אורי גבזה

ערבות בנקאית לשכירת דירה

אורי גבזה
אורי גבזה, סגן מנהל מרחב מרחב ירושלים והמרכז, לא מוכן לערוב לכם שתצאו מכאן מומחים בערבות. אבל הוא מוכן לנסות.... בבואנו לשכור דירה, אנו נדרשים , לא אחת , להמציא "ערבות בנקאית". מה זה אומר, כמה זה יעלה לכם- ואילו אפשרויות טובות יותר קיימות?

אוכלוסיית השוכרים, נתקלת בדרישות שונות מצד בעלי הדירות, כשאחת מהדרישות "המפחידות" היא ערבות בנקאית. אז מהי "ערבות בנקאית", ומה משמעותה מבחינת השוכר? מהן העלויות הכרוכות בהוצאתה? למי היא נותנת את הכוח לממשה? ומהן האלטרנטיבות שעומדות בפניכם?

ערבות בנקאית הינה התחייבות המומצאת על ידי הבנק לקיום התחייבויות או תנאים המוסכמים בין הלקוח לבין מוטב הערבות. כך שערבות בנקאית הינה למעשה מסמך משפטי הבא לגשר על האמון בין החייב (שוכר הדירה במקרה שלנו) לבין מוטב הערבות (המשכיר). כלומר, הבנק נכנס לנעליו של החייב, והוא זה שמחויב במקרה של מימוש הערבות להעביר את תמורתה למוטב הערבות. המשמעות היא שבידי בעל הדירה יש מסמך שבו מתחייב הבנק – ולא השוכר – לשלם לו במקרה של מימוש הערבות. והתחייבות של בנק, מיותר לציין, בטוחה לאין שיעור מהתחייבותו של כל אדם.

 

חשוב להדגיש כי במקרה של דרישה למימוש הערבות (בשפה הבנקאית זה נקרא "חילוט ערבות") הבנק מחויב להעביר את תמורת הערבות בתוך מספר הימים הנקוב בערבות (בדרך כלל שבעה ימי עסקים), ורק צו בית משפט יכול למנוע ממנו להעביר את התמורה למוטב.

 

הבנק מחויב להעביר את הסכום מבלי לבדוק האם החייב (השוכר) עמד בתנאי ההסכם. כלומר, המשכיר יכול לדרוש מהבנק את מימוש הערבות והעברת התמורה בלי להוכיח לבנק כי השוכר לא עמד בתנאי החוזה, ולשוכר אין כל דרך למנוע את העברת הכסף, מלבד צו בית משפט.

 

לאור העובדה כי הבנק "נכנס לנעלי החייב" ומחויב להעביר את התמורה באופן מיידי, ברוב המקרים דורש הבנק מהחייב בטחונות נזילים מלאים (פיקדונות/חסכונות) להבטחת הערבות.
ברור, אם כן, כי "בעל הכוח" במקרה זה הוא המשכיר, ובדרך כלל דורשים בעלי הדירות את הערבות כאשר הביקוש לדירות גבוה, ועולה על היצע הדירות להשכרה.

מהי העלות של ערבות בנקאית?

עלות הערבות הבנקאית, נכון להיום, הינה בגובה 2% מסכום הערבות לשנה, כאשר קיימים בטחונות נזילים (מינימום של 260 שקלים). כאשר לא קיימים בטחונות נזילים, עלות הערבות היא 5% מסכום הערבות לשנה, ומינימום של  396 שקלים. אם הערבות הנדרשת היא לזמן קצר בלבד, אזי עלותה מחושבת באופן יחסי.  נמחיש זאת באמצעות דוגמא מספרית. נאמר שבעל הדירה שלכם דורש ערבות בסך 10,000 ש"ח לשנה . במידה וברשותכם פיקדון או חסכון שקלי שיהוו בטחון להבטחת הערבות, עלות הערבות תסתכם ל- 260 ש"ח עלות המינימום כיוון ש-2% בשנה מסתכמים ל-200 ש"ח שזה נמוך מעמלת המינימום. במידה ואין ברשותכם פיקדון או חסכון שקלי שיוכלו להבטיח את הערבות , עלות ערבות בסך 10,000 ש"ח תסתכם ל-500 ש"ח ( 5% מ-10,000 ש"ח )

האם יש אלטרנטיבה?

