שאול שניידר

איזה אשראי תרצה היום?

שאול שניידר
מחר אני מתכונן לרוץ את חצי המרתון הראשון שלי

מחר אני מתכונן לרוץ את חצי המרתון הראשון שלי . ריצה כזו לאורך קילומטרים יכולה להיות לא פשוטה. בכלל, אני יודע שגם אם אקח כמה נשימות עמוקות לפני שאתחיל אותה, רבה הסבירות שעדיין אתעייף במהלך המרתון ואצטרך לקחת הפסקות יזומות שיעזרו ויספקו לי את הכוח להמשיך כמו שרציתי. בסופו של דבר, הבחירה לגבי מתי אקח את ההפסקות האלו ואיך תלויה רק בי. לאלו מכם שחושבים שהגיעו בטעות לבלוג של המורה לספורט לשעבר שלהם, לא, לא התבלבלתם, אתם עדיין בלאומי בלוג.

שמי הוא שאול שניידר, ואחרי יותר מ 20 שנים בבנק,  במהלכן עבדתי בתחומים שונים, הגעתי לנהל את אגף האשראי הפרטי, בחטיבה הבנקאית בלאומי. הסיפור שבו בחרתי לפתוח את הפוסט שלי הוא לא מקרי. לשמחתי הרבה, בשנים האחרונות אנחנו עדים למהפכה תפיסתית בתחום האשראי: מסמכות קשיחה שנמצאת בידיו של הבנק, אל עזר גמיש אשר הכוח להחליט  “איך ומתי” לגביו נמצאים בצדו של הלקוח. בשביל הלקוח הזה, האשראי הוא עוד מוצר מסט המוצרים שהבנק שלו יכול להעניק לו. באופן אישי, אני רואה את האשראי כעוגן עבור הלקוח,  אשר מאפשר לו ללכת רחוק עם חלומותיו ובכל זאת להיות בקשר עם המציאות הפיננסית של ימינו.

חלק מהשינוי התפיסתי שהזכרתי קודם, כולל את ההבנה שאשראי הוא שם כולל להלוואות מסוגים שונים. למשל, הלוואת אקספרס אשר מאפשרת ללקוח ללוות עד למעלה מ 100,000 שקלים ללא ערבים, בטחונות או דמי טיפול באשראי, בה הלקוח נהנה מהלוואה גמישה במסגרתה הוא יכול לבחור בעצמו את גובה ההחזר החודשי לפי יכולתו, או הלוואה הפוכה בה במקום לקבל סכום כסף גדול וחד פעמי ולהחזירו בתשלומים, ניתן לפרוס את חלקי ההלוואה על תקופה ארוכה של זמן ולהחזירה ב”מכה אחת”. זו רק דוגמא אחת מני רבות למהפכת האשראי הפרטי החלה בבנקים,  אבל בבסיסה עומדת הבנה בסיסית – לקוחות צורכים אשראי, ומרביתם עושים זאת באופן שקול ומקצועי, ומתוך הבנה ברורה של יכולת ההחזר שלהם. לאשראי ה”רגיל” נוספו מרכיבים המתאימים לאופי הלקוח. לדוגמא, הלוואה לרוכשי רכב היברידי תהיה בתנאים אטרקטיביים במיוחד על מנת לעודד רכישת רכבים חסכוניים אלו, ללקוח נוספה האפשרות להחליט, להתפשר על החלום או להגשים אותו. הבנק רק מספק את האמצעי.

כמובן שקיימת האפשרות להמשיך בקשר עם הבנקאי האישי, ולהתייעץ עמו ככל שצריך. לא אחת אני עד לשיחות או פתרונות אשראי שיוצאים מהתבנית הרגילה, בין אם מדובר בהלוואות בוליט (הלוואה שבמסגרתה מחזירים רק את הריבית, ובסוף התקופה את כל הקרן), גרייס לסוגיו ועוד. אלו כבר מחייבים התייעצות עם  בנקאי, ש”תופר” ללקוח את החליפה המדויקת לצרכיו. זו המומחיות שלנו (בכל הבנקים, לא רק בלאומי), אל תחששו להסתייע בה. בשלב זה, תפקיד הבנקאי הוא להבין את הצורך שלך ולהגיד “שלם כפי יכולתך: הלוואה גמישה, עם החזר גמיש, בהתאם לצרכי הלקוח. לפני שמקבלים אשראי, חיוני לעשות תכנון פיננסי שממפה את נקודת האושר והצורך של כל אחד מאיתנו. אם אתם מסתבכים עם התהליך, אל חשש, הבנקאים שלנו מסוגלים לראות את התנודתיות הפיננסית בחשבון שלכם ולבצע הערכת מצב בהתאם. למרות זאת, מאחר ולפעמים אנו לוקחים את ההלוואה ממקום של רגש ולא של היגיון – “יש לי כבר כמות כסף נכבדת בחשבון אך אני מעוניין לקבל הלוואה בכל מקרה כדי לטוס לחו”ל “בראש שקט”, חשוב שתשתפו את הבנקאי שלכם ברחשי לבכם כדי שיקבל את התמונה המלאה ויציע את סוג האשראי שמתאים במיוחד בשבילכם.  אל תתביישו להתייעץ, גם אם בסופו של דבר תחליטו שלא להשתמש באשראי.

