אלכס קוחנובר

מדריך קרנות השתלמות: הכירו את השקעותיכם

אלכס קוחנובר
בתקופה האחרונה, הבורסות בעולם גילו לנו מחדש את העובדה שרבים אוהבים לשכוח

בתקופה האחרונה, הבורסות בעולם גילו לנו מחדש את העובדה שרבים אוהבים לשכוח – ירידות הן חלק בלתי נפרד מהמציאות של עולם ההשקעות.
המניה, שכל כך אהבתם, יכולה פתאום לרדת ולפגוע באחד החלומות שרציתם להגשים. חלקכם ודאי יאמרו – טוב, זה אולי נכון לאלה שיש להם תיק השקעות, מניות ועוד כל מיני דברים בבורסה. זה לא קשור אליי, שיש לי רק פיקדון או חסכון בבנק.
תרשו לי לתקן אתכם – כמעט לכל אחד מכם יש כחלק מנכסיו אחוז מסוים שמושקע בבורסה. פשוט לא כולם מודעים לכך.

לדעת מה יש

חשוב תמיד לדעת מה יש לכם. שימו לב, אני בכוונה לא אומר “מה יש לכם בתיק ההשקעות”, אלא באופן כללי: מה יש לכם בכלל בכל האפיקים שניתן לקרוא להם השקעות.

למשל, לדעת מה יש בתיק ניירות ערך זה דבר טריוויאלי. לעשות סדר בפיקדונות ובתכניות החסכון גם לא יזיק. רבים המקרים, שבהם מפקידים לפיקדון “רק לכמה ימים” ושוכחים ממנו, ובמקום שהכסף יעבוד טוב יותר, הוא נשאר תקוע בתכנית, שלא כל כך התכוונתם להיות בה.

אך אלו הן רק חלק מהבעיות. יועץ השקעות, אני נפגש עם לקוחות רבים ונוכח לדעת שחלקם, שלא לומר חלקם הגדול, לא בדיוק מודעים כמה כסף יש להם בקרנות ההשתלמות ומהי רמת הסיכון באותן קרנות.

לא תמיד ניתן לראות את הקרן באינטרנט, דרך אתר הבנק, ומה שלא רואים יכול להפוך מהר מאוד מתעלומה לבעיה אמיתית, שעלולה לגרום אפילו נזק מסויים.

על כן, אני אנסה לעזור לכם לעשות קצת סדר במונחים, להסביר קצת על כל מסלול, יתרונותיו וחסרונותיו, ואנסה לעזור לכם לבחור את האפיק הנכון ביותר עבורכם ולתת לכם כלים איך לנהל אותו בצורה אופטימלית.

מה זו קרן השתלמות?

קרן השתלמות היא מעין תוכנית חסכון, שבה עובד ומעביד מפקידים כספים בהתאם לשכרו של העובד, חודש בחודשו. הקרן הינה לשש שנים ולאחר תקופה זו ניתן לפדות אותה. גם עצמאי, בעל תעודת עוסק מורשה, יכול לפתוח לעצמו קרן השתלמות ולהפקיד לשם כספים בהתאם לתקרת הפקדות מקסימאלית.

מהם היתרונות של קרן השתלמות?

קודם כל, ההפקדות שמעסיק מבצע לקרן השתלמות הינן הוצאות מוכרות במס (כמובן עד התקרה שנקבעה בחוק). זהו כסף שמעסיק מפקיד לנו ולכן אין בזה שום דבר רע. בגבולות התקרה הקבועה בחוק, גם אנו לא משלמים מס על הרווחים שנצברים בקרן. חשוב להזכיר, שכמו אפיקי השקעה רבים אחרים, יש מס על הרווחים הריאליים.

