ניהול נכון של העו"ש – כך מונעים דאגות מיותרות
15/6/10
כמנהלת סניף אני נדרשת לסייע לא מעט ללקוחות שמגיעים למצבים לא נעימים עם חשבון העו"ש – הוראות קבע שחוזרות ושיקים שלא מכובדים כתוצאה מחריגות מהמסגרת שלא צפו אותן מראש. יש גם בדברים פרוזאיים יותר: שיק שהתגלגל למקום הלא נכון, כרטיס אשראי שאבד ובעליו מוצא עצמו בלי שקל בארנק וכדו'.
כמובן שאני משתדלת לעזור לכל אחד היכן שאני יכולה, וכך גם צוות הבנקאים בסניף. עם זאת לעיתים קרובות אני חושבת לעצמי שאותו לקוח יכול היה בקלות למנוע מעצמו את אי הנעימות ואת התסבוכת בדרך פשוטה, ועל כך אני רוצה להרחיב מעט הפעם.
מאחר ואלה סיטואציות שכל אחד מאיתנו נתקל בהם, חשבתי לנכון להקדיש את הטור הזה לטיפים קטנים, אך מהותיים, שיכולים לשמש אותנו ביום-יום כיצד למנוע אי נעימויות, מבוכות וסתם מצוקות. כי יש מספיק דאגות בחיים, לא?
לחסוך ריבית חובה בחשבון העו"ש – אין היגיון עם חיוב כרטיס אשראי ב 2 כל חודש כאשר המשכורת נכנסת ב 10 לחודש, ולכן יש להתאים את מועד חיוב כרטיס האשראי למועד זיכוי המשכורת או אחריה, וכך לחסוך ריבית על ניצול מסגרת לכמה ימים.
לחסוך עמלות שורה – להעביר הוראות קבע בתשלומים לכרטיס האשראי. זה חוסך דמי ניהול על "שורה" וגם יש אפשרות להרוויח עוד כמה ימי אשראי.
חשבון מועדף – לבדוק האם למקום העבודה יש הסדר שכירים עם הבנק. הסדר כזה מקנה הטבות נאות בעמלות שונות.
מקרה חירום בכרטיס אשראי – להחזיק שני כרטיסי אשראי מאותו חשבון. אם אחד נבלע או מתקלקל, תמיד יש את כרטיס הגיבוי. אפשר לבדוק עם הסניף האם הכרטיס הנוסף יחוייב בעמלות, ובהתאם לתשובה לשקול זאת.
הוזלת עמלות באופן דיגיטלי – הפעולות בערוצים הישירים (אינטרנט, מוקד טלפוני, עמדת מידע) זולות יותר. הריבית על הפקדונות טובה יותר והזמינות גבוהה, 24 שעות. אפשר דרך הערוצים האלה לבצע פעולות בעו"ש, השקעות ואפילו הלוואות.
חסכון בעמלת העמדת הלוואה – בהלוואות בסכומים של עשרות אלפי שקלים בערוצים הישירים ללקוח הפרטי אין עמלת עריכת מסמכים (עמלת הקמה). אם צריך יותר – כדאי לבדוק האם עדיף להגדיל מסגרת בכרטיס האשראי או בעו"ש במקום (אם מתאים למקרה). (לבדוק עם רונה אם היא התכוונה באמת לערוצים הישירים)
כדאיות לקיחת הלוואה לרכישת רכב – לפני שקונים רכב חדש ומוכרים בשביל זה כסף שמושקע, כדאי לעשות בדיקות. היום הריבית זולה כך שלפעמים חבל להפסיד את ההשקעה. אםהריבית תעלה – אפשר לפרוע את ההלוואה, ברוב המקרים ללא קנסות.
יעוץ בקו"פ וקרנות השתלמות – למי שיש קופ"ג בסכום של 250 אלף ₪, או קרן השתלמות בסכום של מעל 100 אלף ₪, כדאי לכם לבוא ולקבל ייעוץ. זה בחינם וכבר גילינו ללקוחות שאפשר להוזיל להם את דמי הניהול, או שהכסף שלהם מושקע בדיוק במה שלא רצו. בד"כ מתעצלים לבדוק את זה וחבל.
להיות מעודכנים – כדאי לבדוק את מצב החשבון לפחות פעמיים בחודש. כדאי שאחת הפעמים תהיה סמוך ל- 16 לכל חודש, מאחר וביום זה, רוב החיובים וההפקדות כבר בוצעו ואפשר לראות תמונה די משקפת של המצב ולדעת האם המסגרת מספיקה. בכלל, עדיף להיות מחוברים לשרותי האינטרנט של הבנק. לא עולה כסף ומאשפר שליטה מלאה.
חשיבות שיתוף במידע מראש –בהתאם להוראות בנק ישראל לא ניתן לחרוג ממסגרת האשראי והדבר אינו נתון לשיקול דעתו של הבנק. אם יש צפי לחריגה, אנא הודיעו על כך לבנק מראש, ודאגו להסדיר מסגרת זמנית או הלוואה בהתאם לצורך. אם לא יעשה כן, הבנק אינו מחויב לכבד שיקים וחיובים אחרים ועשויה להיגרם אי נעימות גדולה.