עבור אוכלוסיית השוכרים  קיימת אלטרנטיבה שיכולה להיות טובה יותר – שטר חוב. 


שטר חוב הוא שטר המהווה התחייבות בכתב החתומה על ידי אדם, לשלם לאדם אחר סכום כסף מסוים עם דרישה או בהתקיים תנאים מסוימים. שטרות חוב משמשים בהרבה סוגי עסקאות אך הנפוץ בהם הוא כבטוחה שנותן שוכר למשכיר דירה או נכס אחר.
עד לאחרונה ניתן היה לרכוש שטר חוב בבנק הדואר, אולם שירות זה הופסק (למעשה אין דרישה צורנית מיוחדת לשטר החוב וניתן להדפיסו על נייר רגיל כאשר ניתן להוריד שטרי חוב בכל מיני אתרים).  את שטר החוב המשכיר לא יכול לממש באופן מיידי – המימוש הוא באמצעות ההוצאה לפועל ובהליך משפטי, אז עליו להוכיח כי השוכר לא עמד בתנאי החוזה. ברור אם כן שמסלול זה טוב יותר לסטודנט – הבעיה היא שלא תמיד משכיר הדירה יסכים…

 

לסיכום, כפי שניתן לראות, הערבות הבנקאית מעניקה כוח רב למשכיר הנכס, וכרוכה בעלויות לשוכר, לכן המלצתי לכם כשוכרים היא לנסות לשכנע את המשכירים להסתפק בביטחונות אחרים (ניסיון קודם, אמון, שטר חוב וכיו"ב). אין לכם ברירה ובעל הדירה מתעקש על ערבות בנקאית? הקטינו ככל הניתן את סכום הערבות ואולי את תקופתה, ובכך תורידו את העלויות שלכם.

תגובות הקוראים (48)

  1. משה

    האם הערבות הבנקאית חלה על אי עמידה בתשלום חודשי או גם על נזקים למבנה או לתכולה של הדירה המושכרת?
    מה הנוסח להכלת כתב הערבות לדמי שכירות חודשיים ונזק לתכולה ולמבנה.

    • אורי גבזה

      משה שלום,
      תודה על פנייתך ללאומי בלוג 

      תנאי חילוט הערבות אמורות להסגר בהסכם החוזי בין המשכיר לשוכר.במידה והבנק מקבל בקשת חילוט על ידי מוטב הערבות, הבנק אינו בודק האם זאת בהתאם להסכם.הבנק מחוייב להעביר את הכסף למוטב הערבות תוך מספר ימים הנקובים בערבות.
      רק צו שיפוטי יכול למנוע מהבנק לחלט את הערבות.

      בברכה,
      אורי 

  2. יעל

    שלום,
    במידה והמשכיר לא השתמש בערבות, זאת אומרת לא משך את הכסף לחשבונו ועבר התוקף של הערבות, האם מרגע שעבר התוקף של הערבות הבנק מחזיר לי את הכסף או שהוא עדין נשאר תקוע עד שאביא את המסמך ערבות?
    נניח במידה שהמסמך אבד, האם גם לאחר שעבר התאריך חייב להביא את המסמך ערבות לבנק בשביל לקבל את הכסף חזרה?

    • אורי גבזה

      יעל שלום,
      תודה על פנייתך ללאומי בלוג 

      מוטב הערבות יכול לבקש לחלט את הערבות או לחלופין הארכה.
      במידה והבנק והחייב לא מקבלים בקשה לחילוט או הארכה ופג תוקפה של הערבות, הלקוח יכול להשתמש בבטחון שיועד לטובת הבטחת הערבות. 
      ביטול הערבות טרום זמנה מתאפשרת באמצעות החזרת הערבות המקורית .

