ניהול נכון של האשראי – איך עושים את זה?
15/7/10
כבנקאית העובדת מול לקוחות כבר 7 שנים וכמי שעוסקת רבות בתחום האשראי, רציתי להפנות את תשומת לבכם לנושא שרבים מעדיפים לשכוח – ניהול תיק האשראי בחשבוננו.
כיוון שניהול נכון של האשראי בחשבון יכול לעיתים להיות הקו הדק שיפריד בין לקוח ממורמר ועצבני ללקוח מרוצה ושבע רצון, חשוב לי מאוד להבהיר ולהסביר כמה מושגי מפתח בנושא.
- תיק האשראי – מה זה בכלל? הנטייה של רובנו הינה לחשוב רק על תיק ההשקעות כמשהו שצריך לנהל: לנהל, לנתח, לבדוק אופציות בכדי לקבל תשואה מקסימלית אפשרית. המחשבה אכן נכונה, אך מנגד יש לזכור שבכל חשבון בנק קיים גם תיק אשראי, שבמידה והוא אינו מנוהל נכון, הוא עלול ליצר לנו עלויות רבות, שלא לדבר על נזקים.
- ובכן, מהו תיק האשראי? תיק האשראי בנוי משלושה אלמנטים עיקריים: מסגרת האשראי בעובר ושב (המינוס שלנו), החיובים השוטפים בכרטיסי האשראי וכמובן ההלוואות (כולל משכנתאות). בכדי להרכיב תיק אשראי נכון ומתאים לחשבון הספציפי שלנו, צריך קודם כל לחשב את המאזן שלנו. פשוט לקחת עט ונייר ולחצות את הדף לשני טורים: הטור הימני יהיה טור ההכנסות הקבועות והטור השמאלי – טור ההוצאות הקבועות. כדאי להשתדל לרשום כמה שיותר מדויק ומפורט ולא לרחם על הדף, בשלב זה הוא עוד סופג הכל.
אחרי שסיימנו לרשום הכל כולל הכל, נחשב מה מתקבל מהמשוואה הכנסות פחות הוצאות. האם המאזן שלנו חיובי, מאוזן או שלילי? מהו כושר ההחזר שלנו להתחייבויות שלקחנו על עצמנו? מאזן נכון הוא כזה שנשאר בו מרווח מסוים לטובת ההכנסות, כי צריך לזכור שתמיד ישנן הוצאות בלתי צפויות (הלך המנוע למשל), וגם חשוב לא פחות, דברים שונים שאנחנו רוצים לממש (נסיעה לגמר המונדיאל למשל).
- לא רק לכבות שריפות – אשראי לא נועד רק כדי לכבות שריפות. המחשבה של "יהיה בסדר – אני אחרוג ואז אני אחשוב כבר מה לעשות", לא מביאה תמיד לתוצאה הרצויה.לא אחת אני נתקלת בלקוחות שנמצאים בקבוצה של "המתפזרים": יש להם גם משכנתא, גם 3-4 הלוואות בחשבון, גם כרטיס חוץ-בנקאי עם חיוב חודשי קבוע והם גם חורגים. לרוב אלו לקוחות עם משכורות גבוהות שרק צריכים לסדר את החשבון כדי לחיות כמו "מלכים".
המלצתי היא: הסתכלו על החשבון שלכם, וראו האם גם אתם שייכים לקבוצת "המתפזרים". במידה וכן, בדקו מול הבנקאי אפשרות לאחד את כל סוגי האשראי "המפוזרים" להלוואה אחת בהחזר חודשי קבוע ביום קבוע. זכרו, אשראי לא נועד רק בכדי לכבות שריפות.
- לפרוס, לפרוס, לפרוס – זה נכון שהרבה יותר נחמד לקחת הלוואה במעט תשלומים, לשלם בסה"כ פחות ריבית ולהיפטר מ"העונש" הזה מהר, אבל אם החזרי ההלוואה לא תואמים לכושר ההחזר (שחושב בסעיף המאזן), הלוואה כזו תייצר לנו רק צרות. אין כל טעם להיחנק עם החזרי הלוואה גבוהים, שייצרו יתרת חובה גבוהה בחשבון, חריגות ממסגרת האשראי ובסופו של דבר החזרות, חיובים וחוזר חלילה.
מה יקרה אם ניקח את ההלוואה בפריסה ארוכת טווח ומקסימום, נקבל כסף – תמיד נוכל לפרוע את ההלוואה לפני תאריך הסיום שלה.
