ענת נגרין

לפני שלוקחים הלוואה לעסק: 4 שאלות שצריך לשאול

ענת נגרין
אם מתכננים אותה כמו שצריך, הלוואה יכולה לשרת את מטרת-העל של כל עסק: הגדלת הרווחיות. אבל מתי כדאי לקחת את ההלוואה, ממי ובאיזה סכום? ענת נגרין, מנהלת סניף עסקי בלאומי, ומי שמלווה עסקים כבר שנים מקרוב, עושה לנו סדר:

הגדירו לעצמכם באופן ברור: מהי המטרה לשמה אתם לוקחים את ההלוואה?

עסקים נוטלים הלוואות לטובת מטרות רבות ומגוונות: החל מהקמת העסק, רכישת מלאי ראשוני ותפעול, דרך מימון אשראי ללקוחות, מימון רכישות, ועד "תקופת מלפפונים" שצפויה מעבר לפינה (פרק זמן במהלך השנה בו ידוע מראש שהעסק צפוי להרוויח פחות). כלומר, בניגוד לדעה הרווחת ש"הלוואה לעסק מעידה על חוסר הצלחה או כישלון", הרבה פעמים הלוואה היא בסך הכול כלי שאמור לאפשר לעסקים לפרוש כנפיים ולהתפתח.

יחד עם זאת, עבור כל מטרה שלא תהיה, חשוב לזכור שאין די בלקיחת הלוואה וקבלת הכסף, אלא יש צורך בתכנית עסקית מסודרת שתציג כיצד העסק שלכם צפוי להתפתח בזכות אותה הלוואה, ובתוך כך, גם מה תהיה יכולת ההחזר שלכם. ואיך תחזירו את האשראי המבוקש בצורה הטובה והזולה ביותר.

 

 

אילו כלים או דרכים עומדים לרשותכם בלקיחת הלוואה?

החדשות הטובות הן שכיום, כל עסק שלוקח הלוואה יכול לבחור בפלטפורמה שמשרתת אותו בצורה הטובה ביותר. כך למשל, הולכות ותופסות תאוצה ההלוואות הדיגיטליות שהיתרונות הבולטים שלהן נעוצים בכך שלוקח ההלוואה לא נאלץ להגיע פיזית לסניף הבנק, ובמקביל, הוא זוכה בדרך כלל לריביות מופחתות או לפטור מדמי טיפול באשראי.
ישנה כמובן האפשרות "המסורתית" ללקיחת הלוואה, וזאת באמצעות ייעוץ "אחד על אחד" של בנקאי בסניף העסקי. היתרון המובהק הוא ביכולת של הלקוח לפרוש בפני הבנקאי את התכנית העסקית שלו ולהתייעץ עמו. וזה לא הכול, ישנם כלים נוספים שעומדים בפני עסק המבקש ההלוואה, בין היתר: קרן בערבות המדינה – שיכולה לשמש גם לפעילות שוטפת וגם להשקעות, וקרן קורת – שבמסגרתה ניתן לקבל אשראי של עד 750 אלף ₪. שתי הקרנות הללו מותאמות לעסקים קיימים ולעסקים חדשים, ולקוח יכול לקבל הלוואה בשתי הקרנות במקביל.

טיפ חשוב! לא משנה באילו הלוואות תבחרו בסופו של יום, ההמלצה היא לרכז את כל הפעילות מול גוף אחד, שרואה את התמונה המלאה ומאפשר לשלוט בניהול הכסף וההחזרים בצורה הטובה ביותר.

 

 מה חלקו של תזרים המזומנים שלכם?

הדבר הראשון שצריך להסתכל עליו לפני שלוקחים הלוואה הוא תזרים המזומנים: תנועת הכספים הנכנסים והיוצאים מהעסק. תזרים המזומנים בפועל לצד תחזית של תזרים מזומנים עתידי (כולל הכנסות, הוצאות והשקעות צפויות) הם המראה המדויקת ביותר למצבו הפיננסי של העסק. בזכות המראה הזו –  ניתן להבין את תמונת המצב המלאה ולקבל החלטה מושכלת על סוג המימון הנחוץ. למשל: הלוואה לטווח קצר או הלוואה לטווח ארוך, הלוואת "שפיצר" או הלוואת "בלון", ועוד.

 

 מהם תנאי ההחזר?

לפני כל לקיחת הלוואה, חשוב לבחון את תנאי ההחזר. כלומר: את סוגיית התשלומים (גובה התשלומים והפריסה שלהם: תשלום חודשי, רבעוני. הלוואות בלון מול תקבול חד פעמי וכו'), את עמלת הפירעון המוקדם ואת סוג ושיעור הריבית. בכל תכנית התפתחות או התרחבות של עסק, סוגיית הריבית על ההלוואות היא ראשונה בחשיבותה שכן היא משפיעה על שיעור הרווח שיישאר אצלכם בכיס כתוצאה מהמהלך העסקי. למשל, אם אתם מעוניינים לרכוש כמות גדולה יותר של סחורה כדי להוריד את ההוצאות שלכם לכל יחידה נמכרת, וזקוקים עבור כך להלוואה – וודאו ששיעור הריבית יהיה נמוך יותר משיעור ההנחה שהשגתם.

 

 

*אי עמידה בפרעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית והליכי הוצאה לפועל

 

מעוניינים בפרטים נוספים על הלוואה לעסק? לחצו כאן>>

שדות חובה מסומנים בכוכבית

תגובתך הועברה לצוות לאומי בלוג ותפורסם לאחר אישורה.

האם אתה מסכים?