רועי מימון

כך תשלטו על ריבית האשראי שלכם

רועי מימון
לפני מספר ימים התנהלה אצלי בחדר השיחה הבאה:

לפני מספר ימים התנהלה אצלי בחדר השיחה הבאה:
לקוח: רועי בוקר טוב, אתה זוכר את ההלוואה שביקשתי?
אני: בוודאי, אישרתי אותה לפני מספר ימים. לא זכור לי שהיתה בעיה, הכל בסדר?לקוח: כן, רק הריבית – חשבתי שהיא יותר נמוכה. אתה יכול לעזור לי בזה?
כמנהל סניף (סניף יד אליהו בתל אביב), כבר קשה לספור כמה פעמים כבר פנו אליי לקוחות עם שאלות על גובה ריבית הנגבית על אשראי או הלוואה, כולל בקשה להפחתה. מרבית הלקוחות מאמינים שהבנק קובע הוא זה שקובע את גובה הריבית באופן שרירותי, ושלהם, כלקוחות, אין שום אפשרות להשפיע על גובה הריבית. האמת, כמו תמיד, הרבה יותר מורכבת..

זה נכון שהבנק הוא זה שמחליט על גובה הריבית, אבל הבנק (ולצורך זה, לאומי אינו שונה מיתר הבנקים) נעזר במערכות המדרגות את הסיכון שבהעמדת האשראי / הלוואה ללקוח הספציפי.

למה הכוונה? לקוח שתמיד עמד בהתחייבויותיו, מעולם לא חרג מהמסגרת, קיבל הלוואות והחזירן בזמן, לא חזר לו מעולם שיק או הרשאה לחיוב חשבון וכדו’ – לקוח זה יהיה עבור הבנק פחות מסוכן מלקוח אחר שמדי פעם חורג מהמסגרת, או לקוח שהבנק נאלץ לא לכבד חיוב כזה או אחר שלו.

הבנק מתרגם את הסיכון של כל לקוח לריבית, ומכיוון שכך, ללקוחות יש אפשרות להשפיע על גובה הריבית באמצעות ניהול חשבון תקין ואיכותי.

בואו נקביל את האמור לעיל לעולם ההשקעות: ברור לכולם שאם לוקחים יותר סיכון, אז יש גם יותר סיכוי להרוויח תשואה גבוהה; ואם מפחיתים את הסיכון אזי גם התשואה שמקבלים יורדת בהתאם. סיכון גבוה בהשקעה שווה לסיכוי לתשואה גבוהה על ההשקעה. על כן, סיכון גבוה באשראי שווה לריבית גבוהה יחסית לתשלום עבור האשראי. מכאן , שסיכון נמוך בהשקעה שווה תשואה נמוכה על ההשקעה וסיכון נמוך באשראי שווה לריבית נמוכה על האשראי.

עכשיו, כשהברנו את הנקודה הזו, אני רוצה להסביר איך אפשר ליהנות מריביות נמוכות באשראים השונים? במשפט אחד – לנהל את החשבון ולא לתת לחשבון להתנהל.

לנהל את החשבון משמעו לדאוג תמיד שהיתרה בחשבון תהיה בתחום המסגרת שאושרה; לדאוג תמיד מראש שהחשבון לא יגיע למצב שבו חיוב כלשהו לא יכובד. לנהל את החשבון פירושו לשלוט בהוצאות, לתכנן מראש ולא להיות מופתע מחיוב שהגיע “פתאום”.

לנהל את החשבון משמעו שאם אני נותן שיק היום, אני יודע שיהיה לו כיסוי מחר (ואם השיק לא נפרע במשך שבועיים, לדעת שהשיק עומד להיפרע בעתיד, ולדאוג שבמשך כל הזמן עד לפרעון השיק, תהיה בחשבון יתרה מספיקה על מנת שהבנק יכבד אותו). לנהל את החשבון משמעו לדאוג שהמשכורת או ההפקדות בחשבון יהיו לפני שמגיעים החיובים ולא לקוות ש”הכל יהיה בסדר” תוך כמה ימים.

הבנקים מאפשרים ללקוחות לעקוב אחר החשבון במספר דרכים:

אינטרנט הירשמו לשרותי האינטרנט של הבנק שלכם וכנסו לחשבון לוודא מצבו. אפשר כמובן להתקשר לסניף (או למוקדים הטלפוניים), לקבל הודעות טקסט (SMS) או מייל מוצפן.

ישנה אפשרות למשל לקבל הודעת טקסט, כאשר היתרה בחשבון מגיעה לניצול של 80% ממסגרת האשראי; זאת על מנת שיהיה מספיק זמן להיערך ע”י הפקדה לחשבון, או לחלופין פנייה לפקיד בסניף בבקשה להגדיל את מסגרת האשראי, לקבל הלוואה כלשהי במידה וניתן או למצוא פיתרון יצירתי אחר שיכול לסייע לשמור על איזון בחשבון.

עליך הלקוח להבין שככל שתדאג לנהל את חשבונך באופן תקין היום, תוכל לחסוך על ריביות יקרות בעתיד. גם אם ההיסטוריה לא “הכי הכי”, זה לא מאוחר להתאפס, ולהתחיל לנהל את החשבון באופן תקין. הבנקאי בסניף ישמח להיפגש ולהסביר כיצד נכון לפעול, ישמח לנתח יחד עימכם את אופי ההוצאות וההכנסות, ויסביר איך לנהל את החשבון נכון יותר.

אם תתחילו היום לנהל את החשבון נכון יותר, תוך זמן לא רב גם אתם תצברו היסטוריה טובה בבנק שתסייע לכם בעתיד לקבל אשראים זולים יותר.

אשמח לענות על שאלותיכם!