אם כך, יש לכם אפשרות לקבל רווחים ולא לשלם עליהם מס, ובנוסף אתם יכולים ליהנות מהפקדות שמישהו אחר מפקיד לכם – אז האם תרצו לדעת כמה כסף יש לכם שם? והאם תרצו לדעת שאתם נמצאים בקרן הכי מתאימה לכם, בהתאם לתנאים שקיימים כעת במשק? אני מניח שהתשובה לשתי השאלות היא –  כן.

מה מבנה ההשקעות האופטימלי?

קרנות השתלמות, בדומה לקרנות נאמנות, מתחלקות לשלוש קבוצות גדולות: ללא מניות, קרנות מנייתיות (70% או יותר באפיק מנייתי) או קרנות מעורבות, שבממוצע יש בהן כ-25% באפיק מנייתי.

אפשר לומר שאם יש לכם קרן השתלמות, אזי כמעט בטוח שיש גם לכם השקעה ברמה זו או אחרת בבורסה. לא כל קרן מתאימה לכל אחד, ולכן כולנו חייבים לבדוק מדי פעם האם ההרכב ההשקעות שיש לנו הוא אכן האופטימאלי.

יכול להיות שאתם מתכננים שיפוצים או שיש אירוע משפחתי גדול בפתח, או מעוניינים להחליף מכונית. ייתכן גם ההיפך: הכספים שבקרן השתלמות מיועדים לטווח ארוך – כל אלה פרמטרים חשובים שחייבים לקחת בחשבון.

לפי החוק, מותר לעובד להעביר את כספי קרן ההשתלמות שלו לכל קרן אחרת בכל עת, ללא קשר לאישור מעסיק. אפשר להעביר הן את ההפקדות העתידיות והן את הקרן שנצברה.

אז איך מחליטים מה מתאים לנו?

כמובן שאפשר לחפש נתונים באתר משרד האוצר, לפשפש בבתרים של בתי השקעות ולנסות להבין ממה כל קרן מורכבת, במה היא משקיעה, להשוות ביניהן ואז לבחור לבד את הקרן המתאימה.

אך הדבר יכול לקחת זמן רב והעבודה מרובה, מאחר וההיצע הוא גדול. כאן רצוי וכדאי לפנות לבנק שלכם ולהיעזר בשירותיו של יועץ בקרנות השתלמות.

אם לא הכרתם, אז זה הזמן להכיר את הייעוץ בקרנות ההשתלמות ואת הייעוץ הפנסיוני שקיים בבנקים, בנוסף לייעוץ השקעות בניירות ערך שרבים משתמשים בו. יועץ השקעות מנוסה בסניף יכול להראות לכם את ההבדלים בין הקרנות השונות ולסייע לכם בבחירת הקרן המתאימה, בהתאם לפרופיל השקעות שלכם, בהתאם למטרות החיסכון, גיל וסטאטוס.

ברוב המקרים, ניתן לקרוא בין השורות של הגילוי הנאות שקרנות ההשתלמות מפרסמות, אבל לא תמיד ניתן לזהות ולאפיין נכון את רמת הסיכון האמיתית שקיימת בקרן. לכן היועצים בבנק נמצאים שם עבורכם, כדי לנווט אתכם בין שלל הנתונים הסטטיסטיים והגרפים, שכולם נראים דומים.

והעיקר – לא לפחד כלל

לסיכום, לא צריך לפחד מקרן השתלמות. על מנת לקבל ייעוץ השקעות בקרן השתלמות, צריך לקבוע פגישה עם יועץ השקעות ולהביא עמכם את הדו”חות שיבלתם לאחרונה ממנהלי הקרן הקיימת שלכם. שאר העבודה נעשית על-ידי יועצי ההשקעות.

חשוב לציין שהייעוץ בבנקים הינו אובייקטיבי ביותר, היות ולאף בנק אין נכסים פנסיוניים שהוא מנהל. הכול עבר לפני מספר שנים לניהול בבתי השקעות וחברות ביטוח במסגרת רפורמת בכר, ולכן לבנק אין שום אינטרס לגרום לכם להישאר או לעבור לקרן השתלמות אחרות. מטרת הייעוץ היא להתאים ללקוח את המוצר הפיננסי המתאים עבורו ולנסות ולמקסם את הרווחים של הלקוח.

