משה כהן

השלב הבא בבנקאות אישית

משה כהן
בפרסומת האחרונה של הבינלאומי, אסי כהן פותח בנק פרטי

בפרסומת האחרונה של הבינלאומי, אסי כהן פותח בנק פרטי עם אבא שלו ומנסה לאסוף מודיעין תחרותי ועל הדרך גם לגייס לקוחות לבנק שלו. פרסומת משעשעת לכל הדעות (מה שמגיע – מגיע). העניין הוא, שייתכן שבעוד כמה שנים הגרעין המוצג בפרסומת יהיה אמיתי לחלוטין – אסי כהן ועוד רבים יוכלו באמת לפתוח בנק ולהתחרות בבנקים הגדולים. אנסה להבהיר את הכוונה בשורות הבאות.

נכון להיום, בנקאות היא עסק כבד: מי שמתכוון להיכנס לקטגורית הבנקאות כמתחרה מן השורה צריך להתמודד עם חסמי כניסה לא פשוטים – השקעה גדולה מאוד בטכנולוגיה ותשתית, אבטחת מידע, רגולציה, מערכות לניהול סיכונים ודירוג אשראי וכיו”ב, מה שהופך את כל העסק למורכב על סף הבלתי אפשרי (או הבלתי כדאי). אבל טכנולוגיות ויישומים חדשים עשויים לשנות את התמונה. למען האמת הם כבר משנים אותה, ובצורה די יסודית. יישומים כמו שיתוף מידע, דירוג גולשים (שעשוי לעיתים להחליף דירוג אשראי או הערכות סיכונים של לקוחות קמעונאיים), רשתות חברתיות, רכישה קבוצתית, לצד טכנולוגיות הצפנה ותקשורת מתקדמות וזולות הופכים את המשחק לפשוט בהרבה.

כל זה מקטין את חסמי הכניסה, ומכניס מתחרים חדשים לקטגוריה, עם DNA שלא היה מוכר עד כה המשלב בין עולם הפיננסים לעולם האינטרנט. אנחנו נוהגים לקרוא להם NON BANKS כלומר – בנקים שאינם ממש בנקים.
כבר ב -2005 , ZOPA הבריטית החלה לתת הלוואות ולשלם ריבית על פקדונות, תוך שהיא פועלת כמתווך בין הלווים למלווים. PROSPER עשתה אותו דבר בארה”ב, ו – P2P FINANCIAL – בקנדה. ויש עוד דוגמאות.

אבל זו היתה רק ההתחלה הצנועה שהתמקדה בפקדונות והלוואות, ללא חשבונות עו”ש.מאז, התמונה הולכת והופכת מורכבת, ונדמה שכל חברה שרוצה לגוון את מקורות ההכנסה או למתוח את המותג, מסמנת את קטגורית הפיננסים כמטרה המיידית: ריצ’רד ברנסון מ VIRGIN (זה שהקיף את העולם בכדור פורח) הכריז שיעשה לבנקאות את מה שכבר עשה בעולם התעופה, כלומר בלאגן. רשתות קמעונאיות כמו WALLMART ו – TESCO נכנסו גם הן לעסק ומציעות שירותי בנקאות.

הדוגמאות העדכניות ביותר הן BANKSIMPLE ואיך לא – FACEBOOK. שונות מאוד זו מזו אבל דומות במהות: BANKSIMPLE הוא סטרט אפ מתוקשר היטב (לא ממש מפליא, בהתחשב בכך שאחד ממייסדיו הוא אלכס פיין, ממייסדי טוויטר) שיפעל במודל היברידי המשלב בנקאות ומדיה חברתית. הוא מתעתד להציע שירותי בנקאות כולל ניהול חשבון, פקדונות והלוואות – וכל זאת בחינם ובצורה ידידותית מאוד למשתמש.

את FACEBOOK כמובן שאין צורך להציג, אבל רק נזכיר את העובדה שכיום יש לה כ 600 מיליון משתמשים, והצפי ל – 2012 הוא מיליארד משתמשים. יש לה מידע מדהים ועדכני על חלק גדול מהם, ויש לה אפליקציות שיודעות לנצל את המספרים הגדולים ואת עדכניות המידע ליצירת תמונת לקוח, לניצול חכמת ההמון ככלי לייעוץ השקעות, לדירוג והמלצות ועוד אפליקציות שיאפשרו לה אם תרצה, לפתח בנק גלובלי וחזק, שקרוב מאוד ללקוחותיו, זמין להם בכל שעה ויודע מה הם צריכים ואיך לספק להם את זה.

וגם בארץ קורים דברים: סלקום נכנסה השנה לשת”פ בנושא העברות כספים לחו”ל, ומיזם הבנק האינטרנטי, אף שלא דובר בו כמעט השנה, הוא עדיין אופציה פתוחה ורלוונטית.
ואם ננסה רגע לחבר התחלה לסוף (כמו בכל פוסט שמכבד את עצמו): האקוסיסטם הבנקאי, שלעיתים נראה משעמם ויבשושי הוא לא מה שחשבתם: הוא תחרותי, עדכני, מתקדם ופתוח, ובעוד שנים ספורות הוא עשוי לאפשר לעוד הרבה מאוד מתחרים, קטנים וגדולים להיכנס לתחרות כבנקים מן השורה. הימור שלי- יהיה מעניין…