אורן לוי

הטעויות שחשוב להיזהר מהן בלקיחת משכנתא

אורן לוי
תהליך קבלת המשכנתא ורכישת הדירה משמח מאוד, אבל גם מלא בדילמות, בשאלות – ובטעויות נפוצות

תהליך קבלת המשכנתא ורכישת הדירה משמח מאוד, אבל גם מלא בדילמות, בשאלות – ובטעויות נפוצות. כמה שגיאות נפוצות שכדאי להימנע מהן
רכישת דירה ונטילת משכנתא הן, כידוע, העסקאות הכלכליות הגדולות ביותר שרובנו עושים במהלך חיינו. לכן, לשינויים בריביות המשכנתא, במדדים או ביכולת שלנו להתמודד עם ההחזרים החודשיים עלולים להיות השפעה משמעותית על רמת החיים שלנו.
אי אפשר כמובן לחזות כל שינוי ולמנוע לחלוטין השפעות שליליות – אך הכרת הטעויות הנפוצות והימנעות מהן מפחיתה את הסיכוי להיפגע.

  1. בחירת שילוב הלוואות לא מתאים

לעיתים מסלול הלוואה מסויים נראה אטרקטיבי במיוחד וגורם לנו לרצות לקחת את כל המשכנתא במסלול זה (תוך התחשבות כמובן במגבלות בנק ישראל). הבעיה: שוק ההון הוא תנודתי מיסודו. המגמות בו חולפות ומשתנות מעת לעת, ומה שאטרקטיבי היום – יכול להתגלות כבעייתי מאוד עוד מספר שנים.

מה כן לעשות?

תכנון נבון של שילובי ההלוואות שמתאימים לכם, חשוב לא פחות מריבית משכנתא נמוכה בהתחלה. לכל לווה והלוואה מתאים שילוב משכנתא שונה. לדוגמא, אם אתם יודעים שבעוד מספר שנים תקבלו סכום כסף באמצעותו תרצו לבצע פירעון מוקדם של המשכנתא – כדאי לבחור בשילוב שמאפשר לכם לעשות זאת ללא עמלת פירעון מוקדם בהתאמה לקבלת הכסף.

דוגמאות  נוספות:

  • סטודנט לרפואה, שיבחר בתמהיל המאפשר לו החזר חודשי נמוך יחסית בשנים הראשונות – כאשר בעתיד, כשירוויח הרבה יותר, הוא יוכל להתמודד עם העלייה בהחזר החודשי.
  • זוג שיודע שיסיים תוך שנתיים לשלם בעבור הגנים של הילדים – ולכן מבקש החזר חודשי נמוך בשנים הראשונות להלוואה.
  1. טעות בתכנון יחס ההחזר

כשמבקשים משכנתא, חלק מהלווים מביאים בחשבון את יכולות ההחזר שלהם כיום – אבל לא חושבים על המצב המשפחתי או הכלכלי שצפוי להם בעוד מספר שנים.

הבעיה: החיים הם דינאמיים. מספר הנפשות במשפחה עשוי בשעה טובה לגדול – אך כך גם ההוצאות. אתם יכולים להחליף מקום עבודה, לשנות מקום מגורים, להתמודד עם הוצאות לא צפויות, וכן הלאה. אם לא תתחשבו במשתנים הללו (גם בצד ההכנסות וגם בצד ההוצאות) אתם עלולים להתקשות בהחזר החודשי בעתיד.

מה כן לעשות?

אל תסתפקו בחישוב ההכנסות וההוצאות שלכם כיום. קחו בחשבון “בלתמ”ים”, תכניות לעתיד, ושקללו גם אותם (בתוספת רזרבה) בחישוב יכולת ההחזר שלכם.

מעבר לכך, ראוי לציין, שבדרך כלל נהוג לקבוע את החזר החודשי המקסימאלי כשליש מההכנסות נטו של בני הזוג. עם זאת, ברור שלווים בעלי הכנסות גבוהות יכולים לעמוד גם ביחס החזר נמוך יותר, מכיוון שההכנסה הפנויה שלהם גבוהה יותר. לדוגמא: זוג עם ילד אחד והכנסה פנויה של 30 אלף שקלים המבקש להחזיר עשרת אלפים שקלים בחודש, אינו דומה לזוג עם שלושה ילדים שמכניס 9,000 שקלים ומבקש להחזיר 3,000 שקלים בכל בחודש.

  1. חישוב חלקי של העלויות הכרוכות ברכישת / שיפוץ הדירה

אחת הטעויות הנפוצות היא התמקדות במחיר הנקוב של הדירה, מבלי להביא בחשבון את כל ההוצאות הנלוות לתהליך –  כמו מס רכישה, שכר טרחת עו”ד, דמי תיווך, ריהוט, חיבור למים ולחשמל ועוד ועוד.

מה כן לעשות?

עשו שימוש במחשבון ההוצאות שיצרנו עבורכם בדיוק למטרה זו. המחשבון מביא בחשבון את כל ההוצאות הנפוצות החשובות וייתן לכם מושג טוב על המחיר האמיתי של הדירה.

גם אם אתם בונים בית בבניה עצמית, משפצים או רוכשים דירה – בקשו משכנתא שתאפשר לכם להשאיר לעצמכם כסף “בצד”. מניסיון: שיפוצים או בנייה לעיתים קרובות עולים יותר מהמתוכנן.

אם לא תזדקקו לכל הכסף ששריינתם, תמיד תוכלו לקחת בסופו של דבר פחות מהמשכנתא אותה ביקשתם או להחזיר חלק מהמשכנתא.

  1. התפשרות על שירות בתהליך ולאחריו

כשאתם לוקחים משכנתא – אתם מקבלים יחד איתה גם את השירות של הבנק, לאורך שנים. זה משמעותי הרבה יותר ממה שאתם חושבים.

מה כן לעשות?

לבדוק, במיוחד את הדברים הבאים:

  • עד כמה הבנק מקל עליכם בתהליך מיחזור המשכנתא.
  • האם הבנק מציע לכם שרות שליחויות – שיעשה עבורכם את הריצות לעורך דין, לטאבו, לרשם המשכונות ולגורמים נוספים.
  • האם ניתן להגיש בקשה, לקבל אישור עקרוני ולתאם פגישה באמצעות המוקד הטלפוני.
  •  האם הנציג בסניף מתאמץ למענכם, מציע לכם הצעה שמתאימה לכם ומעניק לכם את השירות הטוב לו אתם ראויים.

טיפ: את המדד האובייקטיבי למתן מידע מדויק, לטיפול מקצועי ולשמירה על הזכויות שלכם, תוכלו למצוא בסקירה השנתית בטיפול בפניות ותלונות הציבור שעורך בנק ישראל.

סיכום המסמך של בנק ישראל תימצאו בקישור זה.

תגובות הקוראים (2)

  1. סיגלית דהבן

    לגזור ולשמור !!

    הגב
  2. אלברט

    יופי של מאמר . כתוב יפה ועושה סדר בנושא. כל הכבוד

    הגב

שדות חובה מסומנים בכוכבית

תגובתך הועברה לצוות לאומי בלוג ותפורסם לאחר אישורה.

האם אתה מסכים?