יואב פולס

ניהול הלוואות והחזרים

יואב פולס
רבים מאיתנו מוציאים חלק ניכר מהמשכורת שלנו עוד לפני שהחודש התחיל על התחייבויות שונות

 רבים מאיתנו מוציאים חלק ניכר מהמשכורת שלנו עוד לפני שהחודש התחיל על התחייבויות שונות – הלוואה לרכב, מימון לימודים, משכנתא ועוד. ניהול נכון של ההתחייבויות השונות יוריד את העומס הכלכלי – ויעשה את ההבדל בין מינוס לחיסכון
במסגרת עבודתי כמנהל סניף, אני נפגש עם לקוחות רבים. חלק מאותם לקוחות מחזירים מדי חודש הלוואות, שאמנם נפרעות בחשבון הבנק באופן תקין, אולם ריבוי ההחזרים מביא את הלקוחות ללחץ כספי תמידי. לקוחות רבים שמכניסים משכורות מעל הממוצע, מוצאים את עצמם במצב של "לא סוגרים את החודש", בחלק מהמקרים בגלל התחייבויות לפרעון הלוואות שונות.

ההתחייבויות שאנו נוטלים מחייבות אותנו לרתק חלק מההכנסה עוד לפני שהתחיל החודש. אל תתבלבלו, חלק מההלוואות חמקמקות מאוד, ואנחנו אפילו לא קוראים להן הלוואות – החזר מימון על רכב שלקחנו (בין אם בבנק ובין אם בחברת מימון שמחייב את החשבון בהרשאה מדי חודש), הלוואות בכרטיסי אשראי חוץ בנקאיים, תשלומים בכרטיסי אשראי (הטלוויזיה שמאוד רצינו, הסלולרי היקר לו התחייבנו, הצמיגים שחלפנו באוטו וכד', וגם הלוואה שלקחנו בבנק אחר או הלוואה דרך מקום העבודה שמחייבת ישירות את המשכורת – ועוד לא אמרתי מילה על משכנתא. כל אלה חייבים ריכוז וניהול.

את ההתחייבויות השונות אני מחלק עם לקוחותיי לטווח קצר ולטווח ארוך, לכל אחד מהם יתרונות וחסרונות.

התחייבויות לטווח קצר נגמרות מהר. החזרים חודשיים גבוהים. עם זאת, ההחזר של קרן החוב (הסכום המקורי בלי הריבית) מחולק למספר תשלומים קטן יחסית, ולכן סכום ההחזר החודשי גדול, ואליו מתווספת הריבית. בריבית הקיימת היום במשק, החזר בתקופה קצרה לא מעמיס החזרי ריבית גבוהים.

התחייבויות לטווח ארוך – מתכלות לאט. החזרים חודשיים נמוכים יחסית (הסכום המקורי נפרס על פני תשלומים רבים), הוצאות הריבית הכוללות יהיו גבוהות יותר.

לצורך ההמחשה, ניקח לדוגמה הלוואה של 25 אלף שקלים, בריבית ממוצעת של פריים+4% (P=3.25%):

 ניהול הלוואות והחזרים

(ההחזרים חושבו לפי שיטת חישוב 'קרן קבועה', אני מזמין אתכם להיכנס למחשבון המשכנתא – להכניס ריבית, סכומים ותקופה – ולחוות בעצמכם את המשמעויות השונות של התקופות והסכומים. בלחיצה על טאב 'לוח סילוקין' תוכלו לראות את המרכיבים השונים של כל החזר)

הדוגמא המובאת כאן ממחישה בדיוק את הנקודה של ההתחייבויות השונות שאנחנו נוטלים על עצמנו. התשלומים בכרטיס האשראי, ההלוואה לרכב, העזרה בשכר לימוד האוניברסיטה של הבת – כולם יחד בדרך כלל נלקחים לטווח קצר, מעמיסים החזרים גדולים, ויוצרים לפעמים מצבים בהם החשבון נקלע לחריגות.

 

אז מה לעשות, אתם שואלים את עצמכם?

אני מציע לכל אחד לרכז את כל ההתחייבויות שיש לו ושבגינן הוא מחזיר כסף מדי חודש – כל הבנקים, כל חברות כרטיסי האשראי, מימון חיצוני, משכנתא ועוד – ולראות האם יש מקום לאחד את כל ההלוואות להתחייבות אחת, שעימה אפשר לחיות ולהתנהל באופן תקין ומסודר. לפעמים אנחנו מתפתים לריבית זולה כזו או אחרת, שניתנת להלוואה שלא מתאימה ליכולתנו. לפעמים שווה לוותר על מימון זול ולא מתאים, ולקחת מימון שיסייע לנו לצאת מהעומס הכלכלי ולהיות יותר שלווים ורגועים שהמשכורת לא מתכלה על החזרים שונים עוד לפני שהחודש התחיל.

בפוסט הבא אביא כמה דוגמאות למקרים בהם טיפלנו בלקוחותינו, ממצב בו לקוח לא מצליח לגמור את החודש למצב בו לקוח מצליח לשים מעט כסף בצד מדי חודש. זה לא נס ולא אחיזת עיניים – רק ניהול נכון של ההתחייבויות.

מעוניין להתייעץ בפייסבוק ולברר לגבי הלוואה שמתאימה לך? הקלק כאן.

תגובות הקוראים (2)

  1. יואב פולס

    שלום,
    הלוואות לסטודנטים ניתנות במסגרת ניהול חשבון סטודנט. אני מציע כי תפנה להנהלת הסניף בו מתנהל חשבונך על מנת לבחון יחד אשראי בהתאם לצרכים שלך.
    במידה והנך מעוניין בעזרתנו לטובת יצירת הקשר עם הסניף, הנך מוזמן לשלוח מייל ל-Social.media@bankleumi.co.il

    בברכה,
    יואב

    הגב
  2. א'

    יואב שלום.
    אתם מקנים הלוואות נדיבות וזולות לסטודנטים, אולם מגבילים את ח-ן הסטודנט לגיל 34. אני סטודנט (מצטיין, למשפטים, בוגר שנה א’, לומד במוסד פרטי = שכ”ל לא מסובסד) בן 35 וזקוק לאשראי.
    האם ניתן לקבל הלוואות סטודנטים גם לא במסגרת ח-ן סטודנט?
    יצוין כי אנחנו מכירים אישית מתקופתך במח’ הדוברות.

    הגב

שדות חובה מסומנים בכוכבית

תגובתך הועברה לצוות לאומי בלוג ותפורסם לאחר אישורה.

האם אתה מסכים?