מיטל כרמונה

אתם שאלתם, אני עונה: ניהול נכון של אשראי

מיטל כרמונה
לפני מספר שבועות פורסם הטור שעסק בדרכים לניהול נכון של תיק האשראי בחשבון שלנו

לפני מספר שבועות פורסם הטור הראשון שלי, שעסק בדרכים לניהול נכון של תיק האשראי בחשבון שלנו. כבלוגרית מתחילה, שזהו לה הטור הראשון, חיכיתי בצפייה רבה ואף בהתרגשות לתגובות הגולשים, שלא איחרו להגיע.

מעבר לתגובות המפרגנות, וכאן המקום להודות שוב לכל האוהדים, היו גם תגובות, שהעלו נקודות מעניינות הדורשות התייחסות נוספת.

מעניין במיוחד הוא הדיון שנוצר בעמוד הפייסבוק של לאומי דיגיטל– שם נוצר שיח אמיתי בין גולשים, שכל אחד חולק מדעותיו וניסיונו. בטור הנוכחי ברצוני להתייחס לחלק מהתגובות, ובכך לגעת בנקודות רלוונטיות נוספות שעולות מה”שטח”- כלומר, מכם הגולשים, שקוראים ומגיבים.

חינוך מוקדם

הגולש שי טען שחינוך לניהול נכון של האשראי יש להקנות וללמד כבר בגיל צעיר, ובכך למנוע מצב שבו נערים בני 16 נמצאים בחובות. בהקשר דומה, המליצה הגולשת גלית לתת מידע על הנושא כחלק מהליך של פתיחת החשבון. ואכן, אין ספק שמידע מוקדם יכול למנוע הרבה טעויות בדרך ורצוי לתכנן את ההתנהלות בחשבון, ובפרט את תיק האשראי שבו, כבר בתחילת הדרך.

בקשר לצעירים, חשוב לדעת שעד גיל 18 בכלל אין אפשרות לקבל מהבנק לא הלוואה ולא מסגרת אשראי. הדבר היחיד שניתן לקבל הוא כרטיס אשראי מיוחד לצעירים, שהמסגרת שלו מותאמת ליתרה הקיימת בחשבון בעת ביצוע העסקה/המשיכה. הרעיון בכך הוא אכן למנוע מצבים שבהם נערים שרק התחילו את “הקריירה” שלהם בבנק ימצאו עצמם במצב לא נוח.

אישור להלוואה

הגולש שי שיתף את שאר הגולשים במשפט מצחיק שמישהו פעם אמר: “כדי לקבל הלוואה מהבנק, אתה צריך להוכיח שאתה לא באמת צריך אותה”. הגולש מיכאל ענה כי העניין פשוט – אף אחד לא רוצה להלוות כסף לאדם, שהסיכוי להחזרתו אינו בטוח. על כן, רק אדם ללא בעיות כספיות יזכה בהלוואה.

אז בהמשך לדבריו של מיכאל, בהרבה מקרים הבנק לא מאשר אשראי נוסף בחשבון, מתוך מחשבה כי מתן אשראי נוסף לא יעזור, כיוון שיש דברים שצריך לטפל בהם קודם, לפני שלוקחים התחייבויות נוספות.

בקשר לנושא הביטחונות שעלה גם הוא בדיון, חשוב לציין שגם כשיש ביטחונות, אין זה אומר בהכרח שהבנק יאשר את ההלוואה. יכולת ההחזר היא השיקול העיקרי: אם אין יכולת החזר, ביטחונות לא יעזרו. זכרו גם, שלא תמיד אפשר לממש ביטחונות בקלות כשנוצר חוב (רכב או דירה למשל).

האם נכון לפרוס הלוואה?

הגולש דני חיווה דעתו על ההמלצה לפרוס הלוואות לאורך זמן וציין כי פריסה הינה רעיון ‘מאוד’ מקורי, אשר מייצר אשליה של שליטה בהוצאות, בעוד שבפועל נוצר אפקט הפוך של רווחה מלאכותית שגורמת לעוד הוצאות. לדעתו, אשראי שנועד להגדיל את הצריכה הוא אשראי רע שיש לקחתו במינונים נמוכים ככל האפשר.

