אבל צריך לקחת בחשבון שההחזר החודשי וגם יתרת ההלוואה משתנה בהתאם לשינוי במדד המחירים. לעומת זאת, בהלוואה במסלול שאינו צמוד למדד המחירים לצרכן, ההחזר החודשי ויתרת ההלוואה אינם מושפעים מהשינויים במדד המחירים לצרכן.

 

 

צריך לזכור שכאשר אנחנו מדברים על ריבית יש משמעות גם למנגנון שינוי הריבית: האם מדובר על ריבית קבועה או ריבית משתנה? בהלוואה בריבית קבועה אנחנו יודעים מראש מה גובה הריבית לאורך כל ההלוואה, ואילו בהלוואה בריבית משתנה – כשמה כן היא. ייתכן שהריבית תעלה במהלך תקופת ההלוואה, ומצד שני יתכן שהריבית תרד.

 

בהקשר של הלוואה בריבית קבועה והלוואה בריבית משתנה, צריך לדעת שיש שוני בין עמלות הפרעון המוקדם בין שני מסלולים אלו, וגם זה משהו שצריך לקחת בחשבון כשבוחרים מסלול הלוואה. ישנם שיקולים והיבטים רבים לנושא, וכדאי לשקול היטב את כל האפשרויות. בכל מקרה, אפשר כמובן לשלב בין מסלולים שונים כדי ליצור תמהיל מגוון ולפזר את הסיכונים, במילים אחרות – לא "לשים את כל הביצים בסל אחד".

 

דבר נוסף שכדאי לקחת בחשבון: הנגישות והנוחות של תהליך לקיחת המשכנתא. האם מטרטרים אתכם בהגעה חוזרת ונשנית לסניף הבנק, או שמאפשרים לכם, למשל, תהליך משכנתא דיגיטלית– עם אפשרות לנהל את התהליך מבלי להגיע לסניף.

 

בנק לאומי מציע פלטפורמה של "משכנתא דיגיטלית". לפרטים המלאים על התהליך >>

המיתוס: אנחנו מחזירים על ההלוואה יותר מפי שניים מהסכום שלווינו.

לא מדויק. זה נכון שאנחנו מחזירים סכום גבוה יותר מאשר הסכום שלקחנו- זאת מכיוון שאנחנו משלמים ריבית על ההלוואה (וגם, ע"פ מסלול ההלוואה, הצמדות למדד, הפרשי מט"ח, עמלות ועוד), אבל לרוב זה לא פי שניים אלא פחות מכך.

 

 

ככל שסכום ההלוואה גבוה יותר והריבית על ההלוואה גבוהה יותר וגם תקופת ההלוואה ארוכה יותר- הסכום הכולל שנשלם לבנק בגין ההלוואה יהיה גבוה יותר.

הנה מספר דוגמאות ליחס שבין סכום מתן המשכנתא לסך ההחזרים החודשיים על המשכנתא:

 

סכום מתן (קרן)

אחוז ריבית שנתית

תקופת הלוואה בשנים

 תשלום חודשי*

 סך התשלום על המשכנתא*

היחס בין סך התשלום על המשכנתא לסכום המתן

500,000

3.5%

15

      3,574

643,394

129%

500,000

3.5%

25

      2,503

750,935

150%

700,000

4.0%

30

      3,342

1,203,087

172%

700,000

4.0%

10

      7,087

850,459

121%

1,000,000

3.0%

25

      4,742

1,422,634

142%

 

*תשלום לפי לוח שפיצר, בהלוואות בריבית קבועה, ללא הצמדה למדד המחירים לצרכן, ובהנחה שכל התשלומים ישולמו במועדם. בסך התשלומים לא נכללים התשלומים הנלווים בהלוואה, לרבות אך לא רק, עמלות, אגרות ו/או פרמיות ביטוח.

המיתוס: בשנים הראשונות אנחנו משלמים לבנק רק את הריבית של המשכנתא.

לא נכון. ניקח לדוגמה את שיטת החזר המשכנתא הפופולרית ביותר בשוק המשכנתאות- שיטת "שפיצר". ההחזר החודשי בשיטה זו הוא קבוע, למעט שינויים הנובעים משינוי בריבית ו/או שינוי במדד ו/או שינויים בשערי מט"ח (בהלוואות במט"ח). בשיטה זו, ההחזר החודשי כולל גם רכיב של תשלום על קרן ההלוואה לכל אורך התקופה. ככל שמתקדמים בתשלומים החודשיים על פני תקופת ההלוואה, הולך וקטן מרכיב התשלום על הריבית בתשלום החודשי, ובהתאם הולך וגדל מרכיב התשלום על קרן ההלוואה בתשלום החודשי.

המיתוס: כאשר לוקחים משכנתא – חייבים ערבים.

לא תמיד נכון. ניתן לקבל משכנתא גם ללא ערבים. הבנק יבדוק את יכולת ההחזר שלכם ומכלול של נתונים ושיקולים נוספים, ויבחן כל מקרה לגופו.

 

אז בפעם הבאה שאתם נתקלים במיתוס שקשור למשכנתא כדאי לזכור שני דברים חשוביםראשית, שיש מיתוסים שכבר מזמן לא משקפים את עולם המשכנתאות כיום. שנית – כדאי תמיד לבדוק האם הבנק שלכם מציע לכם את הפתרונות המתקדמים והמותאמים ביותר לצרכים שלכם כלווים. עולם המשכנתאות משתכלל ומתפתח כל הזמן, אז מומלץ לוודא שאתם נהנים מהחידושים בתחום, ולא נשארים מאחור.

 

*האמור הינו מידע כללי בלבד ואין בו משום המלצה ו/או ייעוץ מקצועי. אין באמור להוות הצעה ו/או התחייבות להעמדת אשראי. הכל כפוף לשיקול דעת ולקריטריונים של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

Comments are closed.