שי אוליאל

כך תנהלו את חשבון הבנק שלכם לאחר קבלת הלוואה

שי אוליאל
הגשת בקשה לקבלת הלוואה? מה כדאי לדעת על ההלוואה וחשבון העו"ש שלך לאחר קבלתה. הנה תשובות לשש שאלות נפוצות

ההלוואה שקיבלתי נועדה לכיסוי המינוס בחשבון. האם נכון להקטין כעת את מסגרת האשראי בחשבון?

מסגרת האשראי נועדה בעיקר לגשר בין ההוצאות השוטפות להכנסות השוטפות ובנוסף יכולה לעזור לממן הוצאות בלתי-צפויות בהיקפים נמוכים יחסית כמו תיקון רכב, טיפול שיניים וכו'. לכן, יש לשקול היטב כיצד לנהוג ביחס למסגרת האשראי, לאחר קבלת ההלוואה. ודאו שאתם מנצלים את המסגרת רק לתקופות גישור, וההלוואה שלקחתם אכן סייעה בצמצום יתרת החובה לאורך זמן.

 

שטרות כסף

קיבלתי סכום כסף שמאפשר לי לפרוע את ההלוואה. האם אוכל לעשות זאת בכל עת וללא תשלום עמלת פירעון מוקדם?

חלק מהלוואות ניתן לפרוע בכל עת וללא תשלום עמלת פירעון מוקדם

מדובר בתהליך פשוט שככלל ניתן לבצע אותו באופן עצמאי בערוצי הדיגיטל שלנו או באמצעות פניה בשירות 'כתוב לבנקאי' באתר הבנק או באפליקציית לאומי.

 

בסוף השנה מגיע מועד הפרעון של קרן ההשתלמות שלי. האם כדאי להשתמש בכספי הקרן לפרעון ההלוואה?

קרן השתלמות היא, ככלל, אפיק חיסכון שלאורך זמן עשוי להניב תשואות ופטור ממס ויכולה לשמש כעוגן פיננסי אמיתי ומקור למימון הוצאה גדולה שלכם. בחלק מהמקרים, מניבה הקרן תשואות גבוהות יותר מגובה הריבית המשולמת בעבור ההלוואה ויש לבחון את הכדאיות בהתאם לנתוני הקרן ופרטי ההלוואה. מידע על ביצועי קרן ההשתלמות שלך, וכן השוואה לקרנות מאותו הסוג, ניתן למצוא באתר גמל נט של משרד האוצר.

 

אני מתקשה לעמוד בהחזר ההלוואה החודשי לו התחייבתי. יש מה לעשות עם זה?

כאשר ניגשים לבקש הלוואה, יש לחשב את ההוצאות השוטפות (כולל ההוצאה הצפויה להחזר ההלוואה) ולוודא שאלו אינן עולות על ההכנסות השוטפות. אם נקלעת לקושי בהחזר ההלוואה, יעמדו לרשותך שתי אפשרויות: הראשונה, לבחון את האפשרות לבקש מהבנק את פריסת ההלוואה לתקופה ארוכה יותר ובכך להקטין את ההחזר החודשי. השנייה, לבחון שוב את ההוצאות וההכנסות החודשיות שלך, במטרה לאתר היכן ניתן לקצץ בהוצאות או להגדיל את מקורות ההכנסה.

 

תשלום בקופה

 

האם כדאי להמשיך ולבצע עסקאות בתשלומים – בסופר, ברכישות גדולות?

אין הגיון כלכלי לממן הוצאות חודשיות קבועות (כמו רכישה בסופר, למשל) באמצעות פריסה לתשלומים. בסופו של דבר, תצברו החזר חודשי שילך ויגדל, שגם יקשה עליכם לקבל תמונת מצב אמיתית של היקף ההוצאות החודשי שלכם. עסקה בתשלומים כדאי לבצע כאשר לפניכם הוצאה חד-פעמית גבוהה, שההכנסה החודשית שלכם לא יכולה לממן.

 

למרות ההלוואה, המינוס חזר ואף גדל. מה נכון לעשות?

במקרה בו יתרת החובה בחשבון הולכת וגדלה גם לאחר שכספי ההלוואה הופקדו בחשבון העו"ש, עליך לבדוק האם החריגה נובעת מהוצאה חד-פעמית בלתי-צפויה או ממגמה שחוזרת על עצמה מדי חודש. אם יתרת החובה נובעת מכך שההוצאות החודשיות שלך (כולל החזר ההלוואה) עדיין גדולות יותר מההכנסות החודשיות – התוצאה אכן תהיה גידול ביתרת החובה, ועליך לבחון מול הבנק אפשרות לפריסת ההלוואה לטווח ארוך יותר, ובמקביל לבדוק כיצד ניתן לצמצם את ההוצאות או להגדיל את ההכנסה.

 

  • המידע בטור זה הינו מידע כללי בלבד, אינו מהווה ייעוץ משפטי ו/או אחר ואין בו משום המלצה ו/או חוות דעת ו/או תחליף לשיקול דעתך העצמאי.
  • טור זה אינו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה, נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק ולתנאים הנהוגים בבנק, כפי שיהיו מעת לעת;  אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
  • אין לראות באמור בטור זה לענין קרן השתלמות משום הצעה ו/או המלצה ו/או הזמנה לקבלת הצעות לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן ואין בו כדי להוות תחליף לייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני, המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם.
  • על היחסים בין הבנק ובין הלקוח יחולו המסמכים שנחתמו והוראות הדין, כפי שתהיינה מעת לעת.