- מעקב מתמיד – וגם אחרי שעשינו מאזן, סידרנו את החשבון, התאמנו החזרי ההלוואה ליכולת ההחזר ואנחנו בשליטה על תיק האשראי שלנו, אנחנו עדיין צריכים לעקוב אחר הפעילות בחשבון. הכנסות והוצאות הם דברים שמשתנים יחד עם הדינאמיות של החיים (חתונה, ילדים, מעבר עבודה או פיטורין חלילה). בכל שינוי משמעותי, עדכנו את הבנקאי שלכם ובדקו מה צריך לעשות על מנת להתאים את תיק האשראי למצב החדש. אל תזניחו! נהלו נכון גם את תיק האשראי שלכם!
ולסיכום, אני מקווה שהצלחתי לתת לכם הגולשים זווית חשיבה נוספת ואולי שונה מזו שהיתה לכם עד כה. הקדישו קצת מחשבה לנושא – זה ישתלם לכם! אני אשמח לענות לשאלותיכם כאן בבלוג.
ואשמח לראותכם בטוויטאפ מיוזיק של לאומי דיגיטל.
רוצים לשתף עם חבריכם?
25 תגובות עד כה
מאת הני
15/08/2010
מאוד מעניין כל הכבוד על הטיפ , נשמח לטיפים נוספים בהמשך
מאת מיטל כרמונה
16/08/2010
הני,
אני שמחה שנהנית. את מוזמנת להמשיך ולעקוב.
מאת צביה פרוכטר
19/07/2010
מיטל,
אחלה מאמר וכתוב בצורה ברורה וממש מעניינת(לא הפסקתי בשורה השניה)
כל הכבוד!!
מאת מיטל כרמונה
22/07/2010
צביה, תודה. אני שמחה שנהנית
מאת פלוני
19/07/2010
ברשותי חברה.
החברה היא בתחום מתן השרותים ויש לה עודפי כספים (כך שהיא אינה באוברדרפט ואין לה מסגרת אשראי).
האם יש צורך לפתוח לחברה חח"ד עסקי (הלוקח כל חודש עמלה גבוהה מיוחדת) או שניתן להסתפק בחש"ק (שאם הבנתי נכון הוא לוקח עמלה גבוהה אבל רק פעם ברבעון).
האם התשובה משתנה באם לחברה כרטיס אשראי מהבנק?
(אם כן ניתן לקבל כרטיס אשראי חיצוני).
האם התשובה משתנית באם לחברה מסגרת אשראי?
לתשובתכם אודה.
מאת מערכת הבלוג
26/07/2010
פלוני שלום,
תשובה לשאלתך מתייחסת הן לחוק העמלות הישן וכן לחוק העמלות החדש.
נשמח לתת לך מענה מפורט הנוגע לפרטי חשבונך, אנא העבר את פרטי ההתקשרות שלך למייל.
מאת מיכל
19/07/2010
מיטל שלום,
תודה רבה על מאמר יפה שבא לטובת האזרח ונותן טיפים להתנהלות נכונה
כתיבתך מנוסחת ומנומקת לכל קורא. יישר כוח!
מאת מייבך גלית
18/07/2010
קודם כל חשוב לי לומר שזהו מאמר מצויין הגורם לך לעצור רגע ולעשות חישוב בין ההוצאות וההכנסות שלך ומעולה שבנק לאומי הפנה את תשומת ליבנו לכך ובונה מערך אשראי נכון עבור הלקוח ובאמת לערוך מאזן שבין שני הדברים.
מאמר מעולה יישר כח לכותב מיטל .
מאת inbal
18/07/2010
קראתי והתרשמתי - המאמר/קטע כתוב בצורה פשוטה מובנת ומושכת לקריאה, עם דוגמאות רלוונטיות.
מאת קובי
18/07/2010
מאמר חשוב. כתיבה ברורה ובאמת נושא חשוב שהרבה אנשים נמנעים מלטפל בו. הרבה פעמים אלו אנשים שלא חסר להם כסף או השכלה אבל הם מתעצלים לתכנן נכון את ההוצאות שלהם.
חוץ מזה כל הכבוד לבנק לאומי שמפרסם את המאמר הזה מכיון שלבנק עדיף שאנשים יהיו במינוס וישלמו ריבית גבוהה. ניהול נכון של החשבון מקטין את הכנסות הבנק…
מאת מיטל כרמונה
19/07/2010
קובי, תודה.
נכון שהבנק שואף לרווח, אך שים לב, שלבנק יש גם אינטרסים נוספים. אחד ועיקרי מהם הוא שמירה על שביעות רצון הלקוח לאורך זמן.
לקוח שמנהל חשבון תקין ומחזיק תיק אשראי התואם לצרכיו ויכולתו, יהיה הרבה יותר שבע רצון ופה טמון הרווח האמיתי של הבנק!
מאת מירב
18/07/2010
מעניין ונכון מאוד, כולם יודעים מה צריך לעשות רק מפחדים מהמסקנות..
