זאב טפר

לא על הריבית לבדה: על מה עוד צריך לחשוב לפני שלוקחים משכנתה?

זאב טפר
הרבה אנשים מאמינים כי ריבית נמוכה היא הפרמטר הכי חשוב בלקיחת משכנתה, כשבפועל, משכנתה אידיאלית היא לא בהכרח המשכנתה עם הריבית הנמוכה ביותר! הנה כל מה שצריך לדעת לפני שבוחרים מסלול משכנתה:

כיום, קיימים בשוק מסלולים מגוונים של משכנתאות, מה שהופך את הבחירה למורכבת יותר. רבים סבורים כי ריבית נמוכה היא הדבר היחיד שחשוב במשכנתה, אך חשוב לדעת שלשאיפה הזו ישנן השלכות משמעותיות על כל תנאי ההלוואה והיכולת שלנו להתמודד איתה. אין כאן תשובה אחת נכונה, ולכל אדם יש את הצרכים שלו, אבל כן ישנם 3 פרמטרים עיקריים הקשורים לריבית שצריך להבין: תקופת ההלוואה, הצמדה למדד וסוג הריבית.

לכמה זמן לוקחים את ההלוואה?

לרוב, ככל שתקופת ההלוואה קצרה יותר, כך תהיה הריבית נמוכה יותר. השאיפה לקחת משכנתה בריבית נמוכה מוצדקת, אולם הדבר מחייב לקצר את תקופת ההלוואה ומכאן גם להתמודד עם החזר חודשי גבוה יותר. לכן, בטרם מחליטים על תקופת המשכנתה, חשוב לברר מה יהיה גובה ההחזר החודשי – ולוודא שאכן נוכל לעמוד בו.
 

בית על מאזניים אל מול ?

 

צמודה או לא צמודה?

אפשר לחלק את מסלולי המשכנתה למסלולים הצמודים למדד המחירים לצרכן ולמסלולים שאינם צמודים למדד המחירים לצרכן. כשלוקחים הלוואה במסלול צמוד למדד המחירים, ההחזר החודשי (וגם יתרת ההלוואה) משתנה בכל חודש בהתאם לשינוי במדד המחירים. לעומת זאת, במסלול שאינו צמוד למדד, ההחזר החודשי אינו משתנה לפי שינויים במדד המחירים. בהלוואה צמודה למדד המחירים, הריבית תהיה לרוב נמוכה יותר מאשר בהלוואה שאינה צמודה למדד המחירים (בהנחה ששאר הגורמים זהים), מכיוון שבהלוואה צמודה למדד ישנה תוספת של מדד המחירים להחזר החודשי וליתרת ההלוואה (במידה והמדד עולה).
 

בית ומפתחות

ריבית קבועה או משתנה?

החלטה חשובה נוספת בבחירת מסלול משכנתה היא מסלול בריבית קבועה או בריבית משתנה. לרוב, ככל שהריבית בהלוואה משתנה בתכיפות גדולה יותר, כך גם הריבית תהיה נמוכה יותר, ואף ישנן יותר אפשרויות לפירעון מוקדם בעמלות מופחתות. יחד עם זאת, גם במקרה זה צריך לשקול האם אנחנו מעוניינים לקחת מסלול משכנתה בריבית משתנה נמוכה יותר, ולשאת בסיכון שהריבית תעלה עם הזמן, או ללכת מראש על מסלול של ריבית קבועה, שאינה משתנה לאורך כל תקופת המשכנתה – ובכך לנטרל את הסיכון של עליית הריבית.
 

4 בתים עם סימן של גרף יורד


לסיכום, בבחירת מסלולי המשכנתה חשוב לבחור את התנאים המתאימים ביותר עבורכם ולחשוב על הריבית כחלק מהתמונה הכוללת, ולא כרכיב העומד בפני עצמו. 

 

משכנתא דיגיטלית

מגישים בקשה בדיגיטל ומקבלים אישור עקרוני במייל, תוך זמן קצר. לפרטים נוספים >>

 

*אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

שדות חובה מסומנים בכוכבית

תגובתך הועברה לצוות לאומי בלוג ותפורסם לאחר אישורה.

האם אתה מסכים?