זמן מחזור

קיבלתם העלאה במשכורת? נולד לכם ילד וההוצאות גדלו? ריבית בנק ישראל יורדת? זאב טפר מלאומי למשכנתאות מתלבט איתכם: אולי זה הזמן למחזר את המשכנתא ולקבל תנאים טובים יותר מהבנק?
רובנו לוקחים משכנתא לתקופה ארוכה, ומדי פעם חלים שינויים בחיים שמצדיקים היערכות פיננסית בהתאם. גם שינויים בפרמטרים הכלכליים במשק, כמו ירידה בריבית הפריים או עלייה במדד המחירים לצרכן, יכולים להשפיע על כלכלת הבית שלכם.
מחזור משכנתא פירושו לקיחת משכנתא חדשה וסילוק המשכנתא הקיימת.

הסיבה הראשונה לביצוע מחזור משכנתא היא ניצול ירידה בריביות על מנת לשפר את תנאי המשכנתא. לכן, כדאי לעקוב אחר הפרמטרים הכלכליים במשק ולבדוק האם התנאים הנוכחיים מאפשרים מחזור משכנתא בתנאים טובים יותר, מה שיכול להביא להורדת משמעותית של ההחזר על המשכנתא.

הסיבה השנייה למחזור משכנתא היא התאמת המשכנתא לצרכים החדשים שלכם. מחזור משכנתא יכול להפחית את ההחזרים החודשיים או להגדיל אותם; הוא יכול להקל עליכם בזמן שאתם זקוקים לכסף או, מנגד, לאפשר לכם להחזיר סכומי כסף גדולים יותר כשאתם יכולים.

שימו לב, מכיוון שבעת מחזור משכנתא מסלקים הלוואה קיימת, יתכן ויתרת ההלוואה תכלול גם עמלת פירעון מוקדם. יש מקרים בהם עמלה זו היא משמעותית ויש לקחת בחשבון את גובה העמלה בחישוב כדאיות מחזור המשכנתא הקיימת.

לפרטים נוספים בקשר לעמלת פירעון מוקדם היכנסו לקישור.

השינויים בין המשכנתא הישנה לחדשה יכולים להיות בפרמטרים הבאים: הרכב מסלולי ההלוואה; תנאי ההלוואה – ריביות, מועדי שינוי הריבית, שיטת ההחזר וכדומה; אורך תקופת ההלוואה; וגם גובה המשכנתא, כיוון שבתהליך המחזור ניתן גם להגדיל את סכום ההלוואה. בתהליך המחזור אתם יכולים לפרוע את המשכנתא בבנק שממנו לקחתם אותה ולעבור לבנק אחר, הנותן לכם תנאים טובים יותר.

הנה דוגמא: הורדת ריבית ב- 0.4%, למשל, יכולה להביא לחסכון שנתי של כ-1,200 שקלים, בהלוואה של 500 אלף שקלים ל-15 שנה, ואם עושים חישוב ל- 10 שנים אז מדובר בחיסכון של 12,000 שקלים, בהנחה שאין הצמדה למדד.

אז מתי כדאי למחזר?

1. במקרה שאתם לא יכולים לעמוד בהחזרי המשכנתא, כמעט תמיד כדאי למחזר אותה. גם אם הריבית שתקבלו עבור המשכנתא החדשה גבוהה מן הריבית הקיימת כיום בהלוואה שלכם – וגם אם אתם צריכים לשלם עמלת היוון לבנק – עדיין כדאי למחזר את המשכנתא על מנת לא להיגרר לקשיים כלכליים.

2. במקרה שבו אתם יכולים לעמוד בתשלומים גבוהים יותר ואתם רוצים לקצר את משך ההלוואה. במקרה כזה, אתם צריכים לבדוק כמה אתם חוסכים במהלך כזה. הבדיקה היא פשוטה ביותר וניתן לערוך אותה על ידי מחשבון משכנתא. אם אתם מקצרים את תקופת ההלוואה מ-15 שנים ל-10 שנים לדוגמה, אתם “חוסכים” חמש שנות ריביות שיכולות להסתכם בהרבה מאוד כסף. במקרה כזה, עליכם לקחת בחשבון את עמלות הפירעון המוקדם ואת העלויות הנלוות למיחזור משכנתא.

3. הריבית בהלוואה הקיימת גבוהה מהריביות הקיימות כיום – זהו המצב השכיח שבו אנשים בוחרים למחזר את המשכנתא. לקחתם משכנתא לפני כמה שנים בריבית מסוימת, ושמעתם שכיום הריבית במשק ירדה. לכן, אתם מעוניינים למחזר את המשכנתא ולזכות בתנאים  טובים יותר. בדקו כמה תחסכו עם הריביות הנמוכות שאתם צפויים לקבל במשכנתא החדשה, ומצד שני אל תשכחו לקחת בחשבון גם את עמלת הפירעון המוקדם והעלויות נוספות שייתכן ויתווספו במחזור.

 יש לכם שאלות לזאב טפר בנוגע למשכנתא? מוזמנים להיכנס לפורום הפיננסי.