מיטל כרמונה

כרטיס אשראי או מזומן – כיצד ניתן לשלוט על ההוצאות?

מיטל כרמונה
במהלך המפגש השוטף שלי עם לקוחות, אני לאחרונה נתקלת ביותר מקרים, שבהם הלקוח מחליט לנהל את חשבון הבנק שלו ללא כרטיס אשראי

במהלך המפגש השוטף שלי עם לקוחות, אני לאחרונה נתקלת ביותר מקרים, שבהם הלקוח מחליט לנהל את חשבון הבנק שלו ללא כרטיס אשראי.
הכוונה היא להגיע למצב בו שולטים בהוצאות ולא מתפתים לקנות סתם דברים שלא צריכים, רק בגלל שאפשר לדחות את התשלום עליהם. ההיגיון אומר שהצורך במשיכת מזומן, כל אימת שצריך לרכוש משהו, יגרום לך להוציא פחות.
יש כאלה שזה עובד אצלם מצויין ואכן השימוש במזומנים בלבד עושה את שלו. כשיש רק 50 שקלים בארנק, הסיכוי שניכנע למבצעים, “סיילים” והנחות מפתות שלצידן גם יש הוצאה לא מבוטלת, נמוך יותר. אלה שמצליחים לנהל את חייהם באופן הזה, מקציבים לעצמם סכום חודשי לבזבוזים ולומדים להסתפק במה שיש.

הרעיון נשמע לא רע, אך כדי שהוא באמת יהיה אפקטיבי, צריך לא מעט משמעת עצמית וגם יכולת ארגון ברמה גבוהה: לדעת כמה מזומנים להחזיק כל פעם שיוצאים מהבית, כדי לא להיתקע עם ארנק ריק כשבאמת צריכים משהו.

לפני כמה ימים שוחחתי עם לקוח שבחר שלא להיעזר בשירותיו של כרטיס האשראי בטענה שכך מבזבז פחות. ממבט חטוף בחשבונו, הבחנתי שכל יומיים-שלושה הוא מושך מזומן בכרטיס הכספומט שלו ושסך הסכום החודשי המצטבר של המשיכות שלו עמד על לא פחות מ-5,000 ₪ .

הסבתי את תשומת ליבו של הלקוח שלפי סכום המשיכות ותדירותן, לא בטוח שהוא באמת מצליח לעמוד במטרה שלו. לחילופין הצעתי ללקוח להחזיק כרטיס אשראי אך להגדיר מסגרת אשראי התואמת להקצבה החודשית שלו.

וכאן המקום לכמה מילים על מסגרת בכרטיסי אשראי – לכל כרטיס מוגדרת מסגרת שהיא למעשה הסכום של העסקאות שניתן לבצע בכרטיס. כל עסקה שמבצעים תופסת מקום במסגרת, עד שהיא משולמת מהחשבון.

כך גם עסקה בתשלומים תתפוס מקום במסגרת אשראי בסכום העסקה הכולל וכל חודש יתפנה מקום בכרטיס רק בסכום התשלום ששולם בפועל. למשל, עסקה של 1,000 ש”ח ב-5 תשלומים תתפוס 1,000 ש”ח מסך המסגרת, וחודש הבא 800 ש”ח וכך הלאה.

זאת הסיבה שעסקאות רבות בתשלומים, תופסות מקום רב במסגרת אשראי לאורך זמן ועלולות לחסום את אפשרות השימוש בו.

מסגרת האשראי בכרטיס נקבעת ע”י הבנק עפ”י דרישת הלקוח ושיקולים עסקיים של הבנק והיא ניתנת לשינוי בכל שלב.

ונחזור ללקוח שלנו. במקרה הנ”ל הלקוח לא ידע איך להתנהל עם המזומנים בצורה נכונה והשיג את התוצאה ההפוכה – הפחד מלהיתקע בלי מוזמנים כשצריך הביא למשיכת יתר, וכשהיה לו יותר מידי כסף מזומן בארנק, הוא גם קנה יותר.

כשציינתי בפניו שסך המשיכות שלו לחודש עומד על כ-5,000 ₪, הוא מאוד הופתע כי הסכום היה מעל ומעבר לתקציב שהקציב לעצמו. הלקוח בחר להזמין כרטיס אשראי עם מסגרת מותאמת לצרכיו כזו שתייצר לו קו גבול מקסימלי להוצאות החודשיות. ובאשר לשליטה על ההוצאות – זה כבר סיפור אחר.

לדעתי, בסופו של דבר, כאשר מטרתנו היא לשלוט בהוצאות, צורת התשלום – מזומן, כרטיס אשראי או שילוב של שניהם – לא בהכרח משמעותית; אמצעי התשלום הנבחר או שיטת התשלום המועדפת יכולים לעזור לנו לצייר את קו הגבול של התקציב, שממנו לא חורגים.

לדעתי, השאלה העיקרית שעומדת על הפרק היא איך מתנהלים בתוך אותו גבול תקציבי שקבענו לעצמנו? איך נצליח להביא עצמנו למצב של שליטה בהוצאות ולא נתפתה לקנות דברים שאנחנו בעצם לא באמת צריכים?

אשמח לשמוע את דעתכם ועצותיכם בנושא – מה הטיפים שלכם לשליטה על ההוצאות?