שליטה על כל ההשקעות שלכם היא המפתח לניווט מוצלח בים הסוער לפעמים של הכספים. לעתים, מספיקה קפיצה קטנה לסניף שלכם כדי לקבל את הכלים המתאימים.

אשמח גם לענות על כל השאלות כאן בבלוג.

תגובות הקוראים (41)

  1. יוחאי

    תודה רבה לך על הפוסט המענין. לגבי מי שעבר מלהיות שכיר לעצמאי, מה האפשרויות עם קרן השתלמות? לדעתי זה שווה פוסט נוסף.

    הגב
    • אלכס קוחנובר

      יוחאי, תודה על התגובה. אשתדל להתייחס לנושא הזה באחד מהטורים הבאים.

      הגב
  2. צהלה מטוסביץ

    אלכס, בלוג מצויין, תודה שהפנת אותי אליו, נושא חשוב ביותר,
    היעוץ שקיבלתי מאלכס עזר לי מאד ממליצה לכולם
    אגב… איך קובעים עם יועץ פנסיוני?

    הגב
    • אלכס קוחנובר

      צהלה,
      ייעוץ פנסיוני פשוט צריך לבקש בסניף שבו מנוהל חשבונך.
      שמחתי לעזור!
      אלכס.

      הגב
  3. יגאל בבג'ני

    בלוג מצויין של אלכס בנושא חשוב במיוחד בימים אלה מה עוד שפועל הרבה לקוחות לא מודעים לרמת ההתאמה של הקרן השתלמות שברשותם מול הצרכים שלהם

    הגב
    • אלכס קוחנובר

      יגאל, תודה.

      אכן כך, רבים המקרים שרמת הסיכון בקרן השתלמות גבוהה יותר מהתיק הסולידי שלקוח מחזיק בבנק.

      הגב
  4. זיו מוסקוביץ

    יופי של כתבה- ממצה ובהירה. מחכים לכתבות נוספות בסגנון הזה

    הגב
  5. עמית

    פוסט חשוב מאוד. רצוי וכדאי לבדוק את קרנות ההשתלמות שלנו אחת לכמה זמן. עצה טובה שקיבלתי מאלכס היא לנסות ולהוריד את גובה דמי הניהול אותם אני משלם לכל אחת מקרנות ההשתלמות.
    ממתין לפוסטים נוספים.

    הגב
    • אלכס קוחנובר

      עמית,

      אכן צריכים לזכור שגם הייעוץ בקרן השתלמות אמור להיות פעם לתקופה (פעם בשנה, למשל) ולא דבר חד-פעמי.

      הגב
  6. אריאלה +קרן- כלל פיננסים

    אלכס, הבלוג מעולה הנושא מאד רלוונטי ונכון. 
    זה בלוג שרבים ישמחו לקרוא וילמדו ממנו…

    הגב
    • אלכס קוחנובר

      אריאלה וקרן, תודה רבה.

      אני שמח לגלות שקוראים את הבלוג שלנו בעוד חברות פיננסיות 🙂

      הגב
  7. SHMUEL IZHAKI

    אלכס החביב
    ישר כח  אחלה בלוג
    ןתוכן מעולה

    הגב
  8. תומר

    אלכס כל הכבוד!!! כל מילה בסלע.
    מלך קרנות ההשתלמות- אלכס קוחונובר

    הגב
  9. יפה שריקר

    אלכס, הנושא אכן חשוב וכדאי להשקיע בו מחשבה.מחכה להמשך הבלוג.

    הגב
  10. שי ממן

    כתבה יפה וחשובה.אחרי ועדת בכר ,עלינו המשקיעים ,מוטלת האחריות להבין בדיוק היכן מושקעים כספי ההשתלמות והפנסיה שלנו.

