x

בנקים וחברות פינטק -מתחרים או פרטנרים?

למרות ההבדלים התהומיים בתרבות הארגונית, בנקים וסטארט-אפים בתחום הפינטק הם שילוב מוצלח, כאשר המרוויח העיקרי משיתוף הפעולה הוא הלקוח. מיכל קיסוס הרצוג, ראש אגף חדשנות ודיגיטל, מצביעה על נקודות החיבור בין התחומים.

העלייה המתמדת במספר חברות הפינטק בארץ ובעולם, מעלה את סוגיית סיכון מעמדם של הבנקים. לא מדובר רק על מספרן הגדל והולך של החברות הללו, אלא גם, ובעיקר, על היכולות של אותן חברות פינטק לפעול מהר ובאופן גמיש וממוקד יותר; הן נהנות ממרחב תמרון רחב יותר, חופשי ממגבלות רגולטוריות ומשפטיות, כמו גם מההאקו-סיסטם המזמין שבו הן פועלות.

 

אך האם חברות הפינטק מהוות באמת איום קיומי על הבנקים?

לתפיסתי, התשובה היא – ממש לא. הפינטק הוא הזדמנות – אולי אפילו היסטורית – עבור עולם הבנקאות.

הבנקים הולכים ומתוודעים לעולם הפינטק. חלקם מכירים אותו היטב, ומרביתם בוחרים להניח את האגו בצד ולשתף פעולה. במקומות רבים במערכת הבנקאית הישראלית מבינים כי שיתוף פעולה עם יזמי הפינטק יכול להניב הזדמנות שהיא Win-Win לכל הצדדים, שהתוצר שלו הוא לקוח מרוצה כתוצאה מפישוט הליכים והוזלת עלויות.

שיתוף הפעולה הזה, בין בנקים לחברות הפינטק, מתבטא בדרכים שונות: החל ממיזוגים ורכישות של טכנולוגיות אשר פותחו ע"י חברות הפינטק; וכלה באקסלרטורים ומעבדות חדשנות בהן מצמיחים יחד, בשיתוף פעולה עם חברות הפינטק, מוצרים ושירותים עבור לקוחות הבנקים.

 

הבנקים עלו על המסלול

נראה כי היום, שני עשורים לאחר אמירתו של ביל גייטס, "בנקאות היא הכרחית אך הבנקים ממש לא", הבנקים הצליחו להוכיח שהם מבינים בנקאות, ומתמקדים בלקוח ובצרכיו, אפילו, תאמינו או לא, אם זה בא על חשבון רווחיותם. זה לא קורה תמיד בקצב הכי מהיר או רצוי, אבל הבנקים עלו כבר על המסלול, והם נלחמים על ליבו של הלקוח. וכדי לזכות בו, הם מוכנים לעבור תהליכים מאתגרים, מערערים ומשני תפיסה. ניתן לומר, כי עולם הבנקאות עובר בתקופה זו אבולוציה מואצת.  

תחום הפינטק הוא מהצומחים ביותר בעולם ההיי-טק נראה שכולם מסביב מצליחים בטירוף, כל יום מישהו אחר מגייס ערימות של כסף, האקזיטים באים על ימין ועל שמאל והרגולטור לא מצר את הצעדים; וכך נוצרת התחושה שההצלחה בטוחה ורק צריך יזום.

אבל זה רחוק מהמציאות. הדרך להצלחה ארוכה ומאתגרת. חדירה לשוק, הגעה ללקוח הסופי ויצירת אמון, אלו אתגרים שברוב המקרים יוצרים צורך במציאת שותפים ראויים. זה נכון ש "חופשי זה לגמרי לבד", אבל החופש לא תמיד שווה את המחיר.

 

 

הדרך לזוגיות מוצלחת

הזוגיות בין בנק לבין פינטק בהחלט יכולה להיות נפלאה ומוצלחת, אך גם עלולה להיות קשה ומתסכלת. כמו בכל זוגיות הסוד להצלחה נמצא בתקשורת ובתיאום הציפיות.

ההבדלים בין הצדדים מהותיים ומאתגרים לגישור – מההתנהלות השוטפת, דרך תהליכי קבלת ההחלטות, התרבות הארגונית ושלא לדבר על תפיסת לוחות הזמנים. השוני האינהרנטי הזה עלול להביא את הצדדים לידי מבוי סתום. מיפוי הפערים ותיאום ציפיות מבעוד מועד  יביאו לשיתוף פעולה פורה ויקצרו את הדרך להצלחה.

מן הסתם כל אחד מהצדדים מביא לשולחן משהו שלאחר אין: טכנולוגיה, ידע, מיומנות, מאגר לקוחות ועוד. מה שכן חשוב הוא ששני הצדדים יביאו ניסיון משלים.

הניסיון הבנקאי מחד, הנובע מהקילומטראז' שנצבר עם פינטקים ומיחידות חדשנות המתמחות לא רק בהיגוי, אלא גם בהטמעה.