טיפ קטן לחסכון – אין טעם לחסוך לילד ולהגדיל את ניצול המסגרת, כי על המסגרת משלמים יותר ריבית ממה שמקבלים על חסכון. חוסכים כשיש ולא ממצב של מינוס. למי שחושב שאחרת לא יחסוך בכלל – נסו לחסוך את קצבת הביטוח הלאומי של הילדים ולעשות הוראת קבע לחסכון לפי הסכום ותאריך קבלת הקצבה.
פרישה ארצית שווה לנוחות מרבית – לבנקים הגדולים פרישה ארצית רחבה כחברה. גם אם הסניף שלכם אינו קרוב אליכם, תוכלו לבקש שיעבירו בדואר הפנימי לסניף קרוב יותר את פנקסי השיקים, כרטיס האשראי או כל חומר לחתימות (מלבד ערכות יעוץ) במקום להגיע לסניף המקורי. מה שצריך להחזיר לסניף שלכם, יכול לחזור באותו האופן.
הכר את הקבוצה – לבנק יש חברות בנות כמעט לכל נושא – ליסינג, משכנתאות, השקעות מיוחדות וכן סניפים קשורים בחו"ל. אם צריך, אפשר להעזר בכל השירותים האלה.
אם אתם מושכים מט"ח מהבנק – תכננו מראש כמה כסף אתם צריכים ועשו זאת בכספומט! אין צורך להיכנס לסניף, לעמוד בתור ולשלם על כך עמלה. בכספומט יש פטור מעמלות (למעט אלו המוצבים בנתב"ג).
"למוטב בלבד" – כשרשום על השיק ל"מוטב בלבד" אפשר להפקיד אותו רק לחשבון של אותה ישות שלפקודתו נרשם השיק. זה נותן יותר בטחון שהוא אכן קיבל את הכסף ולא מישהו אחר. אם יש "קרוס" (שני פסים אלכסוניים קצרים על גב השיק), אפשר רק להפקיד אותו ולא למשוך תמורתו במזומן ואז אפשר לאתר לאן השיק הופקד אם זה יהיה חשוב. והכי בטוח – לשלב את שניהם. אישית – אינני מוסרת שום שיק מחשבוני שאינו עם "קרוס" ו"למוטב בלבד", מי שלא מקבל ממני שיקים כאלה – אינני רוצה לעשות עימו עסקים.
אני מקווה שהעצות האלה יסייעו לכם להימנע מצרות ומכשולים בדרך. אשמח לענות לשאלות.
מאחר ואלה סיטואציות שכל אחד מאיתנו נתקל בהם, חשבתי לנכון להקדיש את הטור הזה לטיפים קטנים, אך מהותיים, שיכולים לשמש אותנו ביום-יום ויכולים למנוע אי נעימויות, מבוכות וסתם מצוקות. הרי יש מספיק דאגות בחיים, לא?
- לחסוך ריבית חובה בחשבון העו"ש – אין היגיון לחייב את כרטיס האשראי ב-2 כל חודש, כאשר המשכורת נכנסת ב-10 לחודש. לכן יש להתאים את מועד חיוב כרטיס האשראי למועד זיכוי המשכורת או אחריה, וכך לחסוך ריבית על ניצול מסגרת לכמה ימים.
- לחסוך עמלות שורה – להעביר הוראות קבע בתשלומים לכרטיס האשראי. זה חוסך דמי ניהול על "שורה" וגם יש אפשרות להרוויח עוד כמה ימי אשראי.
- חשבון מועדף – לבדוק האם למקום העבודה יש הסדר שכירים עם הבנק. הסדר כזה מקנה הטבות נאות בעמלות שונות.
- מקרה חירום בכרטיס אשראי – להחזיק שני כרטיסי אשראי מאותו חשבון. אם אחד נבלע או מתקלקל, תמיד יש את כרטיס הגיבוי. אפשר לבדוק עם הסניף האם הכרטיס הנוסף יחוייב בעמלות, ובהתאם לתשובה לשקול זאת.
- הוזלת עמלות באופן דיגיטלי – הפעולות בערוצים הישירים (אינטרנט, מוקד טלפוני, עמדת מידע) זולות יותר. הריבית על הפקדונות טובה יותר והזמינות גבוהה, 24 שעות. אפשר דרך הערוצים האלה לבצע פעולות בעו"ש, השקעות ואפילו הלוואות.
- חסכון בעמלת העמדת הלוואה – בהלוואות בסכומים של עשרות אלפי שקלים בערוצים הישירים ללקוח פרטי, אין עמלת עריכת מסמכים (עמלת הקמה). אם צריך יותר – כדאי לבדוק אולי עדיף להגדיל מסגרת בכרטיס האשראי או בעו"ש במקום (אם מתאים למקרה).
- כדאיות לקיחת הלוואה לרכישת רכב – לפני שקונים רכב חדש ומוכרים בשביל זה כסף שמושקע, כדאי לעשות בדיקות. היום הריבית זולה כך שלפעמים חבל להפסיד את ההשקעה. אםהריבית תעלה – אפשר לפרוע את ההלוואה, ברוב המקרים ללא קנסות.
