עד היום כתבתי אודות הלבטים סביב לקיחת משכנתא ובבחירת תמהיל הלוואה נכון אצל בני זוג. אולם בתקופה האחרונה אנו עדים לתופעה הולכת וגוברת של רכישת דירות על ידי רווקים ורווקות, שרואים בנדל"ן כסוג של השקעה פיננסית לעתיד. לכן נוצר הצורך לכתוב מספר מילים על ההלוואה הנכונה עבור קבוצת אוכלוסייה זו.

מלבד המצב המשפחתי, יש הבדל מהותי נוסף בין הרווקים לבין בני הזוג מההיבט של המשכנתא.

כאשר זוג בתחילת דרכו לוקח משכנתא, הוא מתבסס על שתי משכורות ולוקח בחשבון גידול בהוצאותיו עם התרחבותה של המשפחה. כאשר אדם ללא בן זוג וללא ילדים לוקח משכנתא, סביר להניח שעד שהוא יתחתן הוא ימשיך להתבסס על משכורת אחת ואין צפי לעלייה בהוצאות.

אז מה צריך לקחת בחשבון?

• עלות הדירה ואחוזי מימון: כאשר בני זוג רוכשים דירה הם לוקחים בחשבון מספר שיקולים כגון: איזור מגורים, קירבה לגני ילדים ולבתי ספר, מספר חדרים ועוד. השיקולים הללו רלוונטיים, מכיוון שהם מתכוונים לגור בדירה לטווח ארוך ולגדל שם את ילדיהם. לכן הם יהיו מוכנים להוצאה גדולה יותר ולקחת אחוזי מימון גבוהים יותר עבור דירת חלומותיהם.
  כאשר רווק/ה רוכשים דירה, השיקולים יותר עסקיים והם מסתכלים על הדירה יותר כעסקת נדל"ן ופחות כמקום מגורים עתידי. לכן העצה הראשונה היא לרכוש דירה זולה יותר, שהמימון עבורה לא יעלה על 50%.
  אסייג ואומר שגם אם תרכשו דירה עם 70% מימון, ייתכן והעסקה תהיה משתלמת בסופו של דבר, אך ככלל אצבע כדאי לקחת כמה שפחות אחוזי מימון וכך להגדיל את הסיכויים שהעסקה תהיה משתלמת כלכלית.
• משך חיי ההלוואה: יכולת ההחזר הרצויה היא עד 30% מהמשכורת החודשית שלכם נטו, בניכוי הלוואות. כלומר, אם המשכורת נטו שלכם היא 10,000 ₪, כדאי להתחייב לעד 3,300 ₪ בחודש. במידה ויש לכם כבר הלוואה שאתם משלמים עבורה 300 ₪, אזי גובה ההחזר יעמוד על 3,000 ש"ח לכל היותר.
  לכן כדאי לבחור בהלוואה שתוחלת חייה היא הקצרה ביותר בהתאם למשכורת שלכם. ככלל, ככל שמשך חיי ההלוואה קצר יותר, כך ההלוואה "יותר כלכלית" והסיכוי לעסקה משתלמת יותר עולה.

• בחירת מסלולי ההלוואה: פה נמצא ההבדל הגדול ביותר בין משכנתא ליחידים לבין משכנתא לזוגות נשואים. כאשר רווק נוטל משכנתא, הסיכוי שהוא ימחזר אותה וישנה את הרכב ההלוואה גבוה מאוד, מכיוון שסביר להניח שהוא יתחתן בשלב כזה או אחר, ויחד עם זאת, יצטרך לשנות את גובה ההחזר ואת תמהיל ההלוואה.
  הכלל החשוב ביותר להלוואה מסוג זה הוא לקחת מסלולים שניתנים לפירעון מוקדם ולמיחזור ללא עמלות היוון (שיכולות להגיע לעשרות אלפי שקלים). המסלולים שמבטיחים יכולת פירעון מוקדם ללא עמלות היוון הם: מסלול פריים; מסלול ריבית משתנה צמודת מדד (בעלת נקודות יציאה קבועות וסמוכות); מסלולי מט"ח (אירו, דולר, יין יפני ועוד).

לדעתי אין סיבה להעדיף מסלול ריבית קבועה צמודת מדד, מכיוון שבמסלול זה ייתכן ותהיה עמלת היוון גבוהה כאשר אותו לווה ירצה לשנות את הרכב ההלוואה ולמחזר את המשכנתא.

לסיכום, בעיקרון, יש דמיון רב בין משכנתא הניטלת ע"י בני זוג לבין משכנתא הניטלת ע"י רווקים. אך חשוב לקחת בחשבון את ההבדלים שציינתי כאן.

כאמור, רווקים נוטים לרכוש דירה לשם השקעה, בעוד שבני זוג רוכשים אותה לשם מגורים. מכיוון שעבורם רכישת דירה להשקעה אמורה להיות כלכלית גרידא ולא מונעת על ידי מניעים פסיכולוגיים רגישים (שהתייחסתי אליהם בטור קודם), יש להתייחס גם אל המשכנתא כאל עסקה כלכלית נטו ולבחור משכנתא שתהיה בעלת אחוזי מימון נמוכים, גמישה ובעלת משך חיי הלוואה נמוך.

במידה ויש לכם שאלות, אשמח לענות.