תומר קדמי

מדריך לנוטלי משכנתאות – כל מה שחשוב לדעת

תומר קדמי
חיפשתם וחיפשתם דירה וסוף סוף מצאתם את הדירה המושלמת עבורכם?

חיפשתם וחיפשתם דירה וסוף סוף מצאתם את הדירה המושלמת עבורכם? שיהיה במזל טוב. עכשיו נשאר “החלק הקל” של נטילת המשכנתא. אני מקווה שהצלחתי לפשט את התהליך בטורים הקודמים שלי, אבל אין ספק שאחד החלקים המורכבים במשכנתא הוא ההחזר החודשי.
לכן הכנתי עשר עצות, שכדאי ליישם לפני שאתם נכנסים לתהליך נטילת המשכנתא. גזרו ושמרו, מאחר ולדעתי ומניסיוני המקצועי, העצות הללו (שאגב, מופיעות לא לפי סדר חשיבות) רלוונטיות תמיד ולא תלויות בנסיבות משתנות.

  1. למדו מושגים – אתם עומדים ללוות מן הבנק כמה מאות אלפי שקלים. הסכום הזה יהיה צמוד למדד/ריבית, ולכן אתם חייבים ללמוד ולשנן ולהבין את המושגים הרלוונטיים. חפשו בגוגל ונסו ללמוד מה זה מדד המחירים לצרכן, ריבית פריים, ריבית העוגן, לוח סילוקין שפיצר ועוד.
    כמובן שניתן גם להיעזר בטורים שלי כאן בבלוג ובחומר שמופיע באתרי הבנקים למשכנתאות. לאחר שיהיה לכם קצת מושג בנושא, פנו ליועץ המשכנתאות לצורך הבהרות, הרחבות ומידע נוסף.
  2. עשו סקר שוק – מומלץ לבדוק במספר בנקים למשכנתאות לפני שלוקחים משכנתא (במיוחד אם זו המשכנתא הראשונה שלכם). כל בנק ייתן לכם הצעת מחיר ותמהיל שונה. נסו לבדוק ולהשוות בין החלופות ולקבל החלטה על בסיס שיקול כלכלי.
  3. הקשיבו והתייעצו עם חברים, אבל עד גבול מסויים – כל ישראלי אוהב להסביר לחברו שתמיד יש עסקה טובה יותר מזו שהרגע נחתמה. לפעמים זה עוזר וכדאי לעשות את זה: לפני שהתחתנתי, קיבלתי עצות מחברים טובים לגבי בחירת צלם או די.ג’יי לחתונה, וכיום, לקראת בואו של ילדי הראשון, אני מתייעץ איתם בנוגע לבחירת עגלה.
    גם במשכנתא אתם יכולים להתייעץ איתם, אבל אסור לכם לשכוח שהם לא אנשי משכנתאות ופיננסים (חוץ מאלה שכן). לכן צריכים לקחת את עזרתם בערבון מוגבל, להקשיב ולהתייעץ, אבל לא להיכנס להליך אך ורק מהסיבה ש”חבר טוב שלי אמר”. זכרו – ההחלטה שלכם!
  4. “היום השחור” – כולנו צריכים להתכונן לעלייה אפשרית במחירי הריבית. היום הריבית נמצאת בשיעור נמוך יחסית (3% נכון ליולי 2010), אך היו ימים (ויתכן שישובו בעתיד), בהם שיעור ריבית הפריים עמד על 8%.
    לכן אתם חייבים לבדוק אם אתם מסוגלים לעמוד בהחזר חודשי, כאשר הריבית תגיע לשיעורים גבוהים.
  5. שלבו מסלולים – לפעמים זה נשמע כמו סיסמא לקונית של יועצי המשכנתאות, אך זו הדרך היחידה שלכם לא להיות מושפעים לרעה מאינדקטור בודד במשק. אתם לא רוצים לגלות שההחזר החודשי שלכם קפץ, רק כי הריבית עלתה ב-1% והמשכנתא שלכם כולה צמודה לריבית. מנגד לא תשמחו לגלות שהדולר עלה ב-2% וכל המשכנתא שלכם צמודה לדולר.
