x

5 דברים שכדאי לשאול את היועץ הפנסיוני שלך

באיזו תוכנית לבחור ואיך לקבוע את רמת הסיכון? לפני שנפגשים עם היועץ, להלן כמה שאלות שכדאי שתשאלו על התיק הפנסיוני שלכם

מפגש עם היועץ הפנסיוני הוא הזדמנות מצוינת לבדוק מקרוב את תיק הפנסיה שלנו, להעריך עד כמה מוכנים נגיע ליום הפרישה, וחשוב מכך – לבדוק האם נוכל לעשות זאת בצורה טובה וחסכונית יותר.
 

כדי לעשות זאת, אתם צריכים לשאול כמה שאלות חשובות – להלן 5 מהן:

 

1. תחזיות
היועץ יציג את הקצבה אותה אתם צפויים לקבל במקרים של אובדן כושר השתכרות: קצבת זקנה ביום הפרישה, קצבת נכות, במקרה הצורך, וקצבת שאירים לילדים ולבן/בת הזוג. זאת בהתחשב בצבירות, בהפקדות, בדמי הניהול ובתשואה הצפויה על המוצרים הפנסיוניים השונים הנמצאים בתיק הפנסיוני שלכם. חשוב לבחון את התחזיות הצפויות מהמוצרים הפנסיוניים בתיק איתו הגעתם, ביחס לתחזיות הצפויות מהמוצרים בתיק – לאחר ביצוע המלצות היועץ. המטרה היא שהתחזיות בתיק המומלץ יהיו גבוהות, או לפחות לא נמוכות, מאלה בתיק הקיים.

 

 

2. דמי ניהול
חשוב לשים לב לדמי הניהול שאתם משלמים בכל חודש. איך הם ביחס לממוצע בשוק? כמה תשלמו לאורך כל התקופה? חשוב להיות מודעים לאחוזים הללו ולנסות להפחית מהם עד כמה שניתן, במשא ומתן מול המבטח. ככל שדמי הניהול יהיו נמוכים יותר, החיסכון שלכם יגדל וכך גם הקצבה. מאחר ומדובר בחסכון של עשרות שנים, גם שברי אחוזים הם משמעותיים במקרה זה. חשוב לשאול מהם  דמי הניהול שאתם משלמים היום, וכמה תשלמו לאחר הייעוץ.

 

3. מוצרים
אילו מוצרים פנסיוניים אתם מחזיקים בתיק שלכם? קרן פנסיה? ביטוח מנהלים? קופת גמל? לכל מוצר מאפיינים שונים, וכדאי להבין מה הם היתרונות וחסרונות עבורך בכל אחד מהם. כך לדוגמה:
 

קרן פנסיה מציעה דמי ניהול נמוכים יותר וביטוחים זולים ביחס למוצרים האחרים. בנוסף, קרן הפנסיה היא המוצר היחיד בו קיימת הקצאה של אגרות חוב מיועדות, אשר מהוות בעצם תשואה מובטחת על 30% מהכסף של החוסך. מנגנון הביטוח ההדדי, עליו מתבססות קרנות הפנסיה, מאפשר להן להציע עלויות מוזלות, אך קיימים בו גם חסרונות כיוון שבהתאם למנגנון, תביעות העמיתים משפיעות זה על זה. כך שאם אני נמצא בקרן בה חברים עמיתים עם פוטנציאל תביעות גדול, ייתכן והחיסכון שלי ייפגע. עוד חשוב לדעת, שהזכויות והחובות של החוסכים בקרנות מעוגנים בתקנון, הניתן לשינויים לאורך תקופת החברות.


 

ביטוח מנהלים – מתבסס על חוזה אישי בין המבוטח לחברת הביטוח, המעוגן בפוליסה.  היתרון הגדול של ביטוח המנהלים נעוץ בעובדה שהחיסכון ניתן להתאמה אישית למבוטח ואינו ניתן לשינוי לאורך תקופת החברות. עם זאת, דמי הניהול במוצר זה גבוהים, וכך גם העלויות הביטוחיות.


 

קופת גמל – מוצר שעבר שינויים רבים בשנים האחרונות. הפך ממוצר חסכון הוני (קבלת הכספים בתום תקופת החסכון כסכום חד פעמי) למוצר חסכון קצבתי (קבלת הכספים בצורה של קצבה חודשית). נכון להיום קופות הגמל  רשאיות לשווק בצמוד לחיסכון גם ביטוחי נכות וריסק. כמו כן, על מנת לקבל קצבה בגין הכספים הצבורים עבורו בקופת הגמל החוסך צריך להעביר את הכספים למוצר קצבתי אחר (קרן פנסיה או פוליסת ביטוח).

 

חשוב שבפגישת הייעוץ יותאמו המוצרים הפנסיוניים לצרכים ולהעדפות האישיות שלכם.

 

4. רמת סיכון

בחינת רמת הסיכון בחסכון הפנסיוני מתחלקת לשניים: רמת הסיכון בהשקעות ורמת הסיכון הביטוחי.
כידוע, בהשקעות, ככל שרמת הסיכון עולה, כך גם עולה  הסיכוי לרווח. אבל במקביל, עולה החשיפה להפסד. חשוב לבדוק מה רמת הסיכון בתיק הפנסיוני שלכם והאם היא תואמת את הצרכים וההעדפות שלכם. חלקינו אוהבים לקחת סיכון וחלקנו פחות. כדי לבחון את מידת אהבת/שנאת הסיכון שלך, אמור היועץ הפנסיוני להיעזר בשאלון ייעודי ולשלב את נתוניך האישיים, כדוגמת גיל, מצב משפחתי וחסכונות נוספים, ולהתאים עבורך את מסלול ההשקעה.

הסיכון הביטוחי בא לידי ביטוי בפיצוי שתקבלו במקרה של אובדן כושר השתכרות, או בקצבת השאירים של בן/בת הזוג והילדים. גם במקרה זה, חשובה ההתאמה האישית של הכיסוי הביטוחי. לדוגמה, חוסכים עם הרבה ילדים  יעדיפו, על פי רוב, ביטוח גדול יותר.

 

5. הטבות מס
החוסכים במוצרים פנסיוניים נהנים מהטבות מס שונות. חשוב להבין אילו הטבות מס מגיעות לכם, וכיצד לנצלן בצורה הטובה ביותר.

 

ההחלטה על אופן ניהול החיסכון הפנסיוני הינה אחת ההחלטות הפיננסיות החשובות במהלך חיינו. במרבית המקרים, רק החלטה על רכישת דירה נוגעת להיקף כספים באותו סדר גודל.

למרות זאת, חוסכים רבים מעדיפים שלא להתעסק בנושא הפנסיוני, דווקא לאור מורכבותו. היועץ הפנסיוני עשוי לפשט עבורכם את התהליך ולעזור לכם להתאים את התוכנית הנכונה  לצרכים ולהעדפות שלכם.

 

מאמר זה אינו מהווה תחליף לייעוץ אישי המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. מאמר זה אינו מהווה הצעה או המלצה להחזקת, רכישת או מכירת נייר ערך או נכס פיננסי או לביצוע כל עסקה בהם.

אתר לאומילאומי למשכנתאותלאומי טרייד

קוראים מגיבים

תגובתך הועברה לצוות לאומי בלוג ותפורסם לאחר אישורה.

האם אתה מסכים?