משה כהן

השלב הבא בבנקאות אישית

משה כהן
בפרסומת האחרונה של הבינלאומי, אסי כהן פותח בנק פרטי

בפרסומת האחרונה של הבינלאומי, אסי כהן פותח בנק פרטי עם אבא שלו ומנסה לאסוף מודיעין תחרותי ועל הדרך גם לגייס לקוחות לבנק שלו. פרסומת משעשעת לכל הדעות (מה שמגיע – מגיע). העניין הוא, שייתכן שבעוד כמה שנים הגרעין המוצג בפרסומת יהיה אמיתי לחלוטין – אסי כהן ועוד רבים יוכלו באמת לפתוח בנק ולהתחרות בבנקים הגדולים. אנסה להבהיר את הכוונה בשורות הבאות.

נכון להיום, בנקאות היא עסק כבד: מי שמתכוון להיכנס לקטגורית הבנקאות כמתחרה מן השורה צריך להתמודד עם חסמי כניסה לא פשוטים – השקעה גדולה מאוד בטכנולוגיה ותשתית, אבטחת מידע, רגולציה, מערכות לניהול סיכונים ודירוג אשראי וכיו”ב, מה שהופך את כל העסק למורכב על סף הבלתי אפשרי (או הבלתי כדאי). אבל טכנולוגיות ויישומים חדשים עשויים לשנות את התמונה. למען האמת הם כבר משנים אותה, ובצורה די יסודית. יישומים כמו שיתוף מידע, דירוג גולשים (שעשוי לעיתים להחליף דירוג אשראי או הערכות סיכונים של לקוחות קמעונאיים), רשתות חברתיות, רכישה קבוצתית, לצד טכנולוגיות הצפנה ותקשורת מתקדמות וזולות הופכים את המשחק לפשוט בהרבה.

כל זה מקטין את חסמי הכניסה, ומכניס מתחרים חדשים לקטגוריה, עם DNA שלא היה מוכר עד כה המשלב בין עולם הפיננסים לעולם האינטרנט. אנחנו נוהגים לקרוא להם NON BANKS כלומר – בנקים שאינם ממש בנקים.
כבר ב -2005 , ZOPA הבריטית החלה לתת הלוואות ולשלם ריבית על פקדונות, תוך שהיא פועלת כמתווך בין הלווים למלווים. PROSPER עשתה אותו דבר בארה”ב, ו – P2P FINANCIAL – בקנדה. ויש עוד דוגמאות.

אבל זו היתה רק ההתחלה הצנועה שהתמקדה בפקדונות והלוואות, ללא חשבונות עו”ש.מאז, התמונה הולכת והופכת מורכבת, ונדמה שכל חברה שרוצה לגוון את מקורות ההכנסה או למתוח את המותג, מסמנת את קטגורית הפיננסים כמטרה המיידית: ריצ’רד ברנסון מ VIRGIN (זה שהקיף את העולם בכדור פורח) הכריז שיעשה לבנקאות את מה שכבר עשה בעולם התעופה, כלומר בלאגן. רשתות קמעונאיות כמו WALLMART ו – TESCO נכנסו גם הן לעסק ומציעות שירותי בנקאות.

הדוגמאות העדכניות ביותר הן BANKSIMPLE ואיך לא – FACEBOOK. שונות מאוד זו מזו אבל דומות במהות: BANKSIMPLE הוא סטרט אפ מתוקשר היטב (לא ממש מפליא, בהתחשב בכך שאחד ממייסדיו הוא אלכס פיין, ממייסדי טוויטר) שיפעל במודל היברידי המשלב בנקאות ומדיה חברתית. הוא מתעתד להציע שירותי בנקאות כולל ניהול חשבון, פקדונות והלוואות – וכל זאת בחינם ובצורה ידידותית מאוד למשתמש.

את FACEBOOK כמובן שאין צורך להציג, אבל רק נזכיר את העובדה שכיום יש לה כ 600 מיליון משתמשים, והצפי ל – 2012 הוא מיליארד משתמשים. יש לה מידע מדהים ועדכני על חלק גדול מהם, ויש לה אפליקציות שיודעות לנצל את המספרים הגדולים ואת עדכניות המידע ליצירת תמונת לקוח, לניצול חכמת ההמון ככלי לייעוץ השקעות, לדירוג והמלצות ועוד אפליקציות שיאפשרו לה אם תרצה, לפתח בנק גלובלי וחזק, שקרוב מאוד ללקוחותיו, זמין להם בכל שעה ויודע מה הם צריכים ואיך לספק להם את זה.

וגם בארץ קורים דברים: סלקום נכנסה השנה לשת”פ בנושא העברות כספים לחו”ל, ומיזם הבנק האינטרנטי, אף שלא דובר בו כמעט השנה, הוא עדיין אופציה פתוחה ורלוונטית.
ואם ננסה רגע לחבר התחלה לסוף (כמו בכל פוסט שמכבד את עצמו): האקוסיסטם הבנקאי, שלעיתים נראה משעמם ויבשושי הוא לא מה שחשבתם: הוא תחרותי, עדכני, מתקדם ופתוח, ובעוד שנים ספורות הוא עשוי לאפשר לעוד הרבה מאוד מתחרים, קטנים וגדולים להיכנס לתחרות כבנקים מן השורה. הימור שלי- יהיה מעניין…

תגובות הקוראים (9)

  1. אלי

    לכל טכנולוגיה כנראה יש גבול – כשמדובר על בני אדם.

