מיטל כרמונה

שאלות ותשובות: פיקדונות

מיטל כרמונה
“הגיע הזמן להתחיל לחסוך קצת כסף”

“הגיע הזמן להתחיל לחסוך קצת כסף”, את זה בטח אמרתם לעצמכם לא אחת תוך כדי צפייה ביתרת חשבון העובר ושב שלכם. יחד עם ההחלטה החשובה הזאת, האם שאלתם את עצמכם גם איזה אפיק השקעה כדאי לכם לבחור? אם התשובה היא כן, ובהנחה שאתם משקיעים סולידיים שלא מוכנים להסתכן יותר מדי, סביר להניח שהכיוון עליו חשבתם הוא פיקדון או חסכון.
מה ההבדל בין פיקדון לחסכון?
כיום אין הבדל בין פיקדונות לחסכונות, בעבר חסכונות היו צמודים למדד לתקופה ארוכה משנה.

כיום יש חסכונות ופיקדונות בכל סוגי הריביות (על בסיס הפריים, ריבית קבועה, ריביות משולבות, עם הצמדה וללא הצמדה). הפיקדונות אינם צמודים למדד אך למט”ח כן.

מהו פיקדון?

אז מה זה בעצם פיקדון? פיקדון בשקלים הנו סכום כסף, המופקד לתקופה מסוימת ונושא ריבית. ישנם סוגים שונים של פיקדונות בשקלים ולכל אחד מהם המאפיינים שלו:

–  תקופת הפיקדון: האם הוא נזיל כל שבוע/כל חודש, סגור לשנה וכדומה.
–  סוגי הצמדה: לא צמוד, צמוד למט”ח, צמוד למדד.
–  סוגי ריבית: ריבית משתנה, ריבית קבועה, ריבית ברירה.

כל סוג של פיקדון מתנהל ב”דגם” המייצג את אוסף התכונות הייחודיות לאותו פיקדון.
כל “דגם” כזה מכיל מספר מדרגי הפקדה המתייחסים לטווח הסכומים ושיעור הריבית או מרווח הריבית מהפריים בהתאמה.
מספרי הדגמים, המדרגים והריביות מתפרסמים מדי יום בעלון שיעורי הריביות לפיקדונות בשקלים ע”י ענף פיקדונות בחטיבה הבנקאית ואתם מוזמנים לצפות בו דרך אתר האינטרנט של בנק לאומי או על ידי לחיצה כאן 

 

כיצד הכי משתלם להפקיד פיקדון? באופן עצמאי דרך האינטרנט? דרך הפקידה בבנק, או דרך לאומי Call?

חשוב לדעת שישנם פיקדונות מסוימים, כמו למשל פיקדון פריים שבועי, פריים חודשי או פיקדון לשנה, שתקבלו עליהם ריבית גבוהה יותר אם תבצעו את ההפקדה דרך הערוצים הישירים: החשבון באתר האינטרנט, מוקד לאומי call או עמדות המידע של לאומי. ההטבה כיום עומדת על 0.5% מעל הכתוב בעלון הריביות. בנוסף לכך, לעיתים קיימים פיקדונות ייחודיים שאפשר להפקיד אליהם רק דרך הערוצים הישירים, כגון פיקדון ל-150 יום. כמו כן אחת לתקופה לאומי עורך ימי מבצע הנקראים: Happy days. מבצעים אלו מקנים הטבות בריביות לפקדונות שבמבצע. כדאי לעקוב אחר הפרסומים של לאומי בערוצים השונים.

כמה דוגמאות לפיקדונות נפוצים:

על מנת להקל עליכם במציאת הפיקדון המתאים עבורכם, אני רוצה להראות לכם כמה דוגמאות של פיקדונות הלקוחים מעלון הריביות ולתת הסבר קצר על מאפייני כל פיקדון:

פק”מ חציוני זמין כל שבוע (דגם 5135/5) / חציוני זמין כל חודש (דגם 5456/5)

פיקדון ל-6 חודשים עם נקודות יציאה מדי שבוע/חודש בריבית משתנה על בסיס הפריים בניכוי מרווח קבוע. הריבית על קרן הפיקדון נאגרת ומשולמת בתום 6 חודשים או במשיכה בנקודת יציאה.
חשוב לדעת שבפיקדון בריבית משתנה, כשמו, הריבית עשויה להשתנות במשך תקופת הפיקדון בהתאם לשינוי שחל בריבית הפריים. מה שלא משתנה הוא המרווח מריבית הפריים שנקבע בעת ההפקדה. כך לדוגמא, אם הריבית שנקבעה היא פריים – 3% , הפריים עשויי להשתנות, אך תמיד שיעור הריבית יהיה במרווח של 3% ממנו.

קיימים גם חסכונות על בסיס הפריים כגון פריים למתמיד ל18- חודשים עם נקודות יציאה כל 6 חודשים, כאשר הלקוח יקבל מרווח טוב יותר ככל שיישאר לתקופה ארוכה יותר בפיקדון. (השינוי של המרווח משתנה בנקודות היציאה ותקף לכל תקופת הפיקדון).

פק”מ בתשלומים (דגם: 5564/2 או 5663/0)

פיקדון בריבית משתנה על בסיס הפריים לתקופה של 3 שנים. הפיקדון הזה הוא דרך מצוינת לחסוך סכום קבוע מדי חודש. היתרון של נקודת יציאה הזו הוא האפשרות לצאת מידי חודש. בנוסף, ניתן לשנות מדי פעם את סכום ההפקדה וכך להתאים אותו עפ”י היכולות הכלכליות שלנו. כמו כן, ניתן להקפיא בעת הצורך את ההפקדות לחסכון לתקופה שבין חודש לחצי שנה ולהמשיך את ההפקדות לאחר מכן.

כיום יש גם חסכונות להפקדה בתשלומים על בסיס הפריים ובריבית קבועה ניתן להתעדכן בעלון היומי.

היום הריבית המוצעת לפיקדונות היא נמוכה יחסית. האם יש מסלולי השקעה לטווח קצר כמו פיקדונות אשר נותנים ריבית גבוהה יותר?

כיום אנחנו נמצאים בסביבת ריבית נמוכה והריבית על פיקדונות מתנהגת “בהתאם” לכך. בסביבה כזאת אין “מציאות” אבל תמיד אפשר להתייעץ עם יועץ השקעות לגבי השקעות סופרלטיביות יותר. בכל מקרה, גם עכשיו אחרי שאתם מכירים יותר טוב את סוגי הפיקדונות השונים, תמיד תוכלו להתייעץ עם בנקאי בסניף שיעזור לכם למצוא את הפיקדון המתאים ביותר עבורכם, או לשאול אותי כל שאלה שתרצו בתגובות כאן ואשמח לעזור.