בהקשר זה אני אומרת – צריך לזכור כי קבלת אשראי מאפשרת לנו לחיות ברמת חיים גבוהה יותר מזו שיש לנו כרגע, אך אין לשכוח כי מדובר באפשרות לעלייה ברמת החיים המתבססת על הכנסה פנויה עתידית. לפיכך, תמיד צריך לזכור שכל הלוואה צריך גם להחזיר ואסור להתפתות לקחת הלוואה שאנו לא בטוחים שנוכל לעמוד בהחזרים שלה.

כיצד נדע מתי יהיה נכון לפרוס את ההלוואה? משקל רב בתשובה יש לאופי ולאישיות של כל אחד ואחת מכם – חשבו, האם אתם שייכים לזן של אלה שקבלת אשראי גורמת להם לבזבז יותר מדיי מכפי שתוכנן מלכתחילה? אם כן, צריך לייצר גבולות וכמו כל דבר בחיים הסוד הוא לאזן ולהתאים את האשראי לצרכים שלנו, לאפשרויות המימון שלנו וחשוב לא פחות – לאישיות.

ומה האינטרס של הבנק?

הגולש שי הוסיף בדבריו כי חינוך לאשראי צריך להגיע ממקור ללא אינטרס ולא מהבנק. קובי בחר לשבח את לאומי, על כך שהוא מפרסם טור כזה, כיוון שלטענתו לקוח שמנהל נכון את תיק האשראי שלו מקטין את הכנסות הבנק.

אז לגבי האינטרס של הבנק, אני רוצה להבהיר נקודה מאוד חשובה: הבנק, מעבר להיותו גוף עסקי השואף לרווחים, חייב לחשוב על טובת הלקוח בראש ובראשונה. לא קיים שיקול אחר, למעט שיקולים הנובעים מהסביבה הרגולטורית (חוקי המדינה והוראות בנק ישראל). אינטרס עיקרי של הבנק הוא לשמור על שביעות רצון הלקוחות לאורך זמן.

לקוח שמנהל חשבון תקין ומחזיק תיק אשראי, התואם את צרכיו ואת יכולותיו, יהיה שבע רצון למשך יותר זמן, וכאן טמון הרווח האמיתי של הבנק.

לסיכום, אחרי קריאה חוזרת של התגובות, אני מודה לכם על הדיון המעניין והחשוב שיצרתם. אשמח תמיד לענות לשאלותיכם ולשמוע את דעותיכם, כדי להמשיך בקו הפורה של הדיון הנוכחי.

תגובות הקוראים (15)

  1. אבי א.

    הבן שלי מתחיל בקרוב ללמוד באוניברסיטה.
    האם ניתן לקבל הלואה למימון שכר-הלימוד ובאילו תנאים?
    האם אני כהורה נדרש לערוב להלוואה?

  2. עופר

    נהנתי לקרוא.

    צריך להתיחס לאשראי הביתי בהיבט עסקי לחלוטין.
    אין כרטיסים חינם.

    אנחנו  משתמשים במזומן ברוב המקרים.
    לעיתים משלמים סכום חד פעמי- תוך הנחה משמעותית
    לעיתים פורסים.
    כל הכנסה נרשמת, כל הוצאה מתועדת.
    הלוואות לוקחים לצורך מינוף השקעות שיניבו תזרים עתידי.

