עינת סקורניק

רגועים בפנסיה: כך תגדילו את כספי הפרישה

עינת סקורניק
מתי יצא לכם לחשוב כמה כסף תקבלו בפרישה וכיצד אתם יכולים לפעול עוד היום על מנת למקסם את הסכום? אם התשובה היא 'לא זוכר', כדאי שתמשיכו לקרוא.

גם אם אינכם יודעים דבר על החיסכון הפנסיוני שלכם, כדאי להכיר מספר כלים שעשויים להגדיל את הקצבה לה תהיו זכאים בגיל הפרישה

 

1. שכר מבוטח

ראשית, כדאי לבדוק, האם כל שכר הברוטו שלכם מבוטח לפנסיה? אם גיליתים שלא, דעו כי  באפשרותכם להפקיד באופן עצמאי על ההפרש. הגדלת ההפקדות עשויה להגדיל באופן משמעותי את קצבת הזקנה והביטוחים הנלווים ולאפשר לכם לנצל טוב יותר את הטבות המס.

לדוגמה, שחר משתכר 13,000 ₪ אבל רק 10,000 ₪ מתוכם מבוטחים בקרן הפנסיה. אם יבטח באופן עצמאי את ההפרש (3,000 ₪) ההכנסה החודשית שלו אמנם תפחת בכ- 360 ₪ בחודש (לאחר קבלת הטבות המס) אך בתמורה צפויה קצבת הזקנה החודשית שלו לגדול בכ- 2,000 ₪ (גידול של כ-26% בקצבת הזקנה).  גרף להמחשה >>

 

שכר מבוטח

 

2. שיעור ההפקדה

ההפקדות לחיסכון פנסיוני משותפות לכם ולמעסיק. מרבית הסכמי העבודה אינם כוללים הפקדה מקסימלית של חלק העובד. כדאי שתדעו שבאפשרותכם להגדיל את נתח ההפקדה שלכם עד ל- 7%, להגדיל את החיסכון ולנצל טוב יותר את הטבות המס.

למשל, שחר מפקיד 6% משכרו לקרן הפנסיה בהתאם לצו פנסיית חובה. הגדלת ההפקדה  מ-6% ל-7% צפויה לבוא לידי ביטוי בירידה של כ- 97 ₪ בהכנסתו החודשית (לאחר קבלת הטבות המס) ובתמורה צפויה הפנסיה שלו לגדול בכ- 459 ₪ מדי חודש. גרף להמחשה >>

 

3. דמי הניהול

בדקו כמה אתם משלמים על החיסכון הפנסיוני. כיוון שמדובר בחיסכון של עשרות שנים, הרי שהבדל של חלקי אחוזים בדמי הניהול יכול לבוא לידי ביטוי בעשרות אלפי שקלים בחיסכון.

למשל, הפחתת דמי הניהול מהמקסימאליים לדמי הניהול הממוצעים בקרנות הפנסיה, מוסיפים לחיסכון הכולל כ- 160,000 ₪ (או במילים אחרות: 821 ₪ מדי חודש לקצבה החודשית). גרף להמחשה >>

 

4. כיסויים ביטוחיים

רצוי לבדוק אם הכיסויים מותאמים לצרכים שלכם. לדוגמה, רבים מהחוסכים הרווקים בקרנות הפנסיה מצורפים כברירת מחדל למסלול שמעניק ביטוח שאירים, כך שהם משלמים על ביטוח שאינו נחוץ להם, במקום שהכסף ילך לטובת הגדלת החיסכון.

בדוגמה שלנו, ההבדל בין חוסך שמקפיא את ביטוח השאירים למשך 10 שנים (עד שמשנה את מצבו המשפחתי לנשוי) לחוסך שלא עושה זאת, יכול לבוא לידי ביטוי בהפרש של כ- 3% בקצבה.  גרף להמחשה >>

 

5. רמת הסיכון בתיק

מרבית כספי החיסכון הפנסיוני מופנים להשקעה בשוק ההון. צעירים יחסית יכולים וצריכים להעז, על המבוגרים לשמור על הקיים. בכל מקרה, מומלץ להתאים את רמת הסיכון בתיק לצרכים האישיים ולהעדפות הפרטניות שלכם.

 

דמי ביטוח

 

6. פיצויי פיטורים

החיסכון בקרן הפנסיה מורכב מכספי תגמולים (שלכם ושל המעסיק) וכספי פיצויים (כספים שהמעביד מפקיד על חשבון כספי פיצויים), עבור מרבית החוסכים חלק של הפיצויים מהווה כמעט חצי מהחיסכון הפנסיוני. לכן, משיכת הפיצויים בעת מעבר בין עבודות צפויה להפחית משמעותית את קצבת הזקנה ולבזבז שנים של חסכון. חשוב להימנע מכך, ככל הניתן.

לדוגמה, מוצגת ההשפעה במקרה קיצון של משיכת כל הפיצויים בזמן הפרישה, שעשויה להקטין את הפנסיה בכ- 35%. אך ככל שהמעסיק מפקיד לפיצויים לפי השיעור המלא (8.33% במקום 6% הנהוגים בפנסיה חובה), אזי עשויה משיכת הפיצויים להפחית את הפנסיה עד לכ- 42%. גרף דוגמה >>

 

7. קרנות השתלמות

הכספים שנצברים בקרן ההשתלמות ניתנים למשיכה כבר בתום 6 שנים. לרוב, בתחילת הדרך ממהרים יותר למשוך את הכספים ובגיל מאוחר יותר ניתן להסתדר בלעדיהם. לפני פרישה, צירוף הכספים שנצברו בקרנות ההשתלמות לחיסכון הפנסיוני עשוי להגדיל משמעותית את קצבת הזקנה.

למשל, אם שחר לא ימשוך את קרן ההשתלמות התוספת בפנסיה תהיה של כ- 3,209 ₪  (41%) לקצבה.

 

 

דמי הניהול

 

כפי שניתן לראות מדובר על שינויים קטנים שכל אחד מאיתנו יכול לעשות, גם בלי להבין בפנסיה כדי להשפיע על הסכום שיקבל בעת הפרישה. אז קדימה, למה לחכות למחר? מדובר בצעדים פשוטים, שתוכלו לבצע גם בעצמכם החל מהיום.

 

מאמר זה אינו מהווה תחליף לייעוץ אישי המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. מאמר זה אינו מהווה הצעה או המלצה להחזקת, רכישת או מכירת נייר ערך או נכס פיננסי או לביצוע כל עסקה בהם.

בכל מקרה אם עדיין הכל נראה לכם מסובך ובלתי מובן, תמיד ניתן ואף כדאי להיעזר ביועץ פנסיוני בנקאי שילווה אתכם בתהליך.

רוצים לדעת כמה יהיה לכם בפנסיה? היכנסו עכשיו לשירות "עושים סדר בפנסיה" וקבלו את כל הפרטים >>

תגובות הקוראים (3)

  1. איל

    יש צורך דחוף לקבוע בחוק פנסית בגובה שכר המינימום

    הגב
  2. גומאנה סליבא פרח

    נא צרו איתי קשר, אני צריכה להתייעץ עם יועץ פנסיוני

    הגב
    • יאיר ריינר

      שלום,
      ממליצים לקבל את כל הפרטים ולהזמין שיחה בלינק הבא: https://www.leumi.co.il/Lobby/pension_advising/36407/

      הגב

שדות חובה מסומנים בכוכבית

תגובתך הועברה לצוות לאומי בלוג ותפורסם לאחר אישורה.

האם אתה מסכים?