      בברכה,
      אורי 

  3. שלמה

    שלום רב

    באיזה שלב סכום הערבות הבנקאית מחולט מחשבונו של המבקש (השוכר במקרה שלנו)? האם ברגע בקשת הערבות או רק כאשר המוטב מבקש לממש את הערבות?

    • עדי פסח

      שלמה שלום,
      תודה על פנייתך ללאומי בלוג.
      כאשר מוטב הערבות דורש לחלט, הכסף יעבור למוטב תוך מספר הימים הנקוב בערבות.

      בברכה,
      אורי גבזה 

  4. רם

    שלום
    מאמר מצויין ונותן מידע הכרחי וחשוב, תודה לכם
    אשמח אם תחדדו כי עד כמה שקראתי לא נגעתם בנק’ הזו, ייתכן שפספסתי,
    במידה והמשכיר מעוניין לממש את הערבות, הבנק מחייב את השוכר לשלם לו ?
    או שמא מנכס לעצמו את הסכום שניתן למשכיר מתוך הפקדונות/בטחונות
    של השוכר/בעל החשבון?
    אשמח לתשובה כמה שיותר מפורטת

    כמו כן, האם יש תוקף חוקי להחתים את המשכיר על זיכרון דברים כלשהו שיעמוד כמסמך מקדים למימוש הערבות הבנקאית?

    תודה, רם

    • אורי גבזה

      רם שלום,
      תודה על פנייתך ללאומי בלוג 
      במידה והמשכיר מעוניין לממש ( לחלט) את הערבות , הבנק מחוייב להעביר את הכסף למשכיר תוך מספר ימים הנקובים בכתב הערבות. רק צו שיפוטי יכול למנוע מהבנק להעביר את הכסף. מקור הסילוק לכספים שהועברו יכולים להיות או ממימוש הבטחונות הנזילים שיועדו לכך או מהיתרה השוטפת של הלקוח.

      לגבי השאלה על התוקף החוקי להחתים את המשכיר על זכרון דברים יש להתייעץ עם עו”ד שכן זו סוגיה משפטית.

      בברכה,
      אורי. 

  5. נפתלי שם טוב

    בעל הדירה מעוניין בערבות בנקאית שהיא ל-14 חודשים, כך שיש לו שישים יום ביטחון לאחר סיום החוזה. האם מקובל או אפשרי לקבל מהבנק ערבאות לזמן כזה?

    • אורי גבזה

      נפתלי שלום,
      תודה על פנייתך ללאומי בלוג 
      אכן ניתן ל קבל מהבנק ערבות לזמן כזה. 

      בברכה,
      אורי 

  6. ליאור

    האם כל בעלי החשבון חייבים להיות נוכחים כשלוקחים ערבות בנקאית?
    האם הכסף צובר ריבית בזמן שהוא “מונח בצד”?

    • אורי גבזה

      ליאור שלום,
      תודה על פנייתך ללאומי בלוג.
      אכן על כל בעלי החשבון להגיע לסניף ולחתום על הטפסים הרלונטים
      הכסף צובר ריבית במידה והכסף מושקע באפיק הנושא ריבית. 

      בברכה,
      אורי

  7. טובה

    שלום,
    אם נתתי ערבות בנקאית לבעל הדירה, לתקופה שנקבעה בכתב הערבות – כלומר, עד לתאריך מסוים שצוין בערבות הבנקאית, האם בעל הדירה יכול לדרוש מהבנק להאריך את הערבות לתקופה נוספת, ללא צורך בהסכמתי ? או שהערבות ניתנת להארכה לתקופה נוספת רק בהסכמתי ?
    (אם בעל הדירה יכול לחדש את הערבות ללא הסכמתי, לתקופות נוספות כל פעם, הערבות יכולה לעמוד בתוקף “לנצח” ואני אצטרך לפנות לבית משפט כדי לבטלה?)
    תודה