  3. חיים

    כל הכבוד לבנק לאומי על הכתבות ועל השירות והמידע   שאתם נותנים
    בפועל הדברים הם קצת אחרת בהרבה מקרים
    לי למשל יש חשבון חשבון בבנק פועלים במחזור חודשי של 20000 ש”ח  בממוצע
    וקיימת גם הלוואה על סך 25000 ש”ח
    נכנסתי לבנק לאומי שקיים לי גם שם חשבון שפעיל חלקית . ורציתי לבדוק אפשרות להעביר את הפעילות לבנק לאומי .  לא רק שהם לא התייחסו לאפשרות של מעבר הפעילות הם התמקדו רק בהלוואה . וקיבלתי סירוב  בגלל שאין בטחונות .. והתשובה היא לגיטימית .
    רק כששאלתי כמה אחוז בטחונות אני צריך קיבלתי תשובה לא הגיונית “יחס של שקל לשקל”  זאת אומרת ב100 אחוז מסכום ההלוואה אני צריך בטחונות .
    ולא הציעו לי את האפשרות להעביר פעילות ורק לשלם בהוראת קבע לבנק פועלים.
    חוץ מזה יש חברות פיננסיות של הלוואות שהם מארגנים הלוואה מבנק ע”י פתיחת חשבון חדש ולקיחת הלוואה , מסגרת אשראי, וכרטיס אשראי . כשהם לוקחים בממוצע 5 אחוז בנוסף על הריבית של הבנק . חברות כמו ניו סטאר שאנל פיננסים ועוד .. שהם  אישרו לי הלוואה מבנק שאישר להם  וכשהגעתי לבנק והצגתי להם את אותם נתונים הם לא אישרו
    בנוסף נכנסתי היום לייעוץ משכנתאות בקשר להלוואה של 90000 שקל  עבור נכס קטן ששווה 130000 שקל רק כשהפקידה שמעה את הסכום אמרה לי שהיא לא רוצה להתעסק עם סכומים קטנים כאלה(כנראה העמלה שלה נמוכה) ופשוט שלחה אותי לבנק פועלים בחזרה בלי תשובה עניינית .
    כל זה היה היום 31.08.10.
    בקיצור קיבלתי תשובות לא ענייניות בלי שירות ויחס פוגע עד מעליב . וכל בנקאי מחשב קודם מה שווה לו  ואח”כ חושב איך לעזור ללקוח אם בכלל
     
     
     
     

    • מערכת הבלוג

      חיים שלום,

      צר לנו על כי חווית לדבריך חווית שירות לא נעימה. אנו בודקים את המקרה מול הסניף ונחזור עם תשובות בהקדם האפשרי.

      סופ”ש נעים,

      מערכת לאומי בלוג.

  4. שרי

    חבל שאתם מציעים הצעות כ”כ יפות ונכונות, אבל כשלקוח מנסה לבצע אותן הבנק מערים קשיים. וכי מעוות לא יוכל לתקון??

    • מערכת הבלוג

      שלום שרי,

      נשמח לקבל את פרטי המקרה ולסייע.

      אנא העבירי אלינו פרטי התקשרות למייל וניצור עימך קשר בהקדם.

  5. אבי

    הלואה לרכישת רכב
    מספר יבואני רכב מציעים מימון ( בהיקף 90% ואפילו 100%) לרכישת רכב חדש.
    המימון הוא למעשה הלואה מהבנק.
    היבואן מפנה אותי לבנק מסוים אשר אינני לקוח שלו- האם הבנק יסכים בכלל לתת לי
    את ההלואה כאשר למעשה אין לו כל מידע לגבי מצבי הכספי?
    האם הלואה שכזו היא בתנאים משופרים כי היבואן משתתף בעלויות (לדבריו)?

    • מיטל כרמונה

      אבי שלום,

      ראשית, תודה על שאלתך.

      אכן ללאומי ישנם הסדרים עם יבואני הרכב למתן הלוואה ללקוחות הרוכשים רכב חדש.

      ההלוואה ניתנת בתנאים מועדפים, לעיתים בסבסוד של היבואן, וכנגד שעבוד מלא של הרכב. ההלוואה מוצעת לכלל הלקוחות, גם לאלה שאינם לקוחות הבנק.

      טרם קבלת ההלוואה, נעשות מספר בדיקות שמטרתן לעמוד על טיב הלווה ויכולת ההחזר שלו.

      במסגרת בדיקות אלו, יתבקש הלקוח להציג דפי חשבון של חשבונו הפעיל ותלושי שכר עדכניים.

      איסוף הנתונים מאפשר לבנק לעמוד על טיב הלוואה ולאשר את ההלוואה גם ללקוחות שאינם מנהלים חשבון פעיל בלאומי.

