טור בנושא "מהו מוצר האשראי הכדאי ביותר לרכישה" לדעתי אינו סתם עוד טור. זהו כלי שימושי מאד שאנסה לתת לכם, לאור הניסיון שלי מול לקוחות עסקיים רבים ומול עובדי בנק לא מעטים.

נדמה כי אנחנו לא פעם תועים וטועים בנוגע למוצר האשראי המתאים לצורך הנקודתי שלנו.

לכן ברשותכם הטור הזה יהיה שונה במעט מהטורים הקודמים שלי. אני אנסה לסרוק עבורכם את המוצרים, אותם מוכר הבנק לבעלי עסקים קטנים ובינוניים, (אני מניח שאני לא מחדש לאיש שאשראי עולה כסף – אם בריבית ואם בעמלות), ואנסה להסביר לאיזה צורך עונה כל מוצר אשראי:

• אשראי שוטף (מסגרת) - מסגרת האשראי היא מוצר אשראי לזמן קצר. מוצר כזה עונה על גישור בתזרים מזומנים ומימון הון חוזר. גישור על תזרים מזומנים זהו מצב, שבו לאור עיכוב לא צפוי (או כן צפוי) בתקבולים וחוסר יכולת לדחות תשלומים נקלע העסק לצורך בגישור זמני.
  מימון הון חוזר הוא למעשה צורך תמידי לו זקוקה חברה לגישור בין מועד התשלום לספקים לבין מועד קבלת הכסף מהלקוחות (אם הלקוחות משלמים שוטף 90 והספקים משולמים בשוטף 30 – העסק זקוק למימון הון חוזר של חודשיים מכירות).
  רמת צריכת האשראי צריכה לנוע במסגרת בין אפס, או יתרת זכות, לבין ניצול מלוא המסגרת. ניצול קבוע מעיד על ניצול המוצר הלא נכון, וניצול שאינו מגיע לניצול מלא יגרום לתשלום מיותר על עמלות הקצאה מיותרות (רצוי תמיד שתהיה מעט מסגרת עודפת כדי לא להגיע לחריגה מהמסגרת המאושרת).

• ניכיון שיקים / הלוואה קצרות מועד מול תקבול מוכח / פטורות – כל אלה הם מוצרי אשראי לזמן קצר, הדומים במטרתם ובניהולם להלוואות בולט, כפי שיוצג בהמשך, בהבדל אחד – מוצרים אלה מיועדים לטווח קצר בד"כ, לתקופות של כמה חודשים לכל היותר ובד"כ בסכומים נמוכים יחסית (אלפי עד עשרות אלפי שקלים).

• כרטיס אשראי – מוצר אשראי זה זהה במובנים רבים למסגרת האשראי. החיסרון לגבי חלק מהעסקים היא יכולת השליטה והניהול של התזרים עד כדי חריגות במועד חיוב הכרטיס בחשבון. מולם ישנם עסקים שכלי זה מאפשר להם ריכוז הוצאות ליום אחד, צבירת נקודות, הימנעות מעיסוק בשיקים ועוד.

• הלוואות בולט (הלוואות בלון) – הלוואות אלו הן הלוואות בהן הקרן נפרעת בתשלום אחד בתאריך עתידי. מוצר זה משמש ככלי לגישור תזרימי מול מקור סילוק אחד שמועד הגעתו וסכומו המדויק ידוע ומוחלט.
  כלי זה יכול לשמש למימון נכס הצפוי למכירה תוך פרק זמן מסויים, מימון השקעה שצפויה להחזיר עצמה בפרק זמן ידוע וברור, או החלפת אשראי קצר או ארוך כאשר מתפנה לפתע מקור סילוק עתידי, כדוגמת קרן השתלמות שצפויה להשתחרר או כל מקור סילוק אחר שזוהה ואותר בחברה.

• הלוואות פרוסות – הלוואות אלו מכונות "אשראי לזמן ארוך". מוצר זה משמש בדר"כ ככלי לצורך אשראי חד פעמי גדול – בד"כ פעילות השקעה חד פעמית כגון רכישת נכס, מכונה או שיפוץ, או הוצאה חד פעמית חריגה כגון תשלום פיצויי לבכיר שמפוטר או תשלום בגין ידע או מאגר נתונים חשוב. אירועים כאלה מייצרים צורך באשראי חד פעמי שאותו אמור להחזיר העסק מתוך עודפיו (רווחיו), או מתוך הגידול הצפוי בתזרים וברווח כתוצאה מההשקעה לאורך זמן מה.
  חשוב בטרם ביצוע פעולת השקעה או הוצאה חד פעמית גדולה בעסק להיוועץ ברו"ח, או בבנק ולבחון את יכולת הסילוק של העסק. זאת כדי לקבוע את משך ההלוואה הנכון ואת יכולת ההחזר של העסק בכל חודש ועל מנת להעמיד הלוואה לפרק זמן נכון ולא "לחנוק" את העסק בהחזר חודשי גבוה מדיי.

כמובן שישנם מוצרי אשראי רבים נוספים, מתוחכמים ומורכבים ככל שרק יכול הדמיון הפרוע והיצירתיות של הבנקאי שעומד מולכם לייצר. יחד עם זאת מוצרי האשראי הנ"ל הם המוצרים הסטנדרטיים והם עונים על 90-95% מצרכי הלקוחות.

אני משוכנע שניתוח נכון של צורך האשראי, הבנת מקור הסילוק האפשרי ושיתוף הבנק במהלך יאפשרו לכם לבחור את מוצר האשראי המתאים ביותר לצרכים וליכולות שלכם. יחד עם זאת בד"כ בחירת המוצר הנכון תגרום גם לעלות הכוללת הנמוכה ביותר לאורך זמן.

זכרו שחיסכון בעלויות בסוף עלול לעלות יותר, אם נבחר במוצר האשראי הלא נכון.

אני אשמח לענות לשאלותיכם,

רן.