הלוואה לרכב חדש או לרכב ישן?

avatar
פורסם בתאריך: 05/06/2012 מאת: מתוך: אשראי, הלוואות, צרכנות נבונה

בשבוע שעבר אורי גבזה, מנהל סניף תלפיות העלה כאן טור שדיבר על השיקולים שנכנסים לתוך קבלת הלוואה על רכב, גם מצד הלקוח וגם מצד הבנק.

אבל יש עוד שאלה אחת חשובה שאני מעוניינת לדבר עליה בטור הזה:

 מתוך תחושת הבטן שלכם, על מה תקבלו אפשרויות אשראי אטרקטיביות יותר: רכב חדש או רכב יד שנייה?

 האמונה הנפוצה היא שלא כל עסק או אדם פרטי יכולים להרשות לעצמם רכישת רכב חדש מסוכנויות היבואנים בארץ, ולכן נפוצה יותר הפניה אל השוק המשני, רכישת רכב מיד שניה מאנשים פרטיים, חברות ליסינג והשכרה, מגרשי רכב ועוד.

 האם האמונה הזו מדויקת? לא ממש!

 מנקודת מבטי, פסקה זו הייתה מדויקת אם הייתי כותבת את הפוסט הזה לפני מספר שנים. אנשים פרטיים כמו גם בעלי עסקים הפכו מקובעים ולכן גם אם הם חשופים לאפשרויות שהשוק מציע ולתחרות בין ספקי הרכב השונים הם אינם מאפשרים לעצמם "לחטוא" במחשבה על רכישת רכב חדש, מכיוון, וזה אף גרוע מהיותם מקובעים, שהם חושבים שזה מעבר ליכולותיהם הכלכליות כאשר בפועל הם בהחלט יכולים!

 לאור האמור לעיל, אני גם מסיקה שאותם אנשים אינם פועלים כדי לקבל מידע על "עסקה אותה הם כלל לא יכולים להרשות לעצמם". מה עוד שזו, לעיתים, אחת העסקאות היקרות ביותר אותה יבצעו במהלך חייהם, גם כשמדובר בעסקת רכב מיד שניה.

מתוך אין ספור לקוחות המגיעים אליי לביצוע עסקאות רכב, בודדים הם אלו המגיעים להתייעץ טרם קבלת ההחלטה כדי לקבל מידע באשר לאפשרויות שהבנק מעמיד לרשותם. והרי ברור (לי כמובן) שבמרבית המקרים הבנק מכיר את חשבון הלקוח יותר מאשר הלקוח עצמו.

אם החלטתם ללכת על רכב חדש כדאי שתדעו שנכון להיום, קיימים הסדרי מימון בתנאים מועדפים במרבית הבנקים מול מרבית יבואני הרכב בארץ ובעיקר לרכבים חדשים בעלי ביקוש גבוה בשוק הרכב בארץ.

 אז איך זה באמת עובד?

 בפניית לקוח ליבואן רכב לרכישת רכב חדש, ולאחר שמצא את שחשקה נפשו, יוצגו בפניו תנאי המימון (הלוואה) של היבואן עצמו, חברת מימון מטעמו, או מול הבנק מולו מתקיים ההסדר (גם לקוח אשר לא מנהל באותו בנק חשבון זכאי לתנאים מועדפים בהסדר בבנק ). כאשר היבואן ממליץ על גובה הריבית, סכום המימון, וכמות התשלומים בתיאום מלא עם הלקוח, הלקוח ניגש עם טופס ההמלצה לבנק.

 חשוב לציין, שבביצוע עסקה כזאת, ישועבד הרכב כבטוחה להלוואה, בדומה לעסקת רכישת רכב מיד שניה במימון חברת המימון, חברת הליסינג או הבנק.

 בבנקים ישנם בנקאים אישיים המלווים את תחום הלוואות הרכב, איתם יוכל הלקוח לקבל את כל המידע לו הוא זקוק ביחס להלוואה (סימולציה לחישוב החזר חודשי ביחס לתקופה לסכום ולריבית, יכולת ההחזר של הלקוח בהתאם לחשבון, עמלות בתהליך וכדומה).

 תנאי המימון הינם בין האטרקטיביים ביותר הקיימים היום במסגרת קבלת אשראי בנקאי (הלוואה).

