ריבית הפריים עלתה, מה לעשות עם המשכנתא?

avatar
פורסם בתאריך: 14/04/2011 מאת: מתוך: טור אישי, משכנתאות

לפני כשבועיים וחצי התבשרנו כי ריבית בנק ישראל עלתה בחצי אחוז והגיעה לשיעור של 3%. כתוצאה מכך, ריבית הפריים עומדת היום בשיעור של 4.5%. המשמעות היא שהרבה מאוד אנשים "הרימו גבה" לנוכח העלאת הריבית ולא מעט אנשים יתחילו לשלם מחודש הבא משכנתא קצת יותר גבוהה ממה שהיו רגילים עד כה (בהמשך הפוסט אכנס למספרים ואראה כמה בדיוק).

בפוסט שפרסמתי לפני כשמונה חודשים קראתי לציבור רוכשי הדירות לבדוק טוב מאוד את יכולת ההחזר שלהם ביום שריבית הפריים תעמוד על 7%. אז נכון, ריבית הפריים היום הינה בגובה של "רק" 4.5%, אך עדיין אני מחזיק בדעתי כי היא בהמשך מסעה למעלה ומי שלוקח משכנתא ומעוניין לשלב את מסלול הפריים בתמהיל ההלוואה שלו, חייב (אבל הפעם חייב!) לבדוק מה יקרה להחזר המשכנתא שלו ביום שהריבית תגיע לגובה 7% ואף יותר.

בפוסט הקרוב אגע בכמה נקודות:
1. בכמה ולמה הריבית עולה ?
2. איך זה משפיע על גובה ההחזר של כל אחד מאיתנו במשכנתא?
3. מה הצפי להמשך?
4. מה כדאי לעשות היום על מנת להתגונן מפני עליות נוספות של הריבית?

אז בכמה ולמה הריבית עלתה ?

בחודש אפריל 2009 (מעט לאחר המשבר העולמי), ריבית הפריים בישראל עמדה על 2% בלבד, מאז באופן עקבי ויציב היא בעמדת זינוק ובינתיים הספיקה לטפס עד לרמתה הנוכחית של 4.5%.

איך זה משפיע על המשכנתא שלנו ?
על מנת להדגים כי מסלול הפריים הוא מסלול שבו ההחזר החודשי אינו צפוי  ומשתנה  עם כל עליה או ירידה של ריבית הפריים.  ניקח לדוגמא זוג שלקח משכנתא של מיליון ₪ לעשרים שנה והצמיד את כולה למסלול זה:

בחודש אפריל 2009 הזוג שילם: 5,059 ₪ לחודש. בחודש אפריל 2010 הזוג ישלם: 6,326 ₪ לחודש.
משמע, עליה משמעותית של 1,267 ₪ בהחזר החודשי ובחישוב שנתי, מדובר על תוספת של יותר מ15,000 ₪ ריביות רק בשנה!

מה הצפי להמשך ?
כמובן שלא ניתן לדעת מה יקרה בוודאות, המשק נמצא תמיד במצב של שינוי ולא ניתן לחזות את המחר, אך אם מסתכלים על הצפי לאינפלציה וממנה גוזרים את הצפי לריבית, נראה כי הריבית היא עדיין במגמת עלייה . כלומר, על פניו הריבית צפויה להמשיך ולעלות. ייתכן כי קצב העלייה יהיה מתון יותר, ויתכן שלא.

מה ההמלצה שלי ?
במידה וכבר יש לכם משכנתא והיא צמודה באופן מלא (או רובה) למסלול הפריים, ייתכן וזה הזמן להגיע לבנק למשכנתאות ולבדוק את המחזור של המשכנתא, בין אם למשכנתא צמודת מדד ובין אם ל 'משכנתא בטוחה' (משכנתא בטוחה היא משכנתא שאינה צמודה למדד או לריבית, וההחזרים החודשיים נותרים ללא שינוי לאורך כל חיי ההלוואה). האויב הגדול הוא העצלות שגורמת לנו לדחות את השיחה לבנק למשכנתאות, לברר על מחזור חלק מהמשכנתא. עצלות זו עלולה להכביד עלינו משמעותית ככל שהריבית תעלה. במידה ועדיין לא לקחתם משכנתא, הייתי ממליץ לשלב את מסלול הפריים יחד עם מסלולים אחרים. למסלול הפריים נותרו יתרונות רבים (הוא אינו צמוד למדד וניתן לפירעון בכל עת), אך יחד עם זאת הוא מסלול שבו ההחזרים החודשיים אינם עקביים ומשכנתא שמסתמכת ברובה על מסלול הפריים היא משכנתא מסוכנת שעשויה להכביד עליכם בעתות של ריבית גבוהה.

אנחנו בלאומי בלוג נמצאים פה לכל שאלה שלכם. אשמח גם לשמוע את תגובותיכם על הנושאים שהעליתי בפוסט ועל האקלים הכלכלי ובכלל.

תומר קדמי

avatar
מנהל תחום האינטרנט של בנק לאומי למשכנתאות
נשוי למור ואבא לדניאל, גר בחולון ומשלם משכנתא !
אני כאן להעמיק את הידע שלכם בתחום המשכנתאות ולעזור לכם עם תשובות לשאלות שמטרידות אתכם

בלאומי למשכנתאות לשעבר

נשוי למור ואבא לדניאל, גר בחולון ומשלם משכנתא !

