נמרוד כפיר

בעלי עסקים קטנים: כבר בדקתם את דירוג האשראי האישי ?

נמרוד כפיר
מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל הושק באפריל 2019, וסביר להניח ששמעתם עליו בעיקר כלקוחות פרטיים. אך למאגר יכולה להיות השפעה גם על בעלי העסקים שביניכם. איך בדיוק? בטור הבא

מאגר האשראי הוא בעצם מאגר מידע הכולל נתונים פיננסים על כל אחד ואחת מאיתנו, ולמעשה מחזיק בנתונים חיוביים ושליליים על כל היסטוריית עסקאות האשראי שלנו, שמדווחות על ידי מספר גופים פיננסים, כאשר הבולטים שבהם הינם הבנקים, חברות כרטיסי האשראי  וחברות אשראי חוץ בנקאי.
 

על סמך אותו "פרופיל אשראי" שנבנה לנו – מקבל כל אחד ציון אישי (Score) שניתן ע"י אחת מ-2 לשכות אשראי מורשות בישראל. כך, לצורך הדוגמה, כשיגיע לקוח מסויים לבנק ויבקש לקבל הלוואה – הוא יתבקש לאשר לבנק  "לשלוף" את דירוג האשראי האישי שלו ממאגר האשראי, ובכך יוכל לקבל הלוואה בתנאים ובריבית אשר מותאמים באופן מדויק יותר עבורו.

אז איך בעלי העסקים הקטנים נכנסים לתמונה?

דירוג האשראי והעסקאות הנאגרות במאגר קשורות במישרין להתחייבויות אשראי של בעל תעודת הזהות. משמעות הדבר היא כי המאגר מכיל גם את הנתונים ואת הדירוג גם של אנשים שהינם עוסקים מורשים ועוסקים פטורים. כלומר, גם אם העוסק מבצע הפרדה בין חשבונו הפרטי לחשבונו העסקי, כלל החשבונות שלו מדווחים למאגר. באשר לחברות,  אין להם דירוג אשראי במאגר, אולם אם הבעלים, או כל גורם אחר בחברה, חתם ערבות לטובת עסקאות אשראי של החברה, אזי נתוני עסקאות אשראי אלו יוצמדו לנתונים של חותם הערבות ולכלל עסקאות האשראי שהוא מנהל כחייב פרטי.

 

 

מה היתרון לעסקים מהשימוש במאגר?

המאגר יגדיל את השקיפות בין בעלי עסקים ונותני האשראי. למעשה, ככל שהשוק ימשיך להתפתח כך יוצעו לבעלי עסקים הלוואות ותנאי מימון אטרקטיביים יותר על ידי מגוון גורמים, דבר שיכול לסייע לעסק בעל מאפייני דירוג איכותיים. המאגר גם מאפשר פיתוחים טכנולוגיים לצורך קיצור זמן אישור בקשת האשראי ומנגיש מוצרי אשראי נוספים ללקוח – באפליקציה ובאינטרנט.

 

האם בעלי עסקים יכולים לשפר  את דירוג האשראי שלהם?

בהחלט כן. דירוג האשראי משתנה לאורך זמן וחשוב לזכור כי יש ביכולתו של בעל העסק להשפיע על הדירוג, על בסיס התנהלותו הפיננסית. אמנם דירוג האשראי מורכב ממשתנים רבים, אך ככלל, ניתן לומר כי התמדה של בעלי עסקים בפעילויות הבאות, לצד פעילויות נוספות, תוכל לסייע להשיג דירוג אשראי טוב: 

  •  תשלום החזרי הלוואות בזמן. 
  • עמידה במסגרות האשראי. 
  • הימנעות מהגעה למצבים של חשבון מוגבל, פשיטת רגל, הוצאה לפועל וכדומה.

על מנת להבין מהי תמונת האשראי של העסק שלכם, באפשרותכם להוציא פירוט של דוח האשראי המלא באתר מערכת נתוני האשראי.
לקוח שמעוניין לקבל את הציון של דירוג האשראי שלו יכול לפנות כיום ללשכת האשראי ('דן אנד ברדסטריט') ולקבל את הדירוג שחושב על ידה.
 

לסיכום, מאגר נתוני האשראי משפיע גם על עסקים מורשים, עסקים פטורים ועל בעלי חברות, שחתמו ערבות לטובת אשראי של החברה. השימושיות של המאגר צפויה להתעצם ככל שיעבור הזמן ולכן חשוב לעסקים לשמור על התנהלות פיננסית תקינה ומושכלת, אשר תמקסם את דירוג האשראי ותאפשר לעסק ליהנות מהצעות וממוצרי אשראי מגוונים, במחירים מותאמים.

 

 

נמרוד כפיר הוא מנהל תחום אשראי מסחרי בענף ניהול סיכוני אשראי בלאומי.

 

תגובות הקוראים (3)

  1. אמיר

    כמה זמן עד שישתפר האשראי

    הגב
  2. שי

    איך אפשר להוציא בשבילי דירוג אשראי

    הגב
  3. בעל שליטה

    דירוג האשראי הוא בולשיט גדול ובלוף של משרד האוצר.
    עד שלא יינתן ציון בין 1-10 וכן ציון היקף אשראי כספי כל הדירוג שווה לת*ת
    לדוגמא :
    אני מחזיק בפועלים בפיקדון 5 מליון שח ומקבל ריבית של 0.8% לשנה
    בחשבון אחר שלי מאותו בנק אני מבקש הלוואה של 300 אש מקבל מהם הצעה של פריים+3%

    על משרד האוצר להגביל את הפעל בין ריבית חובה לזכות לאותו לקוח ב0.5 אחוז
    דהיינו אם הבנק מציע לך הלוואה בריבית של פריים +3 , על הבנק להציע פריים +2.5% ריבית על פיקדונות

    הגב

שדות חובה מסומנים בכוכבית

תגובתך הועברה לצוות לאומי בלוג ותפורסם לאחר אישורה.

האם אתה מסכים?