    הייתי צריך לבצע פעולה מסוימת ביום שישי. סניף הדואר הקרוב היה בשיפוצים. הסניף שאליו הופניתי היה רחוק, קטן, ושמעתי כי היה “מפוצץ באנשים”. ניסיתי לעשות את ההעברה באינטרנט. אבל – שם אני מוגבל ל 6000 ש”ח ללא אישור הפקיד. ולא יכלתי לקבל אישור הפקיד כי הסניף היה סגור…

    יכולתי לבצע זאת בלאומי קול – אך מאחר ואני משתמש באינטרנט, איני זוכר אם היה לי שם חשבון. וגם אם היה – הסיסמה לא היתה מעודכנת… אילו יכלתי להזהות לפי הסיסמה שלי באינטרנט היתה נפתרת הבעיה.

    לנסוע לסניף אחר – לא היה כדאי לי. כי אם לנסוע – יכלתי לנסוע לסניף דואר אחר ולבצע את הפעולה.

    כנראה שיום שישי הוא יום בעייתי… האם יש אפשרות אחרת? 
     
       

    הגב
  2. על עטיפות שיווקיות ומה שמאחוריהן | בלוג בנק לאומי

    […] אבל ברגע שהחלו לצוץ אלטרנטיבות, הן הפכו לקורצות וסקסיות. לכמה מהן התייחסתי בפוסט הקודם. […]

    הגב
  3. אבנר ברנע

    הייתי נזהר מהסקת מסקנות חד משמעויות לגבי הכיוונים שאליהם הולכים הבנקים בעיקר בתחום הקצעונאי. יש כיוונים סותרים ובהם לדוגמא גם יתר מאמץ ליצירת קשר אישי וערכי בין הלקוחמ לבנקאים. לא הכל דיגיטלי כפי שיש כאלה שרואים. התמונה הרבה יותר מורכבת. חייבים לבחון מפות יותר מורכבות ולא חד מימדיות. חשוב ביותר שתחום הבנקאות הקמעונאית הפך להיות הרבה יותר תחרותי ממה שהיה בעבר וזהו אתגר לאלו המסתכלים קדימה.

    הגב
    • משה כהן

      הי אבנר, ותודה על התגובה,

       

      הפוסט אינו עוסק במשוואה “יחס אישי מול דיגיטל”, (אף ששני אלה לחלוטין אינם סותרים) ואינו קובע מה הכיוון אליו תלך הבנקאות הקמעונאית.

      אלא – מתייחס לאיומים חדשים על הבנקאות המסורתית, שמתאפשרים עקב הורדת חסמי הכניסה בקטגוריה.

      הורדת החסמים היא בעיקרה עקב התפתחות טכנולוגית שמאפשרת היום מה שלא היה אפשרי עד לא מזמן.

      נראה לי שעל השורה התחתונה שנינו מסכימים -התחרות גוברת והקטגוריה מתחממת…

       

      משה

      הגב
  4. דוראל בליץ - מנהל מחקר בנקאות ופיננסים, אדקיט

    משה,
     
    כתבה מצויינת ונכונה. בנקים מקוונים ללא סניפים זוקפים ראשים בכל רחבי העולם ומציעים יכולות שירות ומוצרים במחירים ללא תחרות. על מנק שבנקים מסורתיים יוכלו להתמודד מול השטף המתקרב, עליהם להיות רזים, טכנולוגיים, זריזים, להציע ערוצי שירות פשוטים וברורים, לבצע תת פילוח והצעות ערך מתאימות והכי חשוב – להיות קשובים לצרכיו ואופיו של הלקוח.

    בברכה,
    דוראל בליץ, מנהל מחקר בנקאות ופיננסים, אדקיט
    http://www.adkit.co.il
    dorelblitz@adkit.co.il

    הגב
    • משה כהן

      דוראל שלום ותודה על הפידבק,

       

      אני מסכים עם מה שכתבת – הקטגוריה שלנו הולכת והופכת לתחרותית וקשה יותר, ומי שירצה לשרוד יצטרך להשתנות.

      הגב
  5. טירן פולק

    אני בן למשפחה שכולה שני אחיותי אסתר ונורית הי’ד נרצחו בפיגוע בירושלים [אוטובוס קו 18 ]מה קרה לבנק של המדינה שפעם שמר על נכסי המדינה והיום נותן יד להפקרת אדמות בירושלים לידים ערביות אני יליד ירושלים סבי חי בירושלים עוד בימי השלטון הטורקי כמובן שנרעיש עולמות אים הבנק לא יחזור בו ןלא רק שימנע אחיזה ערבית בירושלים אלה הוא מחויב לעזור לגאולת אדמות הלאום !

    הגב
    • מערכת הבלוג

      טירן שלום,
      ראשית, אנחנו מבקשים להשתתף באבלך הכבד על רצח אחיותיך בפיגוע הנורא.
      לעניין חברת דיגל, כפי שפורסם בימים האחרונים בתקשורת, חברת דיגל הודיעה כי לאומי קיבל את הצעתה המשופרת להסדר חובה.

      הגב
  6. אבנר ברנע

    הבשורה בבלוג זה היא שהבנקים ( לפחות לאומי!) רואים במודיעין תחרותי כלי עסקי לגיטימי וחשוב, כחלק מלימוד סביבת התחרות. ברכות ללאומי.
     אבנר ברנע, מרצה למודיעין עסקי תחרותי, בית הספר למינהל עסקים, הקריה האקדמית אונו.

    הגב

שדות חובה מסומנים בכוכבית

תגובתך הועברה לצוות לאומי בלוג ותפורסם לאחר אישורה.

האם אתה מסכים?