- ייעוץ בקו"פ וקרנות השתלמות – למי שיש קופ"ג בסכום של 250 אלף ₪, או קרן השתלמות בסכום של מעל 100 אלף ₪, כדאי לכם לבוא ולקבל ייעוץ. זה בחינם וכבר גילינו ללקוחות שאפשר להוזיל להם את דמי הניהול, או שהכסף שלהם מושקע בדיוק במה שלא רצו. בד"כ מתעצלים לבדוק את זה וחבל.
- להיות מעודכנים – כדאי לבדוק את מצב החשבון לפחות פעמיים בחודש. כדאי שאחת הפעמים תהיה סמוך ל- 16 לכל חודש, מאחר וביום זה, רוב החיובים וההפקדות כבר בוצעו ואפשר לראות תמונה די משקפת של המצב ולדעת האם המסגרת מספיקה. בכלל, עדיף להיות מחוברים לשירותי האינטרנט של הבנק. לא עולה כסף ומאפשר שליטה מלאה.
- חשיבות שיתוף במידע מראש – בהתאם להוראות בנק ישראל, לא ניתן לחרוג ממסגרת האשראי והדבר אינו נתון לשיקול דעתו של הבנק. אם יש צפי לחריגה, אנא הודיעו על כך לבנק מראש, ודאגו להסדיר מסגרת זמנית או הלוואה בהתאם לצורך. אם לא יעשה כן, הבנק אינו מחויב לכבד שיקים וחיובים אחרים ועשויה להיגרם אי נעימות גדולה.
- טיפ קטן לחסכון – אין טעם לחסוך לילד ולהגדיל את ניצול המסגרת, כי על המסגרת משלמים יותר ריבית ממה שמקבלים על חסכון. חוסכים כשיש ולא ממצב של מינוס. למי שחושב שאחרת לא יחסוך בכלל – נסו לחסוך את קצבת הביטוח הלאומי של הילדים ולעשות הוראת קבע לחסכון לפי הסכום ותאריך קבלת הקצבה.
- פרישה ארצית לנוחות מרבית – לבנקים הגדולים פרישה ארצית רחבה כחברה. גם אם הסניף שלכם אינו קרוב אליכם, תוכלו לבקש שיעבירו בדואר הפנימי לסניף קרוב יותר את פנקסי השיקים, כרטיס האשראי או כל חומר לחתימות (מלבד ערכות יעוץ) במקום להגיע לסניף המקורי. מה שצריך להחזיר לסניף שלכם, יכול לחזור באותו האופן.
- הכר את הקבוצה – לבנק יש חברות בנות כמעט לכל נושא – ליסינג, משכנתאות, השקעות מיוחדות וכן סניפים קשורים בחו"ל. אם צריך, אפשר להעזר בכל השירותים האלה.
- אם אתם מושכים מט"ח מהבנק – תכננו מראש כמה כסף אתם צריכים ועשו זאת בכספומט! אין צורך להיכנס לסניף, לעמוד בתור ולשלם על כך עמלה. בכספומט יש פטור מעמלות (למעט אלו המוצבים בנתב"ג).
- "למוטב בלבד" – כשרשום על השיק ל"מוטב בלבד" אפשר להפקיד אותו רק לחשבון של אותה ישות שלפקודתו נרשם השיק. זה נותן יותר בטחון שהוא אכן קיבל את הכסף ולא מישהו אחר. אם יש "קרוס" (שני פסים אלכסוניים קצרים על גב השיק), אפשר רק להפקיד אותו ולא למשוך תמורתו במזומן ואז אפשר לאתר לאן השיק הופקד, והכי בטוח – לשלב את שניהם. אישית – אינני מוסרת שום שיק מחשבוני שאינו עם "קרוס" ו"למוטב בלבד", מי שלא מקבל ממני שיקים כאלה – אינני רוצה לעשות עימו עסקים.
אני מקווה שהעצות האלה יסייעו לכם להימנע מצרות ומכשולים בדרך. אשמח לענות לשאלות.
המלצה על התוכן באתרי שיתוף:
4 תגובות עד כה
נכון שצריך לתכנן את התקציב המשפחתי ולהתכונן לכל מצב אבל, בנושא העמלות, להזכירך יש גביית מינימום של עמלות מכל חשבון כך שיש גבול לכמה שאפשר לחסוך, בנוסף כשיש יותר מכרטיס אחד יש עלויות של הכרטיס עצמו ובגלל שהכרטיס קיים ז"בוער באצבעות" להוציא עוד סכום כסף משום שרואים רק הוצאות מכרטיס אחד
שלום ,
אני מאוד מעוניינת לקרוא המאמר , אך לא מצליחה .
כאשר אני מנסה להתחבר מופיעה הערה " שגיאה בדף" .
אודה על טיפולכם בעניין .
תודה איריס
איריס, נשמח אם תשלחי פירוט של הבעיה למייל המצורף.
אם תוכלי גם לצרף צילום מסך – זה יעזור.
תודה.
התכונת פריסה ארצית ולא פרישה ארצית.