אורי גבזה

מחשבון הלוואה לרכב

אורי גבזה
לפני שרוכשים מכונית חדשה, חשוב לקבל תמונה מלאה

לפני שרוכשים מכונית חדשה, חשוב לקבל תמונה מלאה על מצבכם הכלכלי, גובה ההלוואה הנדרשת ויכולת ההחזר החודשי שלכם. כמה כלים שחשוב להכיר לפני שמקבלים החלטה
בטור הקודם עסקתי בבדיקות הנדרשות לפני החלטה על רכישת רכב חדש או מיד שנייה, ופירטתי כיצד על הלקוח להחליט על הרכישה ועל המימון, ואילו בדיקות עורך הבנק. אחת הבדיקות ששני הצדדים צריכים לעשות הוא בחינת יכולת ההחזר של הלקוח. בטור זה אתאר את השלבים לבדיקת יכולת ההחזר, והתאמת סכום החיוב ליכולת ההחזר.
כדי לבדוק ולבחון האם יש לכם הכנסה פנויה תוכלו להשתמש במערכת לניהול תקציב אישי . כלי זה יוכל לסייע לכם לנהל ולתכנן ביעילות את התקציב האישי והמשפחתי, תוך שליטה ומעקב אחר ההוצאות.

לאחר שהגעתם למסקנה כי יש לכם די הכנסה פנויה והון עצמי לטובת הרכישה, השלב הבא הוא להחליט האם באפשרותכם לרכוש את הרכב באמצעות ההון העצמי בלבד (חסכונות/ עזרה/ מענקים וכיו”ב) או שעליכם לבקש הלוואה מהבנק למימון הרכישה. בטור הקודם ציינתי כי הבנקים יכולים להציע הסדרי מימון עם מרבית יבואני הרכב הבולטים. בדרך כלל ההסדרים הם בריבית אטרקטיבית, והמימון הינו עד 80% מערך הרכב ועד 60 תשלומים.

בהתאם לנתונים אלה, הגיע הזמן לחשב את סכום ההלוואה הנדרשת ואת סכום החיוב החודשי.  הנתונים הדרושים לנו לצורך חישוב ההחזר החודשי הוא סך הסכום הנדרש וריבית ההלוואה השנתית. סכום ההחזר החודשי תלוי כמובן במספר התשלומים החודשיים – ככל שנגדיל את מספר התשלומים, נקטין את סכום ההחזר החודשי.

 לצורך חישוב זה לאומי פיתח את “מחשבון הלוואת רכב” השימוש במחשבון פשוט להפעלה והבנה. עם הכניסה למחשבון תידרשו להקליד את סכום ההלוואה המבוקש (לצורך הדוגמה, נניח שהסכום הוא 10,000 שקלים), את תקופת ההלוואה הנוחה לך בחודשים (בדוגמה: 60 חודשים), ולבסוף את הריבית בהתאם לסוג ההלוואה. במחשבון ניתן לחשב שני סוגי הלוואות: הלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן והלוואה על בסיס ריבית משתנה (ריבית הפריים). כל הסדרי ההלוואות מול היבואנים השונים מתבצעות על בסיס ריבית הפריים (נכון להיום – 3.75% שנתי), ולכן אציג דוגמה זו.

במשבצת הריבית נקיש המרווח מהפריים (שימו לב: לא את הריבית השנתית כולה, רק את המרווח מהפריים). לדוגמה, אם ההלוואה הינה בריבית פריים בלבד, נקיש 0 במשבצת הריבית. אם ההלוואה בריבית פריים +1% – נקיש במשבצת הריבית 1+, ואם ההלוואה בריבית פריים מינוס 0.5% נקיש במשבצת הריבית 0.5-. בדוגמה שלנו ההלוואה תהיה בריבית פריים בלבד, ולכן נקיש 0. לאחר הקשת הריבית יש ללחוץ על כפתור “חשב” בתחתית הדף.

התוצאות שהתקבלו בדוגמה שלנו הן: במידה ונבחר בהחזר חודשי קבוע (כל עוד ריבית הפריים לא משתנה), סך ההחזר החודשי יהיה 183.03 שקלים. אם נבחר בהחזר חודשי שיורד בהדרגה, הרי שהתשלום הראשון יהיה בסך 197.91 שקלים, והתשלום האחרון יעמוד על 167.18 שקלים. במסך זה ניתן לקבל את תצוגת לוח הסילוקין של ההלוואה, בהתאם למסלול ההחזר שבחרתם.

חשוב לציין כי התוצאות אינן כוללות תשלומים נלווים, כמו עמלות, וכן שהתוצאות הינן לפי חודשים מלאים.

כעת, יש לנו כבר את התמונה המלאה: אנחנו יודעים האם יש לנו הכנסה פנויה, האם יש לנו די הון עצמי, וגם את גובה ההלוואה הנדרשת ואת ההחזר החודשי הצפוי. עכשיו נוכל לקבל את ההחלטה הטובה ביותר.

אני מזמין אתכם להציץ בטור נוסף שיכול לתת לכם כלים בתכנון הלוואה – מחשבון לתכנון הלוואה.

בהצלחה!

תגובות הקוראים (3)

  1. יוסי

    עוד דבר: לא עדיף לי לחסוך שנה שנתיים את ההכנסה הפנויה ואז לקנות רכב? כך אני חוסך את עלויות הריבית וכו.

    תודה!

    הגב
  2. יוסי

    טור יפה יוסי. שאלה: אם יש לי הכנסה פנויה לא עדיף שאני אמשיך לחסוך ואקנה נדלן להשקעה. כך אוכל בעתיד לקנות אוטו בלי הלוואה או עם הלוואה אבל אחת שאני יכול להחזיר בקלות עם ההכנסה מהדירה?

    הגב
    • אורי גבזה

      יוסי שלום,
      רכישת רכב מהון עצמי אינה כרוכה בעלויות כגון ריבית ועמלות ולכן זולה יותר מאופציית המימון אולם הזמן לצבירת ההון העצמי הנדרש תלוי בגובה ההכנסה הפנויה ובשווי הרכב הנרכש ( ועל אחת כמה וכמה בשווי הנדל”ן ). אפשרות המימון באה לגשר על זמן צבירת ההון העצמי לטובת רכישת הרכב בהווה.
      אורי גבזה

      הגב

שדות חובה מסומנים בכוכבית

תגובתך הועברה לצוות לאומי בלוג ותפורסם לאחר אישורה.

האם אתה מסכים?