רועי מימון

כך תשלטו על ריבית האשראי שלכם

רועי מימון
לפני מספר ימים התנהלה אצלי בחדר השיחה הבאה:

לפני מספר ימים התנהלה אצלי בחדר השיחה הבאה:
לקוח: רועי בוקר טוב, אתה זוכר את ההלוואה שביקשתי?
אני: בוודאי, אישרתי אותה לפני מספר ימים. לא זכור לי שהיתה בעיה, הכל בסדר?לקוח: כן, רק הריבית – חשבתי שהיא יותר נמוכה. אתה יכול לעזור לי בזה?
כמנהל סניף (סניף יד אליהו בתל אביב), כבר קשה לספור כמה פעמים כבר פנו אליי לקוחות עם שאלות על גובה ריבית הנגבית על אשראי או הלוואה, כולל בקשה להפחתה. מרבית הלקוחות מאמינים שהבנק קובע הוא זה שקובע את גובה הריבית באופן שרירותי, ושלהם, כלקוחות, אין שום אפשרות להשפיע על גובה הריבית. האמת, כמו תמיד, הרבה יותר מורכבת..

זה נכון שהבנק הוא זה שמחליט על גובה הריבית, אבל הבנק (ולצורך זה, לאומי אינו שונה מיתר הבנקים) נעזר במערכות המדרגות את הסיכון שבהעמדת האשראי / הלוואה ללקוח הספציפי.

למה הכוונה? לקוח שתמיד עמד בהתחייבויותיו, מעולם לא חרג מהמסגרת, קיבל הלוואות והחזירן בזמן, לא חזר לו מעולם שיק או הרשאה לחיוב חשבון וכדו’ – לקוח זה יהיה עבור הבנק פחות מסוכן מלקוח אחר שמדי פעם חורג מהמסגרת, או לקוח שהבנק נאלץ לא לכבד חיוב כזה או אחר שלו.

הבנק מתרגם את הסיכון של כל לקוח לריבית, ומכיוון שכך, ללקוחות יש אפשרות להשפיע על גובה הריבית באמצעות ניהול חשבון תקין ואיכותי.

בואו נקביל את האמור לעיל לעולם ההשקעות: ברור לכולם שאם לוקחים יותר סיכון, אז יש גם יותר סיכוי להרוויח תשואה גבוהה; ואם מפחיתים את הסיכון אזי גם התשואה שמקבלים יורדת בהתאם. סיכון גבוה בהשקעה שווה לסיכוי לתשואה גבוהה על ההשקעה. על כן, סיכון גבוה באשראי שווה לריבית גבוהה יחסית לתשלום עבור האשראי. מכאן , שסיכון נמוך בהשקעה שווה תשואה נמוכה על ההשקעה וסיכון נמוך באשראי שווה לריבית נמוכה על האשראי.

עכשיו, כשהברנו את הנקודה הזו, אני רוצה להסביר איך אפשר ליהנות מריביות נמוכות באשראים השונים? במשפט אחד – לנהל את החשבון ולא לתת לחשבון להתנהל.

לנהל את החשבון משמעו לדאוג תמיד שהיתרה בחשבון תהיה בתחום המסגרת שאושרה; לדאוג תמיד מראש שהחשבון לא יגיע למצב שבו חיוב כלשהו לא יכובד. לנהל את החשבון פירושו לשלוט בהוצאות, לתכנן מראש ולא להיות מופתע מחיוב שהגיע “פתאום”.

לנהל את החשבון משמעו שאם אני נותן שיק היום, אני יודע שיהיה לו כיסוי מחר (ואם השיק לא נפרע במשך שבועיים, לדעת שהשיק עומד להיפרע בעתיד, ולדאוג שבמשך כל הזמן עד לפרעון השיק, תהיה בחשבון יתרה מספיקה על מנת שהבנק יכבד אותו). לנהל את החשבון משמעו לדאוג שהמשכורת או ההפקדות בחשבון יהיו לפני שמגיעים החיובים ולא לקוות ש”הכל יהיה בסדר” תוך כמה ימים.

הבנקים מאפשרים ללקוחות לעקוב אחר החשבון במספר דרכים:

אינטרנט הירשמו לשרותי האינטרנט של הבנק שלכם וכנסו לחשבון לוודא מצבו. אפשר כמובן להתקשר לסניף (או למוקדים הטלפוניים), לקבל הודעות טקסט (SMS) או מייל מוצפן.

ישנה אפשרות למשל לקבל הודעת טקסט, כאשר היתרה בחשבון מגיעה לניצול של 80% ממסגרת האשראי; זאת על מנת שיהיה מספיק זמן להיערך ע”י הפקדה לחשבון, או לחלופין פנייה לפקיד בסניף בבקשה להגדיל את מסגרת האשראי, לקבל הלוואה כלשהי במידה וניתן או למצוא פיתרון יצירתי אחר שיכול לסייע לשמור על איזון בחשבון.

