אפשר לדון ולהתווכח על המחיר שגובה העידן הדיגיטלי מאיתנו בהקשר של יסודיות, סבלנות, דחיית סיפוקים ועוד. אבל לצד כל מעלותיו ויתרונותיו, יש לו מאפיין אחד שתועלתו לא מוטלת בספק: היכולת להעשיר ידע וללמוד.

הרשת מאפשרת לנו להיחשף בכל רגע למידע אינסופי, לתובנות, למסקנות ולניתוחים. מה שלא ברור כרגע יכול בשנייה אחת להפוך לוודאי ומרגיע. שאלה ותהייה הופכות לתובנה וצילו של ספק מתפוגג בהקלקה אחת ועל ידי גלישה מדויקת.

היכולת הזו להרחיב אופקים ולאמן את האונה המצחית במוחנו, האחראית על קליטה ברמה גבוהה, מגבירה גם את התיאבון והרצון לדעת, הרצון ללמוד, לקבל מידע ולפוגג אי וודאות. הרצון הזה משתלב נהדר גם עם תפקידנו כלקוחות בעידן הדיגיטלי: לקחת שליטה. זה נכון לעולם הצרכנות בכלל ונכון לעולם הצרכנות הפיננסית בפרט.

בהקשר של העולם הפיננסי, שליטה זו של הלקוח חשובה גם לשם תחושת ביטחון, הביטחון בהחלטות ובהתנהלות ביומיום. למעשה, במיוחד אחרי המשבר הפיננסי שפקד אותנו בשנתיים האחרונות, ניתן לאפיין צורך ברור שלנו כלקוחות להרגיש בטוחים ולשם כך אנו זקוקים למידע וידע ואת אלה נותנת לנו הרשת בקלות ובשפע.

למעשה, במיוחד בעולם הצרכני הפיננסי הצורך שמתעורר אצל הלקוח מתמקד ב- Back To Basic:

• רצון לדעת את המושגים המרכזיים.
• רצון להבין את התהליכים.
• רצון לשמוע חלופות.
• רצון להרגיש בטוחים.
• רצון להתייעץ.
• רצון לשאול.
• רצון לקבל תשובות.

אז חשבתי לעצמי – מה הם הטיפים הפיננסיים שאני מכיר שקשורים לחשיבה של Back To Basics? מהן הפעולות, שמבחינתי כבנקאי נדמה שהן מובנות מאליהן ולעומת זאת, לקוראים שאינם באים מהעולם הפיננסי הן שוות תזכורת והבהרות? הרי אם יש רצון לדעת יותר, אז חשוב שניתן לו מענה. הקשבה ללקוח כבר אמרנו, נכון? אז הנה כמה טיפים בסיסיים להתנהלות פיננסית נבונה בחשבון הבנק האישי:

