בטור הקודם עסקתי בשלבים הראשונים בהליך נטילת משכנתא – קבלת האישור העקרוני. כעת, לאחר שבשעה טובה, הגעתם להסכמות עם המוכרים, צלחתם את שלב החתימה על החוזה ורכשתם לעצמכם דירה, הגיע הזמן לביצוע המשכנתא, כלומר נטילת ההלוואה מהבנק. בטור הזה אני רוצה לעסוק בשלבים הבאים – איך ממשיכים מכאן ואיך בסופו של דבר, תקבלו את המפתח לדירה שרציתם.

לאחר שחתמתם על החוזה, זה הזמן להגיע לפגישה שנייה בבנק. מטרת פגישה זו היא לקבוע מה תמהיל המשכנתא שלכם (איזה מסלולים ירכיבו את המשכנתא). יחד עם המסלולים תבחרו גם לכמה שנים ייפרש המסלול שלקחתם. ברגע שקיבלתם החלטה, אתם חותמים על "תיק משכנתא", שהוא למעשה החוזה ביניכם לבין הבנק.

טרם החתימות, יועץ המשכנתאות יסביר לכם אילו מסמכים נוספים יש להציג, על מנת שסוף סוף תוכלו להעביר את הכסף למוכר ולקבל את המפתח המיוחל.

• מהם המסמכים הנדרשים לבנק על מנת להעביר את הכסף ?

כל עסקה מצריכה מסמכים שונים, אבל כעיקרון המסמכים נועדו לתעד מהן ה"בטוחות" של הבנק. במילים פשוטות – הבנק נותן לכם הלוואה כנגד שיעבוד הדירה. על מנת שהשעבוד יירשם כיאות, יש צורך לגשת לגורמים המוסמכים, כגון מנהל מקרקעי ישראל, טאבו ועוד. להלן חלק מן המסמכים אותם תצטרכו להציג לבנק:

1. אישורים מן המוכר – ישנם מספר מסמכים, עליהם המוכר ועורך הדין שלו יצטרכו לחתום. האישורים האלה, מטרתם לוודא כי העסקה אכן נעשתה, לוודא כי המוכר ועורך דינו ירשמו את הדירה על שמכם עם שיעבוד לבנק והוכחה על כך ששילמתם את ההון העצמי למוכר.
2. אישורים מן הטאבו ו/או מנהל מקרקעי ישראל – מכיוון שאלו הם שני הגופים שמרכזים את רישום הנכסים בארץ, הבנק יבקש מכם לגשת לגופים אלו ולרשום משכנתא לטובת הבנק.
3. ייפוי כוח נוטריוני – תצטרכו לגשת לנוטריון ולחתום על ייפוי כוח לטובת הבנק.
4. שמאות – במידה ולא הצגתם שמאות בשלב האישור העקרוני,תצטרכו להציג אותה כעת. השמאי ייבחר מרשימת שמאים שתקבלו מן הבנק ומוסמכים על ידי הבנק.
5. ביטוחי חיים ונכס – הבנק יבקש מכם כחלק מהבטוחות לבצע ביטוח חיים וביטוח נכס.

ישנם עוד מסמכים אותם תצטרכו להגיש, אבל מכיוון שאני לא רוצה להעמיס עליכם, אני אשאיר את ההסבר לגבי המסמכים האלה לנציג בסניף. כמו כן, חלק מהמסמכים משתנים מלקוח ללקוח. באופן כללי, המסמכים שציינתי הם החלק העיקרי בתוך תיק המסמכים, שיש להציג לבנק לאחר שחתמתם על תיק המשכנתא.

כעת לכמה טיפים חשובים:

לנציגי המשכנתאות ההליך מוכר וברור. לכם פחות. אם לא מובן לכם משהו – תשאלו. אם לא מובנת דרישה כלשהי של הבנק – תשאלו. קחו לעצמכם זמן, וקראו את החוזה עליו אתם חותמים. תקדישו לזה זמן. תשאלו. אתם חייבים לקבל מהבנק העתקים של המסמכים עליהם חתמתם. אם לא נותנים לכם – דרשו זאת. את המסמכים שמרו היטב.

אני יודע שזה נראה ארוך, מפחיד ומסורבל, אבל אם מפרקים את המטלות לגורמים ומטפלים בהן נקודתית, תיווכחו שהשד לא כל כך נורא, ואל תשכחו שכל מי שלקח משכנתא עבר את אותו התהליך. צרת רבים, חצי נחמה.

• חתמנו על ה"תיק", מסרנו את כל המסמכים, מתי אנחנו מקבלים את הכסף?

כדאי להבהיר – אתם לא בדיוק מקבלים את הכסף. מי שיקבל אותו בפועל הוא המוכר.  על מנת לוודא שאתם משתמשים בכספי המשכנתא לטובת רכישת הדירה, הבנק נותן ישירות למוכר את כספי ההלוואה. לאחר שסיימתם להגיש את כל המסמכים לבנק, יועץ המשכנתאות שלכם ישלח את כל תיק ההלוואה לאישור נוסף.התיק ייבדק וייסרק ולאחר שהכל נמצא תקין,הבנק יעביר למוכר את הכסף ואז אפשר לומר מזל טוב – קיבלתם משכנתא, קיבלתם מפתח לדירה ואתם עומדים לפתוח עוד פרק חדש בחייכם. תתחדשו!

לסיכום, כמו שאמרתי, אני מודע לכך שהתהליך נראה ארוך ומייגע וקצת מבהיל. אך יחד עם זאת, תחום המשכנתאות הוא מורכב ולכן היה לי חשוב לפרט כמעט את הכול. חשוב להזכיר שאני פה לכל שאלה, הבהרה ועוד.

תומר.

רוצים להישאר מעודכנים? הצטרפו אלינו לפייסבוק, עקבו אחרינו בטוויטר. כדאי גם להצטרף לניוזלטר שלנו ולהירשם להתראות ב-RSS.