לפני שאסיים, ישנו טיפ חשוב שבו אני מאמין בחיי ואני מגלה מדי יום עד כמה הוא נכון גם לתחום האשראי:

אל תפחדו!  אם אתם צריכים כסף מהבנק,  פריסה נכונה והתייעצות היא לא בעייתית.  לפעמים ישנם מושגים שמרתיעים אותנו לפני שבאמת בדקנו אותם לעומק,  אבל אחרי שמבינים את המונחים המקצועיים, הדברים מפחידים הרבה פחות.

אז, מה אתם אומרים,  האם גם אתם מוכנים למרתון שלכם?

תגובות הקוראים (12)

  1. איציק

    אני יפסיק לחשוד בבנקאים רק ביום שבוא אראה איך בנקאי משכנע לקוח (לקוח “טוב” לא אחד עם סיכוני אשראי) שלא כדאי לו לקחת הלוואה ממנו אלא ממקום אחר (קרן פנסיה, קרן השתלמות וכו’) כי שם יקבל ריבית יותר טובה, או שלא כדאי לו לקחת הלוואה כי עדיף לו לשבור תוכנית חיסכון או פק”מ ששם מרוויח 0.4 אחוז לשנה מאשר לשלם לבנק 8% לשנה על ההלוואה (לא כולל עמלת פתיחת תיק).
     
    לבינתיים הבנקים חולבים וחולבים, עד שהפרה תמות.
    הם לא קולטים שכשהפרה תמות, זו תהיה הבעיה שלהם גם כן.

    הגב
    • יורם

      אין הרבה מה לעשות כיוון שהמדינה נותנת להם לחלוב תתאר לעצמך שמפלגה תיזום חוק שיאלץ את הבנקים  להתקפל? אותה מיפלגה ושלוחותיה יקבלו סירוב לבקשות אשראי שגם ככה נימחקות אם המיפלגה לא תעמוד בהחזרים לכן יש כאן דלת מסתובבת

      שים לב כמה הם מוכנים לרדת נמוך
      בתאריך 23.05.11

      הגב
      • Gildas

        Never would have thunk I would find this so inidspesnblae.

        הגב
    • יורם

      אין מה בן אדם הבנקים מגובים על ידי המדינה והמיפלגות שלהם הם נותנים אשראי ואם יהיה צורך ימחקו חובות כמו לקיבוצים 
      הם מוכנים לרדת נמוך מבלי שמישהו בממשלה יגע בהם
      בתאריך 23.05.11 התפרסמה כתבה ב YNET ששם סגן הדובר של בנק לאומי מתפאר על ההתחשבות שלהם ציטוט של מר יואב פילוס מה ההנחה הכי גדולה שאתם מוכנים לתת? “יהיו חייבים שנגיע איתם להנחה מאוד מאוד מפליגה בחוב, זו יכולה להיות הנחה של 10%, 20% או 70% – כל מקרה לגופו. חוץ מהנחה, המבצע אומר שחייב יוכל להגיע להסדר שיאפשר לו לסגור את החוב ולעצור את ההליכים בין אם הוא משלם בתשלום אחד, בין אם במזומן + פריסת תשלומים ובין אם הוא משלם בתשלומים”. לכמה תשלומים תפרסו? “תלוי. יהיה חייב שנפרוס לו לעשרה תשלומים, ויהיה חייב שנסגור איתו על תשלומים לחמש שנים”.
      עכשיו ציטוט משיחה טלפונית  של עו”ד שמייצג את בנק לאומי   “במיסגרת המיבצע בנק לאומי אומנם עושה הנחה כלשהי אך רוצה את כל הכסף בבת אחת” אז למי להאמין? לעורך דינם שבחזית המאבק או לסגן הדובר שמיתפאר?
      יכול להיות שלעו”ד יש אינטרס בדבריו אך אף אחד עדיין ואני מדגיש עדיין לא חקר את הסטירות