    הפתרון היחיד הוא לשלב מסלולים. לגבי איזה מסלול וכמה כסף בכל מסלול, על זה צריך להתייעץ כבר עם יועץ משכנתאות, כי זה נושא מאוד מורכב ואישי לכל אחד.
  6. פירעון חלקי – בדקו אם במהלך העתיד הנראה לעין, רצוי בחמש השנים הקרובות, תוכלו לפרוע חלק מן המשכנתא שלכם. במידה וכן, כדאי לשקול בחיוב לקחת “הלוואת בולט” לתקופה זו. בהלוואה כזו אתם מחזירים רק את הריבית לבנק ואת הקרן בסיום התקופה. למסלול זה שני יתרונות: אתם גם מפחיתים את גובה ההחזר החודשי וגם מקצרים את תקופת המשכנתא.
  7. פירעון מוקדם ואפשרות למחזור – כפי שכתבתי בטורים קודמים, כדאי מאוד להתכונן ליום בו נרצה למחזר את המשכנתא שלנו, או שלחילופין נרצה לסלק את המשכנתא. לכן חשוב מאוד לקחת מסלולים גמישים, שיאפשרו לנו פירעון מוקדם ללא קנסות גבוהים ועמלות היוון.
  8. הון עצמי – אם יש לכם אפשרות כזו ואתם לא נמצאים בתקרת המסגרת שלכם, מומלץ לבקש מן הבנק מסגרת יותר גבוהה מזו שאתם מתכוונים לממש. במידה ולא תשתמשו בה, לא יקרה כלום. במידה ויהיה חסר לכם כסף לקראת סיום העסקה, תוכלו להשתמש במסגרת האשראי ששריינתם עבורכם.
  9. הייעוץ בבנק – היו כנים עם הבנק והסבירו ליועץ המשכנתאות את החששות האמיתיים שלכם. אל תתביישו בחוסר הידע שלכם ואל תנסו להרשים אותו ולהראות ידע רב בנושא, מכיוון שכדאי לקבל ייעוץ כהדיוטות ולהבין, מאשר לקבל ייעוץ כמקצוענים לכאורה ולהישאר עם שאלות פתוחות, או יותר גרוע לעשות שגיאות.
  10. קחו תקופת ניסיון – משכנתא נוטלים בלב שלם. אם אתם חוששים שלא תוכלו לעמוד בהחזר החודשי הגבוה, עדיף להאריך את תקופת המשכנתא בכמה שנים ולהוריד בהחזר החודשי. תמיד תוכלו למחזר את המשכנתא, לקצר את התקופה ולעלות את גובה ההחזר החודשי. (במידה ויישמתם את טיפ מספר 7, זה גם יהיה ללא עמלות מיותרות). הרעיון הוא להגיע להחזר חודשי גבוה, אך ורק לאחר שראיתם שאתם מסתדרים עם החזר חודשי נמוך ולא להיפך.

כמובן שבטורים קודמים הרחבתי על רבים מהטיפים כאן. בכל מקרה, אשמח לענות לשאלותיכם וגם לשמוע טיפים מניסיונכם האישי.

ריבית פריים

תגובות הקוראים (5)

  1. דוד

    לדעתי עדיף לקחת משכנתא בריבית קבועה מראש ולא להיות חשוף לשינויים בריבית

  2. בילי ב.

    תודה,
    ניסיתי לשלוח, אבל המייל חזר…

  3. תומר קדמי

    בילי שלום,

    אין הבדל מהותי בין רכישת בית לרכישת דירה (כל עוד מדובר בבית שהוא כבר בנוי).

    במידה והבית שנרכש הוא בית שנבנה ב”בנייה עצמית”, ישנם מספר הבדלים.

    אם לזה הכוונה, תכתבי לי ואענה בפירוט רב יותר.

     

  4. בילי ב.

    האם יש הבדל בין משכנתא לקניית דירה לבין משכנתא לבניית בית?

Comments are closed.