שבועות הוא חג מיוחד. עוד לפני שהוא מגיע, אפשר כבר לחוש את הטעם, להריח את הארומה וכל אחד יודע שבחג הזה הס מלהזכיר מנגל, שיפודים ועוד כל מיני דברים שבאים בפיתות, חומוס וניגובים, כי בחג הזה כולנו צמחונים. מאחר וכולם יודעים ששבועות "בא לי תמיד בטוב", הטילו עליי משימה לא פשוטה: למצוא קשר, כל קשר, בין המוטיבים הרלבנטיים של החג לבין רזי הבנקאות.

יצירתיים בלאומי דיגיטל. ובכן, ניגשתי לעבודה.

החלטתי להתמקד וללכת מיד עד הקצה: מהו מרכיב החג שקשור לחגיגיות, לשמחה, לאיכות ולטקסיות? יין. יין ישמח לבב אנוש; נכנס יין יצא סוד; גבינות ויין; וטוב ליבי ביין ועוד ועוד.

חשבו רק על השמות של היינות, נסו להגות אותם ותראו איך תחושה פריזאית עוטפת אתכם: קברנה סוביניון; מרלו; פטי וורדו; שרדונה. מיד אתה עוטה ארשת של יינן סוג ג', מוזג את הנוזל האדום לכוס הזכוכית הדקה, מבצע תנועת ערבוב מהירה (למה? לשם העצמת הארומות).

מבטך חודר לתוך הכוס, כאילו אתה מבין מה אתה בוחן. אתה לוגם, מערבל , מגלגל עיניים, יורק למרקקה (בחיי, יש מילה כזו). עכשיו הרגע לומר שהיין "משובח", או ש"נדמה לך שזה בציר של שנת X", וגם "איך העפיצות?". איך המה? עדיף שתפרוש בשיא.

אז לכבוד חג השבועות הקרב עלינו לטובה ועל מנת לעמוד במשימה שהטילו עליי, נכנסתי לרכב ונדדתי למושב מקסים במרכז הארץ והתארחתי אצל יינן אמיתי ולא בכאילו, העונה לשם יואב. מסיבות מובנות לא אוכל לקדם יותר מכך את עסקיו, אך אוכל בהחלט לומר שבאדיבותו הוא נאות להעשיר אותי ואתכם ברזי הבסיס ליינן המתחיל. לי נותר לתבל את הדברים במקבילות בנקאיות. וכך יחד אנו מגישים לכם כאן פאי בנקאות מבציר מאי 2010 המכיל ברוח החג שבעה הקשרים בין העולמות הנפלאים של בנקאות ויין:

קשר ראשון – זהו עולם מושגים שלם. אין ספק יש פה מה ללמוד

בעולם ייצור היין ניתקל ב- 45 זני ענבי יין וזה רק בארץ; מושגים כמו כנה (שורש הגפן), שריגים (ענפי הגפן), רוכב (הגזע שמחובר לכנה), הבחלה (שלב בשלות הענב), תסיסה, פתיחת חילון (אוורור הגפן), עפיצות (טעמי הבוסר והיובש המאפיינים יין), טנינים (אותו מרכיב בענב המייצר את תחושת העפיצות), תירוש (מיץ הענבים טרום הפיכתו ליין), שמרים, חמיצות ועוד.

והמקבילה מהעולם הפיננסי: נמצא עשרות סוגי הלוואות ופיקדונות, ריבית זכות וחובה, ריבית עוגן, פריים, סילוק מוקדם, מיחזור, אובליגו, סולו, מיחזור כללי, יכולת החזר, רנטה, מדד, הצמדה, המרה, שער חליפין, שער פתיחה, שער סגירה ועוד (באורים ניתן למצוא כאן).

קשר שני – מדובר בתהליך ארוך שמצריך הרבה סבלנות

בעולם היין: שתילת כרם לייצור ענבי יין תניב פירות ראויים לבציר בשנה הרביעית. בתהליך זה על בעל הכרם לתכנן את נטיעת הגפנים משלב בחירת זן הגפן, הכנה והרוכב עד למועד הרצוי לבציר תוך כדי. התהליך כולל תחזוקה, בקרה, מודעות, קביעת אבני דרך, גיזום, השקייה וליווי הכרם שעל אחר שעל, שלב אחר שלב. הכל במטרה להגיע לבשלות של הכרם שמשמעותה שימוש יצרני בו על ידי בעליו.