    • אורי גבזה

      טובה שלום,
      תודה על פנייתך ללאומי בלוג 
      מוטב הערבות יכול לדרוש לפני תום תוקף הערבות חילוט או הארכה.
      אם לא יקבל הארכה הוא יכול לדרוש לחילופין חילוט של הערבות.
      הבנק אינו חייב לקבל את הסכמת הלקוח להארכה, אך אם הלקוח מתנגד המשמעות האופרטיבית תהיה חילוט.
      כמובן שללקוח שמורה תמיד האפשרות למנוע הארכה או חילוט באמצעות צו שיפוטי.

      בברכה,
      אורי. 

  8. טל

    אורי שלום תודה על הטור "הקצר ולעניין " שכולל דוגמאות.

    חסר לי הסבר קצר האם ומהו הרווח של מבקש הערבות מהבנק  ( בדוגמא  – השוכר) במקרה של ערבות בנקאית כלומר הבנתי שסכום הערבות בעצם מהווה תוכנית חסכון שצוברת ריבית "חיובית" כלומר השוכר בסוף התקופה הרוויח כסף מהערבות ,  האם זה נכון ? תודה

    • אורי גבזה

      טל שלום,
      תודה על פנייתך ללאומי בלוג.

      משכיר הדירה/בעל הנכס הוא מבקש הערבות הבנקאית מהשוכר כדי שהערבות תשמש עבורו בטחון להבטחת החוזה בינהם.

      הערבות הבנקאית אינה חסכון אלא מסמך משפטי שבאמצעותו מוטב הערבות (המשכיר במקרה זה) יכול לממשו ולקבל את תמורתו מהבנק תוך מספר ימים הנקובים בערבות.

      ציינתי בטור שעלות ערבות בנקאית זולה יותר לשוכר במקרה בו קיים בטחון נזיל בחשבונו  להבטחת הערבות.
      תוכניות חסכון ופקדונות יכולים לשמש כבטחונות נזילים לטובת הערבות והם ( תוכנית חסכון/פקדון) אכן צוברים ריבית.

      בברכה,
      אורי. 

  9. נופר

    היי אנחנו משיכירם דירה לשנה, וביקשו מאיתנו ערבות בנקאית של 20,000 שקל.

    כמה עמלה יש על סכום כזה? וכמה זה אמור לצאת בשנה?

    תודה

    • אורי גבזה

      נופר שלום,
      תודה על פנייתך ללאומי בלוג.
      כפי שציינתי  עלות הערבות הבנקאית הינה בגובה של 2% מסכום הערבות לשנה כאשר קיימים בטחונות נזילים ( כגון פקדון שקלי, תוכנית חסכון ) לטובת הערבות הבנקאית ובמקרה שציינת עלות הערבות תהיה בסך 400 ₪ בשנה.
      במידה ולא קיימים בטחונות נזילים , עלות הערבות היא 5% מסכום הערבות לשנה ובמקרה שציינת עלות הערבות תהיה 1000 ₪ לשנה.

      בברכה,
      אורי גבזה. 

  10. מאשה

    שלום,

     אילו מסמכים צריך להמציא לבנק בכדי להעמיד ערבות בנקאית?

    האם הערבות מיועדת איכשהו למימושו של אדם אחד, בעל הדירה?

    תודה!

    • אורי גבזה

      מאשה שלום,
      תודה על פנייתך ללאומי בלוג. 
      אין צורך בהמצאת מסמכים לבנק. ב
      סניף יחתימו אתכם על הטפסים הכוללים את כל המידע הרלוונטי להוצאת הערבות.
      כפי שכתבתי, הערבות הינה התחייבות המומצאת על ידי הבנק לקיום התחייבויות או תנאים המוסכמים בין הלקוח לבין מוטב הערבות ובמקרה שציינת מוטב הערבות אכן יכול להיות בעל הדירה

      בברכה,
      אורי גבזה

Comments are closed.