    הגב
  11. עדי אריק

    שירות מעולה שלא מספיק אנשים מכירים!

    הגב
    • אלכס קוחנובר

      עדי שלום,

      אני בהחלט מקווה שהטור הזה תרם להרחבת הידע של אנשים בתחום.

      הגב
  12. יעקב ארגמן

    אלכס הפוסט היה שווה עיון והחשוב מכול הוא פוסט שעושה סדר ושכל.
    יישר כוח….
    תמשיך להעשיר אותנו.

    הגב
  13. ניר

    היי,
    משום מה אני מנסה לקבוע ייעוץ פנסיוני בסניף שלי ולא מצליח, כל הזמן מתחמקים ממני.
    מה לעשות?

    הגב
  14. דורית סרוסי

    קרן השתלמות לא בודקים כל יום וכדאי להשקיע מאמץ קטן להתאמת הקרן.

    הגב
    • אלכס קוחנובר

      דורית, את צודקת.

      וכמו כל החלה בהשקעות, חייבים לבצע אותה בחוכמה.

      הגב
  15. שלומי בליסיאנו

    אכן בלוג חשוב,בהחלט יש מקום להקדיש לנושא זמן

    הגב
  16. שרון לוי -סיידה

    אלכס, כל הכבוד על הבלוג. בחרת נושא שלדעתי מאוד רלוונטי להרבה לקוחות במיוחד בימים אלה. אני מקווה שזה יעשה “שכל” לכל אותם לקוחות שעד כה לא השכילו להנות מהשרות המעולה הזה שהבנק מציע להם (שבמקרה גם לא עולה להם כסף …)

    הגב
  17. אריאל כהן

    פוסט חשוב ורלוונטי בייחוד לאלה שנמנעים מהשקעה בשוק ההון בתיק ההשקעות שלהם ובפועל, שלא במודע, חשופים אליו דרך קרנות ההשתלמות.

    הגב
    • אלכס קוחנובר

      אריאל,

      תודה. הדברים שלך נכונים, במיוחד בתקופה הנוכחית, שבה יש כל כך הרבה תנודות.

      הגב
  18. קרן. ד.

    כשרון הכתיבה שלך נודע לי בסיפור הנחמד שכתבת על בחורה בשם ק’.
    תיעלת את הכישרון, אין ספק ,לבלוג שרבים  ישכילו,ובמידה ויפעלו בחכמה..יריחו ממנו.
    שורה תחתונה זה הכסף שלהם… גם אם הוא בקה”ש.

    הגב
  19. Tweets that mention מדריך לקרנות השתלמות: הכירו את השקעותיכם | בלוג בנק לאומי -- Topsy.com

    […] This post was mentioned on Twitter by Natalie Amouyal, Bank Leumi Digital. Bank Leumi Digital said: עכשיו בלאומי בלוג: מדריך לקרנות השתלמות: הכירו את השקעותיכם מאת אלכס קוחנובר https://bit.ly/btdpPg […]

    הגב
    • ריקי מיכאלי

      אלכס , בלוג מצוין . חשוב שהלקוחות יהיו מודעים לכלל הנכסים שברשותם ,בעיקר לאור העובדה שהבנק מתחייב כלפי הלקוח לייעוץ מתמשך לצורך התאמת אחזקותיו לשינויים המתחרשים בחייו ו/או הורדת דירוג הקרן . 

      הגב
  20. מירי אלדן

    אלכס, בלוג מצויין ומאוד חשוב! ממתינה לבאים..

    הגב
  21. נטלי אמויאל

    אלכס- כל כך נכון ! אנשים לא מספיק מודעים לנכסים הפיננסיים שלהם וחבל…

    הגב

שדות חובה מסומנים בכוכבית

תגובתך הועברה לצוות לאומי בלוג ותפורסם לאחר אישורה.

האם אתה מסכים?