1. התאמה של מועד קבלת שכר למועד חיוב כרטיסי אשראי: כל כך בסיסי ועדיין לא כולם מקפידים לבצע התאמה חד ערכית בין התאריכים הללו. מקבלים משכורת ב-10 לחודש? אז למה להותיר את תאריך חיוב כרטיסי האשראי ב-2 לחודש? ישנה סבירות גבוהה שבפער בין החיוב לזיכוי, החשבון יימצא ביתרה שלילית ויצבור ריבית חובה – חבל.
   מה עושים? מתאמים תאריכים. פונים לבנק או לחברת האשראי ומסבים את תאריך החיוב לתאריך המשכורת.
2. ביצוע פעולות בנקאיות בסיסיות בערוצים הדיגיטליים: הידעתם, שעמלת העברת כספים בין חשבונות למשל נמוכה בערוצים הדיגיטליים – לאומי Call או באמצעות האינטרנט – ב-70% מעמלת ביצוע פעולה זו בסניף. הפרש דומה קיים גם בין עמלת הפקדת צ'ק בעמדה הדיגיטלית לבין אותה פעולה בעמדת הכספר.
   בחשבון פשוט – אם לקוח ממוצע מבצע כ-5 פעולות בחודש בסניף הבנק, ביצוע אותן פעולות בערוצים הדיגיטליים יחסוך ללקוח כ-20 ₪ באותו החודש (תלוי בבנק בו הוא מנהל את חשבונו). צאו וחשבו את החיסכון הזה במונחים שנתיים.
   מה עושים? מצטרפים לשירותי האינטרנט והטלפון הבנקאיים ומקפידים לבצע את הפעולות השוטפות הבסיסיות באופן עצמאי. על חיסכון בזמן כבר דיברנו?
3. תכנון פיננסי נבון של הוצאות חריגות: אנו עומדים לפני חודשי הקיץ. חלקנו מתכנן נסיעה לחופשה משפחתית בחו"ל. פעם זה היה לטורקיה, היום זה אולי לספרד ואילת הרי תמיד ממוקמת גבוה בטבלת הרייטינג. דבר אחד בטוח – לאן שלא בוחרים לנסוע, מדובר בהוצאה של אלפי שקלים. זה הזמן לתכנן את מקור המימון. האם תהיה זו תכנית החיסכון שהופקדה לפני יותר משנתיים או קרן ההשתלמות שלא משכנו? המענק החד פעמי שאולי יתקבל מהעבודה או עזרה מההורים?
   לפעמים נכון לשקול מימון דווקא בצורת הלוואה נוחה בתשלומים סבירים. חסכונות והשקעות שביצענו בעבר, מטרתם לתת ביטחון כלכלי לעת הצורך. חופשה היא דבר נפלא, אבל ממש לא מצדיקה פתיחת "מחסני חירום". מגוון ההלוואות הקיים כיום בשוק מאפשר תכנון נכון, קביעת החזר חודשי סביר ויציאה לחופשה ללא השאלה המציקה "האם זה היה כדאי?" או "מה יהיה עכשיו כשכל החיסכון הלך?".
   מה עושים? פונים לבנק לייעוץ אשראי תוך בחינת השכר, מצב החשבון ויכולת העמידה בתשלומים שוטפים. יוצאים עם הלוואה נוחה וידיעה שאנו משלבים בין המשך ביטחון וחיסכון לבין רגעי הפינוק שמגיעים לנו.
4. מימון נכון: קצר זה לא תמיד עדיף. הטיפ הקודם נכון גם למי ששוקל צביעת בית לקראת הפסח, רכישת מכונית לבן הצעיר, מימון לימודים לילדה, רכישת טבעת אירוסין מעוצבת או כל הוצאה חריגה אחרת שאינה מאפיינת את כל ימות השנה.
   יחד עם זאת חשוב להקפיד על בחינת גובה ההחזר החודשי. יותר מדי פעמים אני נתקל בלקוחות או חברים שלא מבינים איך הם שוב ושוב ביתרות חוב בחשבון השוטף, למרות שלקחו לא מזמן הלוואה חדשה. הטעות הבסיסית שביצעו הינה התעקשות על תקופת החזר קצרה. "תן לי לגמור עם זה מהר", או "אני לא בנוי להלוואות לתקופה ארוכה". זו חשיבה לטווח קצר.
   בואו נחשוב רגע – אם אתם זקוקים להלוואה מן הסתם הדבר נובע מפער שנוצר בין הצורך הכספי ליכולת לממנו באופן שוטף. לכן ביקשתם הלוואה. אם אין באופק מקור של תקבול, שאמור להגיע ממכירת רכב נניח או מצ'ק מתנה שתקבלו, אזי לאן אתם ממהרים? זכרו -  תקופה קצרה של הלוואה = החזר חודשי גבוה = עומס ולחץ לעמוד בהחזרים החודשיים = מקור לבעיות.
   מה עושים? שבו רגע עם עצמכם ושקלו הלוואה לתקופה שאולי נראית יותר ארוכה ממה שתכננתם, אבל יחד עם זאת תאפשר לכם לנשום ולעמוד בהחזר חודשי סביר.

אז אלו היו כמה טיפים בסיסיים במתכונת Back To Basics. אני מזמין אתכם לכוון את הטיפים הבאים ולקבוע לאן לקחת אותם - אתם רוצים, אתם מבקשים, אתם קובעים.

חג שמח!