בעולם הפיננסי: התפתחות עצמאית ויצירת הון עצמי, יכולת עמידה בהחזרים חודשיים ושמירה על מסגרת האשראי מחייבת; תכנון, בקרה, תחזוקה, מודעות, קביעת יעדים, "גיזום" מותרות והוצאות לא הכרחיות בדרך; כמו כן: חיסכון לעתיד, חינוך והצמדות למתווה מוגדר. הכל במטרה להגיע לבשלות כלכלית של משק הבית שמשמעותה צריכה פרטית חיובית של בעליו.

קשר שלישי – הסוד הוא בתמהיל

בעולם היין: לצד יינות טהורים מזן ענבים אחד ללא תוספים, נפוץ שילוב מעניין ומוצלח של זנים ממספר סוגים של ענבי יין. למשל, שילוב של מרלו עם קברנה, או שילוב של שלושה זנים ויצירת יין בתמהיל ייחודי. השילוב יוצר אפשרויות של ניצול יתרונות מסוימים של זן אחד (ארומה חזקה) יחד עם יתרונות אחרים של זן נפרד (מתיקות/ חמיצות יתר). ברור שבחירת סוגי השילובים נעשו על ידי מומחים לעניין (להלן הייננים).

בעולם הפיננסי: תמהיל תיק השקעות או תיק אשראי מאפשרים מיקסום תשואה במקביל לפיזור סיכון. לא שמים את כל הביצים בסל אחד. למשל: שילוב של משכנתא אחת המורכבת מכמה סכומים בכמה מסלולים (ריבית קבועה או ריבית משתנה); או תיק מניות שמכיל מניות סולידיות יחד עם ניירות ערך בעלי מאפייני סיכון גבוהים יותר. ברור שבחירת נכסי ההשקעה יבוצעו במקרה הזה בעזרת יועץ מומחה בבנק.

קשר רביעי – העולם מתחלק לאסכולות

בעולם היין: נעים להכיר, ישנן שתי אסכולות  עיקריות – האחת דוגלת בהכנת יין על ידי שימוש בשמרים הטבעיים (מיקרופלורה) שנמצאים על הקליפה, יוצרים תסיסה המייצרת אלכוהול ומקדמת את תהליך יצירת היין. אסכולה אחרת (הקיימת ברוב היקבים) דוגלת בשימוש בתערובת שמרים חיצוניים, הנרכשת ומעורבבת עם ענבי הכרם. מי שיפעל על פי האסכולה השנייה כבר לא ישוב לפעול על פי השיטה הטבעית הקדומה, משום ששמרי הבר אינם מסוגלים להתחרות בשמרים קנויים, שהם יותר חזקים ויותר מובחרים.

בעולם הפיננסי: אסכולת משתמשי שירותי הסניף בלבד דוגלת בליווי אישי של בנקאי מול לקוח, כולל הגעה לסניף לכל פעולה, המתנה בתור וקיום מפגש פיזי לצורך ביצוע הפעולות. לעומתה, ישנה אסכולה חדשה מתפתחת שצוברת תאוצה ונמצאת בקצב גידול מדהים בשנתיים האחרונות, של לקוחות המעדיפים לשלב ולהשתמש בערוצים הישירים לכל הפעולות הבסיסיות והגעה לסניף לייעוץ בלבד. ניתן לומר בביטחון שמי שמשלב וחווה את הבנקאות בערוצים הישירים כבר לא יוותר על שירות עצמי זה בהתנהלותו מול הבנק.

קשר חמישי – התאמה אישית

בעולם היין: בואו ננתץ פרה קדושה – אין אמת אחת ואין מצב אחד של שונאי מרלו לעומת אוהבי ריזלינג. מרלו של בציר 2006 לא דומה למרלו בציר 2007 מאותה חלקת גידול, ושנוצר באותם תנאי ייצור ויישון. מרכיבי היין כל כך רבים, כך שממש לא ניתן לנקוט עמדה אחידה לגבי הזנים השונים לאורך זמן. סוג ההכנה, עונת השתילה, טמפרטורת הכרם לאורך זמן, סוג החבית, רמת העישון של החבית, תמהיל הענבים, סוג השמרים ותקופת היישון ביקב – כל אלו ועוד ישנו את טעם היין ויבדלו כל סוג ממשנהו. האהבה ליין נרכשת. מתרגלים לטעם היין ולומדים להעריך את איכותו. כל יין שווה עולם ומלואו, כל אדם וטעמו.

