יואב פולס

ניהול הלוואות והחזרים 2 | משפחה לדוגמא

יואב פולס
המשפחה שנכנסה אליי הבוקר וסיפרה שהיא לא סוגרת את החודש מחזירה מדי חודש 3,000 שקלים להלוואות שונות.

המשפחה שנכנסה אליי הבוקר וסיפרה שהיא לא סוגרת את החודש מחזירה מדי חודש 3,000 שקלים להלוואות שונות. ניהול נכון ופשוט חסך למשפחה מעל 1,500 שקלים בחודש, כל חודש.
בטור הקודם “ניהול הלוואות והחזרים” הסברתי מעט על החשיבות של ניהול ואיחוד הלוואות. הבטחתי דוגמאות, והנה הראשונה, ממש מהבוקר:
הגיע אלי זוג בשנות ה-40 לחייהם עם שני ילדים. מתגוררים ברעננה, בדירת 4 חדרים. הכנסתם המשותפת – כ- 17,000 שקלים נטו בחודש. ללא ספק משכורות נאות, מעל הממוצע. בני הזוג משלמים משכנתא של כ-4,000 שקלים בחודש, ועוד 2,500 שקלים בחודש עבור הצהרונים לשני הילדים – ילדה בגן וילד בכיתה ב’. המשפחה מחזיקה שתי מכוניות משפחתיות ממוצעות, לא חדשות.
כאשר הם הגיעו אלי ופרסו את דפי החשבון, הם הסבירו כי הם לא מצליחים לגמור את החודש למרות המשכורות היפות, ולמרות שהם מגדירים את עצמם כ”לא בזבזנים”. בחיובי כרטיסי האשראי אין הוצאות חריגות עבור מסעדות או ביגוד, ואין לשמחתי הרבה עסקאות בתשלומים. אכן לא בזבזנים.

 

התעמקות בדפי החשבון מעלה שלושה החזרי הלוואות שונים:

  • חברת מימון – 520 שקלים בחודש.
  • הלוואה בבנק – 1,200 שקלים בחודש.
  • הרשאה לבנק אחר – 1,377 שקלים בחודש.

סה”כ מחזירים בני הזוג 3,097 שקלים מדי חודש עבור הלוואות שונות, בנוסף למשכנתא.

בירור מעמיק יותר על מקור ההלוואות העלה את המידע הבא:

חברת מימון – בני הזוג נטלו הלוואה על סך 70 אלף שקלים לחמש שנים, לצורך רכישת רכב. לאחר כחצי שנה, עקב קבלת עזרה מההורים ותקבולים ממכירת הרכב הישן, –הם החזירו ככ-44 אלף שקלים. כיום עומדת יתרת ההלוואה על סך של 26,050 שקלים, וההחזר החודשי עומד על כ-520 שקלים.

הלוואה בבנק – בחודש מאי 2012 לקחו בני הזוג הלוואה בסך 50 אלף שקלים, לצורך שיפוץ קטן בדירה. יתרת ההלוואה כיום היא כ-40,720 שקלים, וההחזר החודשי עומד על 1,200 שקלים בחודש.

הרשאה לבנק אחר – דרך הסדר עם מקום העבודה הוצעה לבני הזוג הלוואה ע”ס 15 אלף שקלים  בריבית אטרקטיבית. הלוואה זו היא לשנה בלבד, שכן אלו היו התנאים שהוצעו. יתרת ההלוואה היום היא 13,800 שקלים, וההחזר החודשי הוא כ 1,377 שקלים בחודש (ההלוואה נלקחה לפני חודשיים, בינתיים ירד רק התשלום ראשון).

סה”כ ההחזר החודשי מסתכם, כאמור, בכ- 3,100 שקלים, ואני יכול להצביע על ההלוואה הקטנה – 15 אלף השקלים שנלקחו בהסדר עם מקום העבודה – כגורם הקריטי שמעמיס על המשפחה הוצאות כבדות.

סך כל יתרת ההלוואות עומדת על סך של 80,570 שקלים. איחוד כל ההלוואות להלוואה יחידה, לטווח בינוני (5 שנים), בריבית של P+3.5%, מביא את הזוג להחזר חודשי של 1,586 שקלים בחודש, במקום 3,097 שמשלמים היום. אם בעתיד יהיה כסף זמין שאיתו ניתן לפרוע חלק מההלוואות – מצוין, ניתן יהיה לבדוק כדאיות של החזר חלקי, ולקבל החלטה בהתאם. בינתיים, איחוד ההלוואות מפנה למשפחה 1,511 שקלים נטו, כל חודש, למחייה שוטפת.

כמו לכל דבר בחיים, גם לצעד הזה יש תועלת – ויש גם עלות. במקרה הזה חשוב להדגיש, כי התועלת היא הקטנה משמעותית של ההחזרים החודשיים, אולם יש לכך עלות – פריסה ארוכה יותר של ההלוואות -בעיקר זו שנלקחה לטווח קצר – ובסיכום הכולל, סך תשלומי הריבית של המשפחה יהיו גדולים יותר.

כפי שאמרתי בפוסט הקודם – אין כאן קסם ולא עשיית ניסים. רק ניהול מושכל של יכולת ההחזר.  

 מעוניין להתייעץ בפייסבוק ולברר לגבי הלוואה שמתאימה לך? הקלק כאן.

שדות חובה מסומנים בכוכבית

תגובתך הועברה לצוות לאומי בלוג ותפורסם לאחר אישורה.

האם אתה מסכים?