      לא יודע למה אך אני נוטה להאמין לציטוט של סגן הדובר ולא של העו”ד אבל ובאם יתברר שעו”ד לא דיבר אמת אז נביא עצומה ללשכת עורכי הדין ולמפקח על הבנקים שהם יקבלו אחריות על פירסום שלא אמת

      כן זה אני מתגובה 8 שמחכה עד היום לתגובת הנק בקשר להסדרת חוב במיסגרת המיבצע העיקר הם שורפים כסף על חוקרים פרטיים שגם נחשפים בזמן העבודה לפעמים כיוון שהחוקרים שעוקבים הם בסך הכל שליחים של משרדי החקירות שהבנק עובד לכן לפעמים הם גם ניתפסים

      הגב
  2. יורם

    קודם כל מי שקורא את המאמר יכול לחשוב שאתם באמת באמת דואגים לצרכן ומאוד חשוב לכם שלא יגיע למצוקה
    אך לצערי אתם כבנק מאוד חשוב לכם לנצל את הלקוח שבמצוקה כמה שיותר
    אחרת לא ניתן להסביר כיצד עו”ד שמייצג אותכם פונה להוצאה לפועל אחרי שבמשך כ7 שנים לא פנה ללקוח לגבות חוב שנישאר חייב (הלקוח רואיין לפני כ 7 שנים בערוץ 10 ובידיעות אחרונות עקב היותו חד הורי אחרי שאמם של הילדים איימה ברצח הילדה) עקב מצוקה כאשר נאלץ לסגור את עיסקו ולגונן על ילדיו לכן נישאר ללא שום הכנסה
    כעת התעוררתם וסיפרתם להוצאה לפועל שפניתם לחייב לכן ההוצאה לפועל הוציאו עיקולים ובאותה הזדמנות שלח פהניה שיש מיבצע של הבנק להסדרי חובות
    הלקוח פנה כבר כמה פעמים (יש העתקים ) וחוץ מטלפון מהעורך דין שההבנק לא מוכן במיסגרת המיבצע להגיע להסדרים הוא רוצה במזומן את החוב לכן הוצע לבנק לקחת ביטוחים כי פשוט אין כסף אז שיקחו מביטוחי מנהלים והשתלמות
    הבנק למרות פניות חוזרות ונישנות לא עונים והעוו”ד שלכם אומר שזה תלוי בכם וצריך להמתין
    אז באם אתם באמת באמת דואגים ללקוחות?
    אני מזמין אותכם לבקר בבית הלקוח שהוא חד הורי ובנוסף מטפל באימו הקשישה בת 87 שהיא נכה

    הגב
  3. משה

    אני משתכר כ 8000 ש”ח בחודש רציתי לדעת אם אני פותח חשבון תוך כמה זמן אוכל לקבל הלוואה ומה הסכום המירבי שאוכל לקבל?

    הגב
  4. יצחק

    אותי תמיד לימדו :
    ככל שהעגלה גדולה יותר אתה קונה יותר

    הגב
  5. אר

    איזה חצי מרתון יש מחר , כלומר היום ?

    הגב
  6. רונה

    בקשר לאשראי ובכן, הסניף שלי נתן לי אשראי של 30000 אלף ממש אתחנן שאקח, עד שהסכמתי ואני מקללת את הרגע הזה, כי אצלי ההכנסה היחידה היא 1194 שקלים בחודש, ולמרות שאני מחפשת עבודה לצערי אני אצטרך או להקטין את ההחזר של ההלוואה הנוכחית או להגדיל מסגרת אשראי כדי להחזיר את כל החובות שיש לי. הבעיה היא שאני צריכה לחיות ממינימום ויש לי פחות. איך פותרים את הלופ הזה?

    הגב
    • מערכת הבלוג

      שלום רונה

      תודה על פנייתך, אנו נשמח לטפל בה. לשם כך, נרצה לזמנך לסניף בו את מנהלת את חשבונך, לצורך ייעוץ וטיפול בבקשתך. נודה לך אם תעבירי את פרטייך: שמך המלא, שם הסניף, מס’ חשבון, מס’ ת”ז, כתובת אימייל וטלפון לכתובת הבאה: talin@bll.co.il.

      תודה.

      הגב
  7. ניר חנוך

    פותח את הראש. גם לריצה.

    הגב
  8. שרון

    ממש נותנים אשראים בולשיט

    הגב

שדות חובה מסומנים בכוכבית

תגובתך הועברה לצוות לאומי בלוג ותפורסם לאחר אישורה.

האם אתה מסכים?