  • הריבית – בהסדר שכזה הריבית נמוכה מאוד ועומדת על לפחות חצי מהלוואה בנקאית לרכישת רכב יד שניה. הריבית כאן נעה באזור הפריים מינוס, כן כן, מתחת לריבית הפריים!
  • סכום ההלוואה – ניתן לקבל הלוואה של  עד 90% משווי הרכב, ולכן עם הון עצמי של 10,000 ש"ח תוכלו לרכוש רכב חדש בעלות 100,000 ש"ח

 עד כאן הכל ורוד וכל מה שנשאר הוא לבדוק אם אתם יכולים לעמוד בהחזר החודשי:

  •  כמות התשלומים – בהסדר לרכישת רכב חדש תוכלו לקבל עד 60 תשלומים, כלומר: החזר לתקופה של עד 5 שנים.
  • עמלה- יתרון נוסף על פני הלוואה "רגילה" הוא שבמרבית ההסדרים הנ"ל קיימות גם הטבות גבוהות בעמלות הבנק על הקמת ההלוואה.
  •  שעבוד הרכב לבנק המממן – הבנק מבצע את כל הליך הרישום, וגביית דמי רישום השעבוד עבור רשם המשכונות (ברישום הרכב לאדם פרטי או עוסק מורשה, רישום בחברות בע"מ פטור מתשלום לרשם החברות).

 ומה לגבי התנאים על רכב יד שניה?

 במימון כזה כאמור, התנאים אטרקטיביים אך פחות בהרבה מאלו הניתנים בעסקאת רכישת רכב חדש.

נכון להיום, מרבית הבנקים אינם יקבלו כבטוחה לאשראי רכב מיד שנייה אלא אם שנת הייצור שלו היא 2008 ומעלה, ועל כן מראש אפשרויות המימון הבנקאי מוגבלות. לרוב על מנת לממן רכישת רכב מיד שניה תינתן הלוואה "רגילה" בהתאם לתנאים להם זכאי הלקוח, אלא אם כן קיים הסדר מימון לרכישת רכב משומש מול חברות הרכב. מבחינת הריבית, ואם אכן מדובר ברכב ששנת הייצור שלו היא 2008 ומעלה, במקרה הטוב יוכל הבנק לממן את הרכב בריבית גבוהה משמעותית מזו המוצעת בהסדרים לרכב חדש, אין הטבות בעמלת הקמת ההלוואה, ועדיין קיימות עלויות רישום השעבוד לרשם המשכונות. אולם, במידה וקיים הסדר מימון, הריביות אטרקטיביות בהשוואה ל"תנאים הרגילים".

כמובן שגם אחוזי המימון,  סכום ההלוואה וכמות התשלומים בה ייבחנו לגופו של עניין עד להשענות של 70% בהתאם ל"גדיל הרכב" (כל לקוח וחשבונו הוא) ובמידה וקיים הסדר אחוזי המימון נעים בין 40% ל-70% בהתאם ל"גיל" הרכב.

 עכשיו שאתם יודעים את העובדות נותר רק לשאול: מה מתאים לצרכים שלכם יותר: רכב חדש או רכב יד שנייה. אני כאן לשירותכם גם בתגובות לכל שאלה נוספת בנושא. 

לטור בנושא מחשבון הלוואה לרכב

שרית שמש

avatar

נשואה, + 2, תושבת טבריה, בעלת תואר ראשון במנהל עסקים, בשלוש השנים האחרונות עובדת בבנק לאומי,

קצינת אשראי בתחום בנקאות לעסקים, ואחראית על פיתוח עסקים בסניף.

לטורים נוספים

הגיבו כאן

כתוב תגובה באמצעות פייסבוק

כתוב תגובה באמצעות הבלוג

  •  
  •  
  •  
  • הפרטים שמסרתי לעיל הינם נכונים ואני רשאי למסרם. ידוע לי שלא חלה עלי חובה חוקית למסור את פרטי וכי פרטים אלה יוחזקו במאגרי המידע של הבנק ויעשה בהם שימוש בקשר עם פנייתי.

    ידוע לי כי ייתכן ופנייתי תפורסם, בכפוף לשיקולי מערכת האתר, בצירוף שמי, לדירוג ולתגובות הגולשים, לרבות באמצעות קישור לאתרי מדיה חברתית.