אני כאן להעמיק את הידע שלכם בתחום המשכנתאות ולעזור לכם עם תשובות לשאלות שמטרידות אתכם

לטורים נוספים

הגיבו כאן

כתוב תגובה באמצעות פייסבוק

5 תגובות עד כה

  • avatar מאת יריב:

    שלום רב
    קראתי את כל התגובות ואת המאמר וברצוני להתייחס למספר נק':
    הדוגמא של לקחת מאה אחוז הלוואה של מליון ש"ח היא דוגמא לא רציונלית של לקוח סביר המגיע לבנק למשכנתאות. היא כן דוגמא ללקוח ממונף שמחזיק הון עצמי ומחכה שהריבית תעלה ואז לחסל את המשכנתא ובינתיים ניצל את הריבית הנמוכה והלא צמודת מדד.
    בהנחה שמדובר בלקוח סביר שמכל סכום משכנתא לקח לצורך העניין עד 50 % בריבית הפריים, לא הייתי ממליץ למחזר מהסיבה הפשוטה שכאשר ריבית הפריים הייתה בשפל(2 אחוז) אז גם הריביות הקבועות צמודות מדד היו בשפל(2.5 אחוז קבועה ל- 20 שנה) אז אדם רציונלי שאולי נהג בחוכמה והתייעץ לא רק עם היועץ בעל אינטרס של הבנק אלא ביועץ חיצוני היה מקבע חלק מההלוואה  בריבית קבועה נמוכה צמודת מדד. כיום הריביות הקבועות יחסית עדיין נמוכות אבל הרבה יותר גבוהות ממה שהיו בריבית השפל.
    דבר נוסף, היתרונות שצויינו לגבי הפריים נכונות בהחלט והן בעלת משקל פיננסי גבוה להלוואה לטווח ארוך צבחינת הגמישות של הלקוח. הסיסמא של הלוואה צמודת מדד  שקודם משלמים את הריבית ואז את הקרן היא שטות מוחלטת שכל יועצי המשכנתאות מספרים ללקוחות ולא מסבירים כמו שצריך, הלוואה צמודת מדד  הקרן קטנה בסכום מסוים יחד עם הריבית מה שנקרא לוח שפיצר, ככל שההלואה תהיה לזמן ארוך יותר משקל הקרן בהתחלה יהיה קטן יותר ויגדל עם הזמן, כאשר אומרים שקודם משלמים את הריבית, מטעים כמובן כי מדובר על מצב שבו מעוניינים לסיים את ההלוואה במהלך התקופה ואז התשלום שמתווסף לקרן ההלוואה דהיינו שערוך המדד חודש בחודשו מביא למצב שניתן לשלם חמש, עשר שנים משכנתא של 20 שנה ואז לרצות לחסלה ומשלמים כמעט את אותו הסכום המקורי שלקחנו.

    יש עוד מה לכתוב ויש עוד מה ללמוד, הדבר העיקרי שאני יכול להמליץ זה לא להקשיב ליועצי המשכנתאות בבנקים לא כי הם לא טובים אלא כי יש להם אינטרס אחר, בחלק מהמקרים הם גם לא מקצועיים מספיק בטח לא כמו המקצוענות שהם מפגינים בתור אנשי מכירות.
    משכנתא זו עסקה גדולה, הכי גדולה בחייכם, עשו אותה בתבונה, תמהיל משכנתא לקוי יכול לעלות למשק בית סביר בעשרות אלפי שקלים במצטבר במשך תקופת הלוואה ממוצעת של 25 שנה.

    בברכה,

    יריב

    הכותב הוא כלכלן שמייעץ לחברים ומשפחה כתחביב.

    בהצלחה.

  • avatar מאת לידור אבימן:

    מחירי הדירות לא ירדו לפחות ב-10 שנים הקרובות, הבנייה ממש מועטה ואני לא רואה סיבה שמחירי הדירות יירדו,
    ההעלאה של הריבית מאוד בעייתית לכלכלה של המדינה שלנו ולכן במקום להעלות את הריבית הוא מחפש הגבלות כאלה ואחרות.
    ואילו ההגבלה האחרונה של לקחית משכנתא רק עם שליש ריבית משתנה מוכיחה שלקיחת משכנתא בריבית פריים היא הכי כדאית.

  • avatar מאת שי:

    פוסט יפה וחשוב!

    בהנחה שיכולת ההחזר החודשי נלקחה בחשבון גם על ריבית פריים של 7% וניתן לעמוד בה האם כדאי לדבוק במסלוול הריבית המשתנה על בסיס הפריים?

  • avatar מאת בנקים:

    תסריט יותר גרוע הוא שלצד העליה בתשלומי המשכנתא תחול ירידה במחירי הדירות – ככל שיותר אנשים לא יוכלו לעמוד בתשלומי המשכנתא, תחול עליה במספר הדירות שיאלצו למכור וביחד עם ירידת מחירים בשוק הנדל"ן יכולה להיווצר מפולת

    • אכן במידה ותחול ירידה במחירי הדירות לצד עליית הריבית, המצב יהיה קשה אף יותר.
      בפוסט זה לא נגעתי בעניין מחירי הדירות (כיוון שהם לא בתחום השפעתינו הישירה), אלא בתמהיל ההלוואה של הלקוח ובכך שבהשפעתו הישירה ובהחלטתו מה יהיה משקל מסלול הפריים בהלוואה שלו.

כתוב תגובה באמצעות הבלוג

  •  
  •  
  •  
  • הפרטים שמסרתי לעיל הינם נכונים ואני רשאי למסרם. ידוע לי שלא חלה עלי חובה חוקית למסור את פרטי וכי פרטים אלה יוחזקו במאגרי המידע של הבנק ויעשה בהם שימוש בקשר עם פנייתי.

    ידוע לי כי ייתכן ופנייתי תפורסם, בכפוף לשיקולי מערכת האתר, בצירוף שמי, לדירוג ולתגובות הגולשים, לרבות באמצעות קישור לאתרי מדיה חברתית.