עליך הלקוח להבין שככל שתדאג לנהל את חשבונך באופן תקין היום, תוכל לחסוך על ריביות יקרות בעתיד. גם אם ההיסטוריה לא “הכי הכי”, זה לא מאוחר להתאפס, ולהתחיל לנהל את החשבון באופן תקין. הבנקאי בסניף ישמח להיפגש ולהסביר כיצד נכון לפעול, ישמח לנתח יחד עימכם את אופי ההוצאות וההכנסות, ויסביר איך לנהל את החשבון נכון יותר.

אם תתחילו היום לנהל את החשבון נכון יותר, תוך זמן לא רב גם אתם תצברו היסטוריה טובה בבנק שתסייע לכם בעתיד לקבל אשראים זולים יותר.

אשמח לענות על שאלותיכם!

תגובות הקוראים (11)

  1. ארז

    לרועי מימון,
    אתה מטעה – מרווח האשראי שאתה מצטט מהדו”חות הכספיים הוא אולי נכון (לא בדקתי) אבל מערב ערב רב של אשראים ולקוחות מסוגים שונים. הוא עשוי לשקלל אשראי ללקוחות עסקיים, אשר צפוי להיות זול יותר ובשל היקפו, להטות את המרווח הפיננסי כלפי מטה. עצם הציטוט של המרווח הוא מוטעה – היות והמגיבים פה לא טוענים בגנות המרווח (הפער בין ריבית הפקדונות/החסכונות לריבית האשראי) אלא ביחס ליכולת המיקוח על ריבית האשראי עצמו, ועכשיו, כשאפשר להשוות תפוזים לתפוזים ותפוחים לתפוחים, תגיד לי אתה:
    האם הריבית על הלוואה ישירה (כזו שלסניף לטענתך אין יכולת לגעת בריבית שלה, שלפני מיתוג הדיגיטל נקראה “הלוואת לאומי אקספרס”) זהה לריבית שנגבתה עליה לפני כעשור ויותר (בהנחת אותו פלח לקוחות/מגזר בנקאות ובניכוי ריבית הבסיס)?
    האם הריבית על מסגרת האשראי בח-ן העו”ש היא אותה ריבית (בהנחת אותו סוג ח-ן עו”ש/מסגרת אשראי/היקף האשראי/ניכוי ריבית הפריים ובשקלול שינויים בתעריף עמלת הקצאת אשראי)?
    האם הריבית על מסלולי/מוצרי האשראי המוצעים בכרטיסי האשראי המונפקים ע”י בנק לאומי היא אותה ריבית שנגבתה לפני כעשור (בהנחת אותו כרטיס – אותו מותג/סוג/מועדון/חברת אשראי, אותו מסלול/מוצר אשראי, בניכוי ריבית הפריים ובשקלול שינויים בעמלת אשראי נלווית, אם קיימת, ובעמלת אחזקת הכרטיס)?
    עכשיו נראה אותה עונה על זה.
    רמז: התשובה היא לא.

    הגב
    • רועי מימון

      ארז ידידי
      לא ציטטתי כל מרווח מהדוחות הכספיים של הבנק במאמרי.
      לגופו של עניין, יש הלוואה שנקראת “הלוואה בקליק” אותה הלקוח יכול לקבל בעצמו בה הריבית שונה בין לקוח ללקוחויש הלוואה שהלקוח מגיע או יוצר קשר עם הסניף ומנהל מו”מ עם צוות העובדים לגבי תנאי ההלוואה.
      לא התייחסתי במאמר למרווחים היום לעומת המרווחים לפני עשור, אולם כפי שהיה לפני עשור גם היום הריבית על העו”ש ועל ההלוואות נקבעת על פי התנהלות הלקוח בחשבון וזה לא השתנה.
      לכן, אז כמו היום עדין ניתן להקטין את הריביות אותן ניתן לשלם ע”י ניהול נכון של החשבון.

      בברכה

      רועי

      הגב
  2. רונה

    שלום רועי,
    שכחת עוד דרך שאפשר להוזיל אשראי – בטוחות כמו חסכונות בצד. אם לדוגמא מישהו מרוויח 6000 בחודש, ורוצה מימון לרכב יד שניה על מחצית מהסכום, ויש לו חסכונות די גדולים (נניח 50 אלף), ויש לו גם יתרה של פלוס בחשבון, אז בטח אשראי כזה יהיה יותר זול מאשר לסטודנטית ענייה שייש לה רק 2000 בחודש הכנסה והמון הוצאות ונכנסת כל חצי חודש למינוס.

    הגב
  3. שי ממן

    מאמר יפה!

    בהחלט זוית רעננה לבחינת  האפשרויות להוזיל את האשראי ללקוח המתנהל נכון.

