דקלה מנידור

4 דברים שחשוב לקחת בחשבון לפני שלוקחים הלוואת משכנתא

דקלה מנידור
העסקה הכלכלית הגדולה ביותר למשק בית ממוצע מחייבת חשיבה והיערכות מתאימות. הנה כמה טיפים שימושיים.

הלוואת המשכנתא מועמדת בדרך כלל למספר רב של שנים, ולכן משפיעה לטווח ארוך על ההתנהלות הכלכלית שלך

הלוואת המשכנתא היא במקרים רבים העסקה הכלכלית הגדולה ביותר עמה מתמודד משק בית ממוצע. זהו צעד משמעותי, שמשפיע בדרך-כלל על ההתנהלות הכספית של המשפחה לטווח ארוך, ולכן בעת לקיחת המשכנתא כדאי לנסות ולתכנן לא רק מה רצוי ונכון בעת לקיחת ההלוואה – אלא גם במהלך התקופה הארוכה שהמשכנתא תלווה את חיי המשפחה. להכנסות גדולות שצפויות להתקבל או להוצאות כספיות משמעותיות, כדאי, אם כך, לתת משקל בשיקולי לקיחת המשכנתא.

בדקו בכמה תקטן ההכנסה הפנויה שלכם בעקבות תשלום המשכנתא.

אחת הפעולות הבסיסיות שחשוב לבצע לפני שמחליטים לגבי גובה המשכנתא הרצויה לכם, היא לבחון את סכום ההחזר החודשי הצפוי על המשכנתא מתוך סך ההכנסה הפנויה (נטו) של המשפחה.

 

משכנתא

 

ברור מאליו כי ככל  שתשלום המשכנתא  יהיה קטן יותר, כך תבטיחו לכם גמישות רבה יותר בהתנהלות הכספית השוטפת. בהקשר הזה, צריך גם לקחת בחשבון ולהיות ערוכים לכך, שסכום המשכנתא אינו קבוע לאורך חיי ההלוואה ומושפע משינויים שונים, בהתאם לסוגי מסלולי ההלוואה שנלקחים, כך למשל, שינויים בשיעור הריבית המשתנה (למשל שינויים בריבית הפריים), שינויים במדד, שינויים בשער הדולר / האירו וכיו"ב.


דבר נוסף בהקשר הזה שיש לקחת בחשבון, הוא שככל שמשך ההלוואה הוא למספר שנים נמוך יותר, כך גם הסכום שמשולם בגין סך כל תשלומי המשכנתא יהיה נמוך יותר, אך מצד שני, במצב זה – התשלום החודשי יהיה גבוה יותר לעומת מצב שבו הלוואה זו הייתה מועמדת לתקופה ארוכה יותר. לכן, עליכם לתכנן את גובה ההחזר החודשי באופן שמחד, לא יהווה פגיעה באיכות חייכם וישקף את הצרכים והיכולות שלכם כיחידים וכמשפחה לאורך זמן, ומאידך, גם לזכור כי לנטילת הלוואה לתקופה ארוכה יותר, יש משמעות כלכלית.

גובה הריבית אינו בהכרח הגורם הכי משמעותי בקבלת ההחלטה לגבי המשכנתא
גובה הריבית במשכנתא הוא בהחלט גורם חשוב במכלול השיקולים, אך הוא לא היחיד. כדאי לבחון את ההצעה שקיבלתם למסלולי המשכנתא גם בהיבטים נוספים, כך למשל, גובה ההחזר החודשי, תקופת ההלוואה, אופן ההצמדה של ההלוואה (למשל – ללא הצמדה למדד / עם הצמדה למדד או לשער הדולר וכו') ; גובה העמלות שיחולו במקרה של ביצוע פירעון מוקדם בהלוואות, והמועדים בהם ניתן לבצע פירעון מוקדם  בעמלות מופחתות.
 

 כל הביצים בסל אחד

רוב הלקוחות מעדיפים שלא "לשים את כל הביצים בסל אחד"

כאשר מתכננים את מסלולי המשכנתא, רוב הלקוחות מעדיפים לבסס אותם על שילוב של מספר מסלולים. חלוקה שכזו עשויה להפחית את הסיכון לשינויים קיצוניים בהחזר החודשי, וזאת במקרה שבו יש שינוי במרכיב של אחד המסלולים. כך למשל, כאשר יש שינויים בריבית הפריים / בשער הדולר / בשער האירו, גובה ההחזר החודשי במסלולים אלו עשוי להשתנות ואף באופן משמעותי.

 

האמור הינו מידע כללי בלבד ולא ממצה את כל ההיבטים של הנושאים המתוארים בו, ואין בו משום המלצה ו/או ייעוץ. האמור אינו מהווה הצעה/התחייבות להעמדת אשראי. העמדת הלוואות המשכנתא ותנאיהן, כפופים לשיקול הדעת ולקריטריונים של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.