בעולם הפיננסי: גם בעולם הפיננסי נמצא התאמת מוצרים לסוגי הלקוחות. ישנם שונאי סיכון ואוהבי סיכון; סולידיים או הרפתקנים; אנשי טווח ארוך ולקוחות מיידיים; מוטי שוק הון או אנשי האג"ח; מושפעי המלצות החברים או הנעזרים בייעוץ והכוונה; החלטיים או מתלבטים; מה אתם מחפשים – השקעה לצורך הכנסה צדדית? שדרוג מקום מגורים? חיסכון ללימודים? עזרה לתקופת גישור? מינוף? יציאה מאוברדרפט? חיסכון הדרגתי? כל לקוח עולם ומלואו, כל איש  וצרכיו.

 

קשר שישי – תכנון ודינאמיות תוך כדי תנועה

בעולם היין: שלבי הייצור מלווים בשפע של בדיקות, בחינות, תכנונים וניתוחים. בשלב הראשוני למשל נבדקות בקביעות רמות הסוכר והחומציות בענבים. ברגע שהענב עובר אחוז מסויים של סוכר, הוא מתחיל לאבד מח

ומציותו שחשובה להפיכתו בעתיד ליין איכותי ועמיד לאורך שנים. היינן יחפש נקודה אופטימאלית של איזון בין רמת הסוכר לחומציות כדי לבצע בציר. במקביל, גם בשלב הטעימות מחביות העץ ביקב נמצא בדיקות תכופות של ארומה, חומציות, סוכרים, חומצות נדיפות ונוגדי חמצון.

בעולם הפיננסי: מתבצעות בדיקות תכופות של רמת הכנסה אל מול החזר חודשי קיים ומבוקש. נבחן איזה אחוז מימון מבקש הלקוח מהבנק ומהו אחוז ההחזר החודשי מסך המחזור / ההכנסה של משק הבית.

לרוב מומלץ לא להגיע למצב של החזר חודשי כולל הגבוה מ-25% מסך ההכנסה למשק הבית. במקביל תכנון פיננסי ארוך טווח, הכולל ייעוץ השקעות וייעוץ פנסיוני, יאפשרו ללקוח הבנק להיערך מבעוד מועד ולכלכל מעשיו בתבונה, כולל בחינת רמת ההכנסה החודשית הרצויה בעת פרישה ורמות חסכון ונזילות מבוקשים לאירועי החיים העתידיים.

קשר שביעי – חשיבות החוויה

בעולם היין: יין הולך עם כל דבר. אבל יש יין שהולך מצויין עם הגבינה המתאימה, ואז זו כבר חוויה, חווית גורמה ואיכות.  גורגונזולה ורוקפור ילכו טוב עם יין מוסקט לבן; גבינות קשות ויבשות, כמו אמנטל, יתאימו ליין אדום, כמו קברנה סוביניון, פטי ורדו או מרלו. גבינות רכות, כמו ברי וקממבר, משתלבות עם יינות קלים לבנים, כמו שרדונה או ריזלינג. החוויה היא העיקר. שימו מעט סוגי גבינות בתפזורת על השולחן, בליווי יין מתאים, והנה חווית האירוח המושלמת לחג בעיצומה.

בעולם הפיננסי: תתפלאו, אבל גם כאן יש חשיבות רבה לחוויה. שימוש באפליקציית האייפון להעברות כספים בין חשבונות ב-3 נגיעות ובזמינות מירבית, עם תמיכה עיצובית; שילוב שיחת וידאו בנקאית בזמן גלישה באתר הבנק, או מסחר אונליין בשוק ההון מהספה ליד המחשב הביתי, וחווית הבנקאות שלך משתדרגת פלאים. גם בשירות בסניף נמצא רגעי אמת חווייתיים, כולל ניהול התורים באופן ממוכן וייעוץ בחדר פרטי לשיחת השקעות ממוקדת. לפעמים החוויה חשובה לא פחות מהתוכן.

עברנו בחטף בין עולמות הבנקאות וייצור יינות האיכות. גילינו כי רב המשותף ועדיין כל עולם והייחודיות שלו, וזה סוד כל הקסם. כל שנותר לומר ברוח החג, ארומת הגבינות וטעם היין, הוא שיהיה לכולנו חג שבועות שמח. לחיים!