זאב טפר

5 דברים שכדאי לדעת לפני שלוקחים משכנתה

זאב טפר
רוב האנשים שמתכננים לרכוש דירה, צפויים לקחת משכנתה. זו אחת ההחלטות הכלכליות המשמעותיות בחיים, אבל איך יודעים כמה משכנתה לקחת? הנה כמה דברים שיעשו לכם סדר לפני שנכנסים לתהליך רוב האנשים שמתכננים לרכוש דירה, צפויים לקחת משכנתה. זו אחת ההחלטות הכלכליות המשמעותיות בחיים, אבל איך יודעים כמה משכנתה לקחת? הנה כמה דברים שיעשו לכם סדר - לפני שנכנסים לתהליך

 

  1. כמה משכנתה אפשר לקבל?

סכום  המשכנתה המקסימלי שניתן לקבל לצורך רכישת דירה מוגבל בהתאם להנחיות בנק ישראל. למי שרוכש דירה בפעם הראשונה בחייו, מקסימום המשכנתה שיוכל לקבל הוא עד 75% משווי הנכס (לרוכשים דירה ראשונה), כך שלפחות-25% הנותרים צריכים להגיע מההון העצמי הקיים. כלומר, אם אתם רוכשים דירה ראשונה, לפחות 25% משווי הנכס תצטרכו להביא ממקורות שלכם (חסכונות, עזרה ממשפחה וכו'). רוכשים בפרויקט מחיר למשתכן יוכלו לקבל אפילו יותר, בכפוף להנחיות של בנק ישראל. אם יש לכם דירה, ובכוונתכם לקנות דירה ולמכור את הדירה הנוכחית, תוכלו לקבל מקסימום 70% מימון. ואם בכוונתכם לקנות דירה להשקעה (כלומר בבעלותכם  יותר מדירה אחת), תוכלו לקבל מקסימום 50% מימון. כמובן שהכל כפוף לבדיקות ואישור הבנק..

 

  1. אז איך יודעים כמה משכנתה צריכים?

 כאשר אתם מחשבים את סכום המשכנתה שאתם צריכים, קחו בחשבון שישנן עלויות נוספות שחשוב לקחת בחשבון. למשל, שכר טרחה של עורך דין, המגיע בדרך כלל ל-0.5%-1.5% ממחיר הדירה, עמלת תיווך (אם יש) של עד 2% משווי הדירה (פלוס מע״מ) וכן מס רכישה, אשר יהיה בשיעור גבוה יותר ככל שמחיר הדירה גבוה יותר. בקניית דירה ראשונה, אגב, חשוב לדעת שיש פטור ממס רכישה עד לשווי דירה של 1,696,750 ש״ח. 

קונים דירה חדשה?

לכל הרוכשים דירה ״מהניילונים״, כדאי להכיר את המונח ״מדד תשומות הבנייה״, אליו ככל הנראה מחיר הדירה שלכם יהיה צמוד. מדובר במדד הדומה למדד המחירים לצרכן, המודד את השינויים במחירי מוצרים ושירותים המשמשים לבניית בתי מגורים. לכן, ברגע שמדד זה עולה, במידה ומחיר הדירה שלכם מוצמד אליו, ייתכנו גם עליות בתשלומים שלכם לקבלן.

לא לשכוח  שיש גם הוצאות נלוות

כשלוקחים משכנתה, חשוב לקחת בחשבון גם הוצאות נלוות כגון ריהוט, מוצרי חשמל, הובלה, שיפוץ… ואפילו הברז למטבח שתמיד חלמתם עליו. שווה להיערך לכל העלויות הללו כדי לוודא שהם לא יפתיעו אתכם אחרי לקיחת המשכנתה. כלומר, כאשר אתם מתכננים את סכום המשכנתה שאתם צריכים לקחת, קחו בחשבון שחלק מההון העצמי שיש לכם יידרש לתשלום עבור הוצאות נוספות שקשורות לרכישת הדירה

לחישוב ההוצאות נוספות הצפויות בעת רכישת דירה כנסו למחשבון >> 

גבר מחזיק מפתחות

  1. מה יהיה החזר החודשי?

את סכום המשכנתה צריך לתכנן גם לפי הסכום שאתם אמורים לשלם כל חודש על המשכנתה.

קחו בחשבון את כל ההוצאות החודשיות שלכם, הצפויות והלא צפויות. שימו לב  שתמיד יש הוצאה לא צפויה – המקרר התקלקל, הרכב דורש טיפול וכו', מה שאומר שתמיד צריך לשים בצד סכום כסף מסוים ליתר ביטחון.

קחו בחשבון הוצאות קבועות נוספות, כמו הלוואות נוספות שיש לכם ואתם עדיין מחזירים. וגם, תחשבו קדימה – האם ההוצאות שלכם צפויות לגדול? אולי מקום עבודה חדש שמצריך יותר הוצאות על דלק, או שבשעה טובה התווסף לכם תינוק/ת למשפחה. 

באופן כללי, מומלץ כי סך כל החזר המשכנתא לא יעלה על 30% מההכנסה החודשית הפנויה שלכם (ההכנסה נטו, שנותרת בידיכם, אחרי שמפחיתים ממנה תשלומים אותם אתם חייבים לשלם, כגון מיסים, החזרי הלוואות אחרות, תשלומי מזונות ועוד). הגבלות בנק ישראל מורות שסך ההתחייבויות לא יעלו על 40% מסך ההכנסה הפנויה שלכם.

לאחר כל החישובים, בדקו שאחרי תשלום המשכנתה נשאר לכם מספיק כסף לכל מה שאתם צריכים ורוצים בשוטף. 

 

זוג שעובר לבית חדש

 

  1. לכמה זמן אפשר לקחת משכנתה?

אפשר לקחת משכנתה למקסימום 30 שנים. רובנו מעדיפים הלוואה לתקופה קצרה כלל האפשר, גם כי תמיד טוב "להיפטר" כמה שיותר מהר מההלוואה, וגם מכיוון שככל שההלוואה קצרה יותר – כך הריבית לרוב תהיה נמוכה יותר. כמובן, שככל שתקופת ההלוואה ארוכה יותר, ההחזר החודשי נמוך יהיה יותר. על מנת להחליט לכמה שנים לקחת את ההלוואה, צריך, בין השאר, לשאוף לקצר את תקופת ההלוואה, אך לוודא שההחזר החודשי לא יקשה עליכם. 

 

חישובים ותמונה של בית

 


5. משכנתה דיגיטלית – מהיום  מכל מקום ובכל זמן!

הבשורות הטובות הן שכיום ניתן להגיש בקשה למשכנתה בדיגיטל, דרך המחשב או הנייד שלכם, מכל מקום ובכל זמן, ולקבל אישור עקרוני תוך יום עסקים אחד בלבד! לאחר מכן, את כל המסמכים הדרושים לתהליך תוכלו לשלוח לנו מהנייד או מהמחשב. לאורך כל התהליך יילווה אתכם יועץ משכנתה שלנו, בטלפון ובמייל. כשהכל סגור, כל שתצטרכו זה להגיע לסניף רק פעם אחת כדי לחתום על המשכנתה. מזל טוב – יש לכם בית!


רוצים לנסות? לחצו לכאן >>

 

 

העמדת המשכנתא ותנאיה נתונים לשיקול דעת הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

שדות חובה מסומנים בכוכבית

תגובתך הועברה לצוות לאומי בלוג ותפורסם לאחר אישורה.

האם אתה מסכים?