מאת גלית
17/07/2010
כל מילה בסלע. יישר כח.
מידע כזה הוא חיוני לכל מי שפותח חשבון חדש וגם למי שיש לו חשבון קיים. שווה להדפיס ולמסור כחלק מערכת חשבון חדש. גם להפיץ בסניפים, כדי שכל האנשים המשועממים שעומדים בתור ילמדו ויפנימו.
מאת מיטל כרמונה
19/07/2010
תודה רבה על תגובתך, העלית רעיונות מעניינים וטובים.
אין ספק ש"חינוך" להתנהלות נכונה של אשראי צריך להתחיל כבר בתחילת הדרך, רצוי בשלב פתיחת החשבון, השלב שבו אנחנו יכולים לפתוח דף חדש ונכון יותר.
מאת ססיליה
17/07/2010
שלום מיטל,
המאמר שלך וההנחיות שהיו בו היו מועילים . אנסה להערך עפיהם. תודה !
מאת ברוך גרינברג
16/07/2010
המאמר מצויין.רצוי שתפנו את המעוניינים לבצע תיכנון תזרימי או מאזני .למקום באתר הבנק בו ימצאו את הדפים המתאימים.אני בטוח שזה יעזור.זה אחרי 35 שנים בבנק.
מאת מיטל כרמונה
19/07/2010
ברוך,
אני שמחה שנהנית מהטור. בקשר לביצוע התזרים, הדבר פשוט: אפשר לרשום את התזרים על דף כפי שהסברתי בטור, או לחילופין לרשום אותו באקסל ואז הסכום ניתן לחישוב אוטומטי.
מאת אסתי
16/07/2010
מיטל כרמונה את ראש גדול,
שירבו בנקאים כמוך שחושבים בתבונה על כספם של לקוחותיהם.
מאת משתמש אנונימי (לא מזוהה)
15/07/2010
מיטל, ברכות על הצטרפותך לצוות הכותבים !
פוסט חשוב ומעניין.
מאת סיגל
15/07/2010
מיטל,
פוסט מצויין ושימושי כמעט לכל בית אב ולכל אדם המנהל חשבון בבנק. ה"מפתח" להצלחה באמת, הוא איזון בין הוצאות להכנסות וניהול מעקב שוטף. אין קיצורי דרך. צריך להשקיע; ניהול חשבון הינו במידה רבה פעולה מתמשכת, המצריכה התנהגות בוגרת ואחראית והבנה בסיסית. לעיתים, היעדר ניסיון בנושא עלול להביא למצבים בעייתיים. הבנקאי שלכם, באשר הוא, עשוי לסייע לכם לנווט ולנתב את עצמכם עד שתגיעו לחוף מבטחים. זהו הערך המוסף של בנקאי כיום, לעומת הפקיד המסורתי של פעם.
מאוד נהנתי מהפוסט, אני משוכנעת שלקוחות לא מעטים עשויים לעשות בו שימוש נבון ומוצלח. מיטל- כל הכבוד!
מאת מיטל כרמונה
19/07/2010
סיגל, תודה.
זה אכן המסר שרציתי להעביר ואני מקווה שהצלחתי ולו במעט להגיע לאלו שיעשו בו שימוש נבון.
מאת דני
15/07/2010
לפרוס – רעיון "מאוד" מקורי …וגם מייצר יופי של אשליה שאנחנו שולטים בהוצאות … אבל מה שקורה הוא שהוא מייצר בדיוק אפקט הפוך של רווחה מלאכותית שגורמת לחלק מהלקוחות להרגיש מאוד נוח ולהתחיל שוב במסע הביזבוזים..
אשראי שנועד להגדיל את הצריכה הוא בהגדרה אשראי רע וצריך לקחת אותו במינונים נמוכים ככל שניתן
מאת מיטל כרמונה
19/07/2010
דני שלום,
אכן פריסה רחבה לא תתאים לכל אחד, ובטח לא לאלה "הבזבזנים" כהגדרתך. מצד שני, רובנו רוצים לחיות ברמת חיים גבוהה יותר וצריכת אשראי במידה הנכונה יכולה לאפשר זאת.
אז כמו כל דבר בחיים – צריך לדעת איך לאזן, ובמקרה זה: להתאים את האשראי לצרכים ולאפשרויות המימון שלנו וגם חשוב לא פחות – לאופי ולאישיות.
מאת שי ממן
15/07/2010
מאמר יפה ,בהחלט נקודות יפות למחשבה!
מאת אווה יפה
15/07/2010
אהבתי לקרא הבלוג, כתוב בצורה פשוטה ברורה ובגובה העיניים.
אנשים רבים יכולים להפיק ממנו תועלת, יישר כח מיטל.