אורי גבזה

כיצד ניקח הלוואה לרכב?

אורי גבזה
"למה אתה שואל כל כך הרבה שאלות?" המשפט הנ"ל חוזר על עצמו כמעט בכל פעם שאני מתשאל לקוח

“למה אתה שואל כל כך הרבה שאלות?”. המשפט הנ”ל חוזר על עצמו כמעט בכל פעם שאני מתשאל לקוח המבקש ליטול הלוואה למימון רכישת רכב. אז למה בעצם כל השאלות האלו חשובות?
לכל הלוואה יש שני צדדים: הצד של הלקוח אשר רוכש את הרכב, והצד של הבנק אשר מסייע במימון הרכב.
צד הלקוח
כלקוח, ההחלטה על רכישת רכב חדש מהיבואן (“יד ראשונה”) הינה בדרך כלל החלטה מושכלת ומאחוריה עומדת מערכת שיקולים שלמה. ההוצאה על רכישת רכב חדש הינה בדרך כלל ההוצאה השנייה בגודלה אחרי רכישת דירה ולכן, אנו שוקלים בכובד ראש טרם קבלת ההחלטה. האם רכישת רכב מיבואן עדיפה על רכב מאדם פרטי / מחברת השכרה / מחברות ליסינג? האם כדאי לנו להשתמש בחסכונותינו לטובת הרכישה? האם כדאי לשלב הון עצמי (חסכונות) והלוואה מהבנק, ואם כן, האם יש לנו יכולת החזר להלוואה והאם היא עומדת בתקציב המשפחתי? ועוד ועוד…
לפעמים, חלק מהשיקולים גם חומקים מעינינו: למרות שברכישת רכב חדש  כמות ההוצאות על תחזוקה (תיקונים/בלאי וכד”) פחותה לעומת רכב ותיק  עדיין צריך לקחת בחשבון את ירידת ערך הרכב עם ירידתו לכביש (בין 10%-15%) וכן את הוצאות הביטוח (חובה ומקיף) ואת ההוצאה על החזר ההלוואה, אם נלקחה.

 צד הבנק

כבנק, אנו “נכנסים” לתהליך הרכישה כאשר קיים הצורך במימון הרכישה ועלינו להתאים את אופן המימון לתקציב האישי/משפחתי של הלקוח ולקחת בחשבון את ההוצאות הכרוכות במימון זה לצד ההוצאות הקבועות והמשתנות, הצפויות והבלתי צפויות.

בבואנו לבדוק הלוואה לרכישת רכב אנו בודקים, בין היתר, שלושה דברים עיקריים:

  1. יכולת החזר של הלקוח – האם יש הכנסה פנויה היכולה לשמש להחזר ההלוואה
  2.  אופן פעילות החשבון ומקור הכנסותיו של הלקוח –  לדוגמה, האם הוא פועל בתחום מסגרות האשראי המאושרות, האם הוא בעל משכורת קבועה  וכיוצא בזה
  3.  ולבסוף את הביטחון – ערך הרכב עצמו

 כל הבדיקות הללו נועדו לבדוק האם הלקוח צפוי לעמוד בהחזר ההלוואה, כאשר הנכס (הרכב) משמש מקור סילוק נוסף להחזר ההלוואה רק במידה והלקוח לא יעמוד בהחזרים.

אחד מהאמצעים של הבנק להבטחת החזר ההלוואה הוא שיעבוד של המכונית שנרכשה לטובתו כדי שבמידה והרוכש יקלע לקשיים, יהיה נכס שבאמצעותו ניתן להשיב את ההלוואה. שיעבוד הרכב נרשם בגוף הממשלתי ששמו “רשם המשכונות” כדי להבטיח את זכויות הבנק על הרכב, וגם על מנת לאפשר לרוכשים פוטנציאלים לדעת כי נרשם שעבוד על הרכב. מסיבה זו, השעבוד נרשם גם ברישיון הרכב.

מבחינת ההלוואה עצמה, הבנקים מסוגלים להציע בד”כ הסדרי מימון עם מרבית היבואנים הבולטים בשוק הרכב. מרבית ההסדרים מול היבואנים הינם בריביות מאד אטרקטיביות כאשר המימון הינו עד 80% מערך הרכב ועד 60 תשלומים.

כמו כן, בחלק גדול מההסדרים קיימת אופציה לדחות חלק מתשלום קרן ההלוואה לתקופה של עד 36 חודשים (לא יותר מ-50% מערך הרכב) וזאת במידה וללקוח יש מקור סילוק נוסף (כגון קרן השתלמות/תוכנית חסכון /בונוס מעבודה וכיוב”).

גם אם אינכם לקוחות לאומי, תוכלו להגיש בקשה להלוואה, אך קחו בחשבון שאם אינכם לקוחות הבנק, ישנה סבירות גבוהה שתצטרכו להמציא מסמכים נוספים, כגון תלושי שכר וכדומה.

עכשיו, כשאתם מבינים את כל המורכבויות הקטנות והסעיפים שיש להתאים לכל לקוח, אני בטוח שאתם מסוגלים להבין מדוע הבנקאי מתשאל אתכם, ואפילו מעדיפים את זה, כדי שיוכל להציע לכם את ההלוואה המתאימה ביותר, לא?

עכשיו, כל מה שנותר לכם הוא להחליט האם אתם מעוניינים ברכב חדש או יד שניה, וב”מקרה” הטור הבא שיעלה בבלוג יעסוק בנושא זה בדיוק.

מזמין אתכם להמשיך ולקרוא על מחשבון הלוואה לרכב. כך תבדקו את יכולת ההחזר שלכם

תגובות הקוראים (2)

  1. הבלוג הכלכלי של בנק לאומי

    […]   בטור הקודם עסקתי בבדיקות הנדרשות לפני החלטה על רכישת רכב חדש או מיד שנייה, ופירטתי כיצד על הלקוח להחליט על הרכישה ועל המימון, ואילו בדיקות עורך הבנק. אחת הבדיקות ששני הצדדים צריכים לעשות הוא בחינת יכולת ההחזר של הלקוח. בטור זה אתאר את השלבים לבדיקת יכולת ההחזר, והתאמת סכום החיוב ליכולת ההחזר. […]

    הגב
  2. הלוואה לרכב חדש או לרכב ישן? | בלוג בנק לאומי

    […] שעבר אורי גבזה, מנהל סניף תלפיות העלה כאן טור שדיבר על השיקולים שנכנסים לתוך קבלת הלוואה על רכב, גם […]

    הגב

שדות חובה מסומנים בכוכבית

תגובתך הועברה לצוות לאומי בלוג ותפורסם לאחר אישורה.

האם אתה מסכים?