      אני מזמינה אותך גם לקרוא את הטור המצוין בנושא הזה שכתבה חברתי לבלוג, רונה אזוב.

  6. סיגל אלנקרי

    מיטל, הדיון כאן מרשים מאוד ונותן לבלוג מקום של כבוד, כמו גם לכותבת המוכשרת והמקצועית. הנקודה האחרונה מאוד ראויה בעיני וקריטית. המון לקוחות (בכל מיני ארגונים לרבות בנקים) תמיד מנסים לברר אם יש כאן אינטרס חבוי? לעיתים מלווה תחושת חרדה או חשש שהצעת הערך נוצרה קודם כל לטובת הבנק, אחרת לא היה מציע אותה.

    אני מציעה להביט על כך מזוית אחרת: לקוח המקבל הצעת ערך כלשהי מהבנק, מחב’ הסלולר, ביטוח  וכו’ חייב לבחון אותה מול האינטרס שלו כלקוח: האם נותנת לי מענה לצורך? האם מתאימה להעדפות והטעמים שלי? האם נועזת? האם סולידית? מהם היתרונות שצומחים לי מאותה הצעה? ובכלל, מה יוצא לי כלקוח? מהי השורה התחתונה שלי?  לעולם אל תחשוב: מה האינטרס של אותו ארגון? אם זה מתאים לך, האינטרס של הארגון כבר שולי ואינו מעניין.
    זוהי צורת חשיבה שמייצרת מצב של WIN-WIN.
    מיטל, כבר ציינת שלקוח מרוצה לאורך זמן זה מה שמנצח. אכן כך פני הדברים.

    • מיטל כרמונה

      ראשית, תודה על המחמאות 🙂

      יפה חידדת את הנקודה של מצב ה-WIN‏-WIN‏: ‏לקוח מרוויח=הבנק מרוויח.

  7. שלומית

    יישר כוח על הטור.
    כתוב בצורה מקצועית ומעניינת.
    הנושאים רלוונטיים לכל אחד מאיתנו.

    תצליחי !!

  8. מיטל כרמונה

    אבי שלום,

    אכן ישנם מספר גופים שמציעים אשראי ללקוחות, והעיקריים שבהם הם הבנקים וחברות כרטיסי אשראי.

    המלצתי היא תמיד להשוות בין התנאים השונים (ריבית, אפשרויות הפריסה, אפשרות לביצוע פרעון מוקדם) ולקחת את ההלוואה המשתלמת ביותר. נכון ציינת שגם עסקאות שמתבצעות בקרדיט הן הלוואה לכל דבר, שלרוב נושאת ריבית גבוהה שלא תמיד מודעים אליה.

    באשר לשאלתך השנייה – הבנק רואה את סך ההתחייבויות בכרטיסי אשראי רק במידה ומדובר בכרטיסי אשראי המקושרים לחשבון ולא בכרטיסי אשראי חוץ בנקאיים המבצעים חיוב דרך הרשאה.

    הבנק בהחלט לוקח בחשבון גם נתון זה ובמקרים מסויימים יציע לאחד את סך האשראים בחשבון לידי הלוואה אחת פרוסה. הסבר לכך תמצא בטור הקודם שלי.

  9. קובי

    בנק לאומי מוכר אשליות ונוקט אטימות העיקר להרוויח מעמלת החזר

    • מערכת הבלוג

      קובי שלום,

      נשמח לשמוע פרטים נוספים, להבין במה מדובר ולסייע במידת האפשר.

      אנא העבר אלינו פרטי התקשרות בדוא”ל וניצור עימך קשר בהקדם.

  10. אבי א.

    ראשית אני מודה על הבלוג ועל המידע המקצועי.
    מכיוון שניתן לקבל אשראי ובנוסף קרדיט וקניות בתשלומים גם מחברת כרטיסי אשראי- ממי עדיף לקבל אשראי/הלואה?
    והאם לבנק מידע על האשראי שניתן לי ע”י חברת כרטיסי האשראי והוא
    משתמש במידע זה עת הוא שוקל את בקשתי להלוואה?

Comments are closed.