    הגב
  4. בן

    ומה עושים למשל במקרה שלי? פניתי לבנקאי בבקשה למשוך כסף מפקדון ועם הכסף הזה להחזיר את ההלוואות, לאחר קבלת אוקיי מהפקיד הלכתי לישון ולמחרת גיליתי שההלוואות אכן סולקו, אך הכסף לא נמשך מהפיקדון למרות שזה היה התנאי להחזרת ההלוואות. אחרי שיחה עם אותו בנקאי הפתרון שקיבלתי היה לקחת עוד הלוואה או מסגרת זמנית עד תאריך יציאה הבא של הפקדון. נשאלת השאלה, האם זאת רשלנות או ניסיון להרוויח כסף על חשבון משפחה צעירה ולמה עליי לשלם ריבית על המסגרת הזמנית, אם נאלצתי לקחת אותה בגלל התנהלות הבנקאי

    הגב
    • רועי מימון

      בן שלום,

      המקרה אותו אתה מציין הוא פרטי וספציפי. נשמח לקבל את פרטיך לכתובת המייל Yaron.aharoni@bll.co.il על מנת לבדוק זאת אל מול סניפך.
      תודה,
      רועי.

      הגב
  5. משה ממאה שערים

    איך אתם הבנק שגזל ועקץ אלפי ניצולי שואה לא מתבייש לשוב ולהיות נגד העם היהודי ולמכור את נכסיו לישמעאלים שנאמר עליהם בתורתינו הקדושה “והוא יהיה פרא אדם”[בראשית טז יב]
    בנק לאומי!!!! “שובו בנים שובבים אמר אלוקיכם”[ירמיהו ג יד]
    וכן סיגרו את אתרכם בשבתות ובחגי ישראל ושימרו על צניעות והפרדה בין גברים לנשים בסניפים  כנאמר “ולא יראה בך ערוות דבר ושבו מאחריך”[דברים כג טו]
    ובזכות התורה והמצוות ניגאל גאולת עולמים אמן ואמן

    הגב
  6. יקיר

    שאלה/הבהרה:

    האם זה נכון שגם לקוחות “טובים” לפי ההגדרה שלך ישיגו ריביות יותר טובות על ידי התמקחות עם הבנק?

    האם תוכל לתת דוגמאות למקרים בהם ההתמקחות עם הבנק תביא תועלת לעומת מקרים בהם לא מקובל להתמקח (כי לא תהיה בזה שום תועלת)?

    תודה
    (אחלה בלוג)

    הגב
    • רועי מימון

      יקיר שלום,
      לזרוק נתונים כי “נדמה לי” לא הופך אותם לנכונים.
      קצת עובדות: המרווח הפיננסי של לאומי עמד בשנת 2000 על 1.91% ובשנת 2008 על 1.63%.
      בשנת 2009 המרווח עמד על 1.1% בלבד, אולם זו שנה חריגה, והמרווח הושפע מהריבית הנמוכה אותה הנהיג בנק ישראל על מנת לסייע למשק להתמודד עם המשבר.
      אגב, לא גיליתי כאן סוד, כל הנתונים פורסמו בדוחות השנתיים של הבנק.
      עדיין, עובדתית, לקוחות בעלי דירוג סיכון נמוך ייהנו מריביות נמוכות יותר מאשר לקוחות בעלי דירוג סיכון גבוה. גם אם ינהלו מו”מ על גובה הריבית, טווח האפשרויות ללקוח שאינו מסוכן אטרקטיבי יותר מזה של חברו בעל דירוג סיכון גבוה.
      חשוב לציין כי כאשר ההלוואה מוצעת באחד הערוצים הישירים (אינטרנט,מוקד טלפוני,עמדות מידע) אין טעם להתמקח עם הסניף כיוון שההלוואה מוצעת ללקוחות באופן אוטומטי וללא יכולת הסניף לשנות את מרכיב ההלוואה.
      שלך בידידות,
      רועי.

      הגב
  7. ארז

    אבל זה בולשיט. כמנהל סניף יש לך יכולת להשפיע על ריבית האשראי – יש מדרג סמכויות ואתה יכול להפחית אותה. אתה יכול גם לציין שהמרווחים שהבנק גובה כיום על אשראי גבוהים לאין ארוך ממה שהיה מקובל, בוא נגיד, לפני עשור, ככה שמלכתחילה מערכת האשראי הממוחשבת מציעה הלוואה יקרה יותר (והיא כאמור בסך הכול מערכת תומכת החלטה, לא מחליפה את ההחלטה שלך).
    מעבר לזה, איפה האחריות של הבנק (ושלך כנציגו) לנתב את הלקוח לסוגים של אשראי שמראש יהיו זולים יותר עבורו – בין אם מדובר בסוג האשראי, סוג הריבית, תדירות חיובה וכדומה.
    הדברים שאמרת הם אומנם נכונים, אך הם רחוקים מלשקף את כל התמונה, והם יוצרים רושם שלאומי נוח ליצור – “זה לא אני, זה המחשב/זה החשבון/זה פופטיץ”.

    הגב
  8. גבי ברונשטיין

    פוסט מצויין
    ברור, חשוב, מועיל ותורם
    לקרוא ולהטמיע

    הגב

שדות חובה מסומנים בכוכבית

תגובתך הועברה לצוות לאומי בלוג ותפורסם לאחר אישורה.

האם אתה מסכים?