רותי שרון

חיסכון משפחתי או חיסכון לכל ילד?

רותי שרון
אחת ההחלטות החשובות שלנו כהורים היא כיצד ומתי להתחיל חיסכון עבור הילדים. האם כדאי לחסוך לכל ילד בנפרד או יחד לכל המשפחה? לחסוך במיוחד לאוניברסיטה או לכל מטרה? קיימות הרבה דרכים ואפשרויות לחיסכון נכון. אלה השיקולים שעליכם לקחת בחשבון לפני קביעת העתיד הכלכלי של משפחתכם.

כל הורה רוצה להבטיח עבור ילדיו את הטוב ביותר ובכך גם שיהיו לו אפשרויות פיננסיות להגשים את עצמו ומטרותיו ולכן הרבה מחליטים לפתוח חסכונות עבור הילדים.  קיימות הרבה דרכים לחסוך לילדים בצורה נכונה ולכל משפחה מתאימה תוכנית פעולה אחרת. חסכון לילדים הוא נושא שעלה לשיח הציבורי והפך למעין קונצנזוס עם תחילת תוכנית "חיסכון לכל ילד" של ביטוח לאומי בשנת 2016 וכיום כ-77% מההורים אף הכפילו את החיסכון המוצע.

 

התזמון הוא המפתח ולכן כשמתחילים לחסוך מוקדם אפשר לחסוך פחות כל חודש, גם בגלל שאנחנו מחלקים את הסכום הכולל ביותר חודשים וגם בגלל שאנחנו נותנים יותר זמן לתשואות להשפיע וכשאנחנו מתחילים מוקדם אנחנו גם יכולים לבחור במסלול עם סיכון גבוה יחסית וסיכוי לתשואה גבוהה יותר, כי מדובר בתקופה ארוכה יחסית כך שגם אם תחול נפילה, עדיין יהיה זמן לתיקון.

 

מאיפה מתחילים ואיך עושים את זה נכון? ריכזנו לכם 3 שאלות מפתח לטובת הגדרת יעדים ומטרות עבור החסכון המשפחתי שלכם.

 

ילדים חוסכים

 

חסכון נפרד לכל ילד- שווה בשווה או לפי הצורך?

 

כאשר אנו שוקלים את האפשרות לחסוך לכל ילד בנפרד השיקול המרכזי המניע אותנו הוא שהכסף מוקצה באופן מסודר לטובת כל ילד וכך אפשר להיות רגועים שאף אחד לא לא נשאר "מקופח", אך חשוב להבין שכחלק מהתאמת התוכנית למשפחה שלכם צריך להבין מי הנפשות הפועלות. אם יש ילד שמתקשה כלכלית יותר מאחיו, או שיש צרכים מיוחדים הדורשים הוצאות כספיות גבוהות יותר, ניתן לו יותר מהאחרים?

 

במקרה כזה, האם כדאי להפריד את החשבונות ולהתאים אותם לצרכים של כל ילד (התאמת תוכניות חסכון שונות או הפקדת סכומי כסף שונים) או שנפתח תוכנית חסכון אחת לכל המשפחה ואת הקצאת הכספים נעשה בהתאם למציאות המשתנה ובהתאם לכל מקרה? אופציה נוספת היא כמובן לקבוע סכום קבוע וחלק את הכסף באופן שווה. במקרה כזה כנראה שכדאי לכם להפריד את החסכונות ולתת לכל ילד את החיסכון שלו.

 

מי מחליט מה עושים עם הכסף – ההורים או הילדים?

 

ישנם הורים שרוצים לשלוט בחיסכון עבור הילדים ו"לשחרר" כסף בכל תחנה. כשהילד הולך לאוניברסיטה הם ישלמו את שכר הלימוד, הם ישתתפו בהוצאות החתונה ובבוא היום יעזרו ברכישת הדירה אבל מה קורה אם הילדה מחליטה לפתוח עסק במקום ללכת לאוניברסיטה? האם עדיין נתמוך בה?

 

השאלה הזאת רלוונטית גם בתחילת תהליך החיסכון– האם נפתח את החשבון על שם ההורים או על שם הילדים? מי יוכל למשוך את הכסף? כדאי להחליט מראש האם הכסף מוקצה למטרה מסויימת או שזה חיסכון שייפתח בגיל מסויים לרשות הילד? ההחלטה הזאת עלולה להשפיע את הסכום אותו נבחר לחסוך עבור הילד ועל הזמן שנותר לחסכון.

 

אבא ובן

 

כמה לחסוך ולאיזו מטרה?

 

השאלה החשובה ביותר היא כמה לחסוך בכל חודש או מה היעד הסופי לחסכון. לטובת כך ניתן להשתמש בשיטת "צביעת הכסף", הגדרת מטרות ותחנות הדורשות מאמץ כלכלי וחסכון בהתאם לדרישות– בר מצווה, בת מצווה, רישיון לרכב, השכלה גבוהה, חתונה, בית וכיוצא בכך. אין כמעט הורה שלא חולפת בראשו מחשבה איך הוא יממן את ההוצאות הללו בבוא היום, או לפחות יעזור לילד במימון שלהם.

 

סקרים שנערכו בשנים האחרונות מראים שלמעלה ממחצית ההורים חוסכים עבור ילדיהם בשיטה זו. חיסכון להשכלה גבוהה תופס את המקום הראשון (51%), ולאחריו במקום השני (21%) החיסכון עבור החתונה. כשאנחנו "צובעים" את החיסכון, משמע שאנחנו קובעים שהחיסכון הספציפי הזה מתוייג עבור מטרה מציאותית ועתידית. הסיכוי שנשתמש בחיסכון הצבוע למטרות אחרות במהלך השנים הוא נמוך יחסית. 

 

לצביעת הכסף יש אפקט פסיכולוגי. אם מטרת החיסכון היא כללית מדי  – "חיסכון משפחתי לילדים", אנחנו עשויים למצוא את עצמנו משפצים את המטבח ואחרי שנה לוקחים הלוואה לממן את שכר הלימוד באוניברסיטה. לכן חשוב להגדיר את אותם המטרות ולהבין האם הן מטרות משותפות או מטרות אישיות? האם אנחנו רוצים לחסוך עבור אירועים נפרדים לכל ילד או שאנחנו רוצים להשקיע עבור כל ילד לטובת מטרות משפחתיות משותפות כמו חופשות ושיפור אורח החיים המשפחתי.

 

כשאנחנו מחליטים על סדרי העדיפויות שלנו בהקצאת הכספים החודשית, חשוב לזכור שחיסכון היום הוא למעשה הוצאה מחר. אם לא חסכתם מבעוד מועד תמצאו את עצמכם לוקחים הלוואה ומשלמים כל חודש סכום גבוה הרבה יותר מהסכומים אותם הייתם חוסכים אם הייתם מתחילים מוקדם. אז קדימה, קבעו דייט פיננסי עם בן או בת הזוג, קבלו החלטות, והתחילו לחסוך נכון עבור משפחתכם.

 

רותי שרון, יועצת בכירה ומרצה לתחום כלכלת המשפחה

www.ruthsharon.co.il

תגובות הקוראים (2)

  1. בן

    אם ניתן לפתוח את החשבון בגיל 18

    הגב
  2. אחריות

    ניתן לחסוך בחשבון קטין
    כך אי אפשר לשבור את התוכנית עבור ״שיפוץ מטבח״ והחיסכון נפתח רק בגיל 18
    שיטה לא רעה…

    הגב

שדות חובה מסומנים בכוכבית

תגובתך הועברה לצוות לאומי בלוג ותפורסם לאחר אישורה.

האם אתה מסכים?