דקלה מנידור

רוצים לדעת מה המשמעות של הבית שלכם בעולם המשכנתאות?

דקלה מנידור
על מה אתם חושבים כשאתם שומעים את המילה"בית"? מילה קצרה בת 3 אותיות, וכל כך הרבה משמעות מאחוריה. אמירות ופתגמים – "אין כמו בבית", "ביתו של אדם הוא מבצרו", שירים –"אוהב להיות בבית","אני חוזר הביתה"….. מה לא נאמר כבר על אותו "בית", שבמהותו מספק לאדם את הצרכים הבסיסיים ביותר – קורת גג ומקום מבטחים, בסיס לניהול החיים.

דקלה מנידור מזמינה אתכם להסתכל על הבית שלכם במבט אחר – בתוך עולם המשכנתאות.

“בית”, אם כן, הוא מונח מורכב ומלא משמעויות; כמו גם הדרך לרכישת אותו בית. לעיתים קרובות, רכישת הבית כרוכה בנטילת הלוואה מהבנק – הלוואה שכולכם מכירים בשמה המוכר יותר כ”משכנתא”. היום נדבר על מספר מונחים מעולם המשכנתאות, הקשורים כולם ל”בית”.

הבית כבטוחה למשכנתא

נתחיל בדבר הבסיסי ביותר – מה תפקידו של הבית שלכם בתהליך קבלת הלוואת ה”משכנתא”? “משכנתא” היא שיעבוד של נכס מקרקעין כביטחון לחוב. במקרה של הלוואה מהבנק, תידרשו לשעבד נכס מקרקעין (למשל: דירת המגורים, הבית שלכם) לטובת הבנק שהלווה לכם כספים, וזאת כערובה להחזר ההלוואה על ידכם.

הבית כמקור מימון

למדנו שבהלוואת “משכנתא” – הבית משמש כבטוחה להלוואה שנטלתם מהבנק. ברוב המקרים, מטרת ההלוואה שתבקשו מהבנק היא מימון רכישת הבית, אותו בית שתידרשו למשכן לטובת הבנק כערובה להלוואה. במקרה הנ”ל, הבית למעשה משמש מקור מימון “לעצמו”.

אך קיימת גם אפשרות אחרת; הבית יכול להוות מקור למימון צרכים אחרים שיש לכולנו מפעם לפעם כגון: שיפוץ הבית, מימון אירוע משפחתי (חתונה, בר מצווה וכו’), טיול לחו”ל, רכישת רכב ועוד. זאת, באמצעות שעבוד בית הנמצא בבעלותכם המלאה לטובת הבנק, לטובת קבלת הלוואה מהבנק למגוון מטרות (חוקיות כמובן).

הערכת שווי הבית שלנו

למדנו שהבית משמש כבטוחה עיקרית של הבנק להחזר ההלוואה, ועל כן יש חשיבות גבוהה להערכת שווי הנכס ולבחינה איכותית של כל ההיבטים הקשורים בו, כגון: ההיבט הפיזי, הקנייני, התכנוני ועוד.

כיצד מעריכים שווי של נכס? אם תשאלו את עצמכם כמה שווה הבית שלכם, האם תוכלו לענות על זה בכנות ובאופן אובייקטיבי, שקול ונטול פניות?

מי שכבר חווה של בשרו מכירתו של בית, יותר לפחות פעם אחת בחייו, יוכל להעיד שמעולם לא קרה מצב בו הקונה חשב שהבית ראוי להימכר במחיר גבוה יותר ממה שהעריך המוכר, והסכים לשלם סכום זה. המצב הוא הפוך: המוכר מנסה להסביר למה המחיר בו נקב הוא המחיר הנכון, בעוד הקונה מציע מחיר נמוך יותר, שהוא לדעתו משקף נכונה את מחיר הבית.

זהו מנגנון טבעי, בו אנו מעריכים בצורה סובייקטיבית לחלוטין את שווי נכסינו, וכאשר מדובר בבית מגורינו, אזי ישנו גם ערך רגשי רב לבית, בעיקר אם התגוררנו בו שנים רבות ויש לנו זיכרונות טובים ממנו. אולם הקונה ממש לא מתרשם מהעובדה שבבית זה נולדו ילדינו המוצלחים ובוודאי שלא מוכן לשלם על כך פרמיה.

בדיוק בגלל זה, בגלל שלבית שלנו יש ערך רגשי כה גבוה עבורנו וכי אנו לא מסוגלים באמת להסתכל על הבית שלנו באופן אובייקטיבי ולהעריך את השווי הכלכלי שלו – הבנק ממנו אתם מבקשים ליטול הלוואה יפנה את מלאכת הערכת הנכס לשמאי מקרקעין מוסמך ואובייקטיבי. במסגרת הערכה זו של השמאי, בודק השמאי את מכלול ההיבטים כאמור הקשורים לנכס המשועבד ולקוח בחשבון פרמטרים שונים כגון: גודל הנכס, מצבו הפיזי והתחזוקתי, חריגות בנייה (אם ישנן), פוטנציאל השבחה, עסקאות אחרות שנעשו באזור הגיאוגרפי בו ממוקם הנכס ועוד.

בהתאם לסוג הנכס, מיקומו ואופיו ובהסתמך על הערכת השמאי – יקבע הבנק האם ובאילו תנאים יוכל להתבסס על הנכס כבטוחה להחזר ההלוואה.

זו הייתה סקירה קצרה, אודות תפקיד הבית במשכנתא, כיצד יכול הבית להוות מקור מימון בידנו, וכיצד נעריך את שוויו.

אתם מוזמנים לקרוא עוד ולהרחיב את ידיעתכם באתר לאומי למשכנתאות 

 

האמור היינו מידע כללי בלבד ולצורך נוחות, אינו ממצה את כל המידע הרלוונטי ואינו מהווה תחליף לכל ייעוץ מקצועי ו/או אחר בנושא זה. מידע נוסף ניתן לקבל אצל נציגי לאומי למשכנתאות. אין באמור כדי לחייב את הבנק להעמיד הלוואות כלשהן ו/או בהתייחס לתנאים להעמדתן. הכל בהתאם לקריטריונים של הבנק.

שדות חובה מסומנים בכוכבית

תגובתך הועברה לצוות לאומי בלוג ותפורסם לאחר אישורה.

האם אתה מסכים?