וחברות הפינטק, מאידך, אשר מביאות ניסיון בפיננסים, בין אם זה ברקע של היזמים והעובדים, ובין אם בזכות זהות המשקיע התומך בהם.

 

גישה מוכוונת טכנולוגיה

השלב הראשון בתהליך החדשנות בבנק הוא זיהוי או הנבטה של רעיון. יש מגוון דרכים בהן הבנק פועל לשם כך: האקאתון, שת״פ עם אקסלרטורים, חממות, אקדמיה, ענקיות טכנולוגיות וקרנות הון סיכון, השתתפות במיט-אפים, קשרים עם בנקים בעולם, רעיונות פנים-ארגוניים והרשימה עוד ארוכה. 

 

ואין כמו דוגמא כדי להמחיש זאת. לפני כשנתיים זיהה בנק לאומי את הסטארט-אפ Scanovate, העוסק בתחום הדמיית המובייל וטכנולוגיית סריקה מתקדמת, כסטארט אפ עם מוצר בעל פוטנציאל רב. במסגרת שיתוף פעולה בין Scanovate ובנק לאומי, פותח שירות "הפקדת שיק בסלולר", שירות המאפשר ללקוחות להפקיד שיקים, באמצעות אפצליקציה, ללא הפקדה פיזית של השיק עצמו. טכנולוגיית הסריקה ועיבוד הנתונים של Scanovate מבוססת על אלגוריתמיקה מתקדמת (OCR) לעיבוד תמונה מצילום וידיאו בזמן אמת, שפיתחה החברה. טכנולוגיה זו פועלת על גבי המכשיר הנייד של המשתמש ואינה תלויה בשרת חיצוני להעברת הנתונים.

 

גם אם תיארתי את שיתוף הפעולה בכמה שורות, עדיין מדובר בתהליך מורכב, משולב חדשנות, טכנולוגיה, פיתוח עסקי, שיווק, קווי עסקים, הטמעה ומה לא. מאז ועד היום הקשר בין Scanovate לבנק לאומי הוליד שותפות אמיתית ואפילו הביא לפיתוח מוצר נוסף בשם "צלם ושלם". המוצר מאפשר ללקוחות לשלם חשבונות באמצעות לחיצה על כפתור באפליקציה. הם פשוט מצלמים את החלק התחתון של השובר, בוחרים בכרטיס אשראי מרשימה ומאשרים את הפעולה. 

 

איך זה נראה מהצד של הפינטק? אמיר פישמן, מנכ"ל ושותף-מייסד בחברת Scanovate, מתאר את שיתוף הפעולה בין לאומי ל-Scanovat ככזה שיצר סינרגיה המאפשרת גישה מוכוונת טכנולוגיה וחדשנות, שממקמת את חוויית הלקוח ונוחות המשתמש במרכז: "הנכונות של הבנק לחשיבה מחוץ לקופסה ולמידה מהירה תוך כדי התהליך, התאחדו עם הטכנולוגיה של Scanovate לכדי חזון משותף להפוך את האפליקציה הבנקאית לדיגיטלית עוד יותר, המציעה ללקוחות פתרונות נגישים ומהירים ומאפשרת להם להתנסות בשירותים חדשים חוסכי זמן".

 

No Problem, it's impossible

ג'רי סיינפלד התראיין לאחר ביקורו בארץ ואמר, כי לישראלים אין אזורים אפורים, התשובה שלהם על כל שאלה היא: "בטח", "No Problem", או "אין מצב", "It's impossible", תובנה מעניינת ומדוייקת של אדם המבין דבר או שניים בנפש האדם, אבל לא כך במקרה שלנו. רובנו נעים על התחום ה"אפור", במוכנות להתפשר, כדי שנוכל למצוא דרך משותפת על מנת להעניק את המוצר והשירות הטובים ביותר ללקוח. בהקשר הזה, מה שנראה בלתי אפשרי בתחילה הופך לאפשרי בהמשך, אפשרי שהוא שונה במידה ממה שחשבנו בהתחלה. לכן גם חשוב לשני הצדדים לא להתאהב לחלוטין בקונספציה, במוצר או בתפיסה הראשונית. נכון שזה הבייבי שלנו ודמיינו אותו בצורה מאוד מסויימת, נכון שזה הלקוח שלנו ואנחנו יודעים בדיוק מה הוא רוצה, אבל חייבים להיות גמישים לשינויים והתאמות, כי לא כל החוכמה נמצאת אצלנו. זה חלק מהבגרות, מאותו האמצע, מהיכולת שלנו להתקדם להצלחה.

 

ולסיכום, אם נחזור לשאלת שבכותרת, נראה שהתשובה לכך ברורה. בנקים ופינטקים הם שילוב מוצלח, כאשר המרוויח העיקרי משיתוף הפעולה הוא הלקוח.

אתר לאומילאומי למשכנתאותלאומי טרייד

קוראים מגיבים

תגובתך הועברה לצוות לאומי בלוג ותפורסם לאחר אישורה.

האם אתה מסכים?